Законодательные основы деятельности современного банка

из "Банковское дело "

Современные представления о сущности банка, характере его деятельности и роли в экономике во многом определяют содержание и структуру банковского законодательства. Известно, что идеи правят миром и это отражается на развитии банков. [c.66]
Не нужно полагать, что идеи, в том числе представления о сущности и роли банков, возникают сами по себе. Напротив, они являются отражением исторического процесса, хода развития народного хозяйства. Не случайно вместе с ростом банковского сектора происходили обособление банковского права, его формирование как самостоятельного блока правового регулирования. [c.66]
Банковское законодательство в рамках определенной формации складывалось эволюционным путем. Огромное воздействие здесь всегда оказывали хозяйственные потребности. Деятельность центральных банков требовала создания законов, определяющих их задачи и правовой статус. Особая роль денежного обращения потребовала законодательного закрепления роли центрального банка как эмиссионного института, главной (и даже по законодательству отдельных стран единственной) задачей которого является обеспечение стабильности денежной единицы. Там, где требовались особые усилия в хозяйственном строительстве и отсутствовали соответствующие финансовые институты, законодатели создавали их в виде кредитных учреждений, обеспечивающих финансирование соответствующей сферы деловой активности. Развитие рынка недвижимости, к примеру, привело к образованию ипотечных банков, становление той или иной отрасли экономики определяло идею образования различных промышленных, строительных, сельскохозяйственных, внешнеторговых банков. В некоторых странах Европы успешно работают почтовые банки, в банковской системе Франции по Закону 1913 г. функционирует кредитное учреждение Морской взаимный кредит , в Германии довольно успешно развивались кооперативные банки, в России в начале XX в. — учреждения мелкого кредита, поддерживающие экономику мелких производителей. Заметное место в структуре банковской системы ряда стран занимают муниципальные (городские) банки, обслуживающие экономику городского, коммунального хозяйства. [c.66]
Банковское законодательство условно можно разделить на три яруса. Первый ярус содержит два блока 1) законы о центральном (эмиссионном) банке 2) законы, регулирующие деятельность отдельных деловых банков. [c.66]
В Германии, к примеру, наряду с Законом о Бундесбанке как центральном банке действуют законы, регулирующие деятельность сберегательных и ипотечных банков. Этот блок законов можно назвать институциональным, поскольку он регулирует деятельность отдельных кредитных институтов. [c.67]
Второй блок банковских законов охватывает положения, регулирующие деятельность деловых (коммерческих) банков. Таких законов, как правило, несколько. Это могут быть отдельные законы, регулирующие кредитные, валютные операции, вексельное обращение, порядок при банкротстве банков, платежах и пр. История знает примеры создания специальных законов, определяющих также характер банковской профессии. [c.67]
Первый и второй блоки законов первого яруса образуют законы, непосредственно регулирующие как деятельность банков в целом, так и проведение их отдельных операций. [c.67]
Вторым ярусом в системе банковского законодательства выступают законы, относящиеся к регулированию параллельно действующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность. Подобными законами, к примеру, могут быть законы о бирже, акциях и ценных бумагах, ипотеке, трастах и трастовых операциях, отдельные положения которых прямо относятся и к банкам. [c.67]
К этим законам можно отнести и законы, регулирующие деятельность финансово-промышленных компаний, инвестиционных фондов и др. [c.67]
На третьем ярусе находятся законы всеобщего действия. К их числу относятся, в частности, конституция как главный закон страны, Гражданский кодекс, хозяйственное право. Положения данных законов имеют решающее значение для банка, определяют идеологию его деятельности, место кредитных институтов в народном хозяйстве. [c.67]
Банковские законы не менее важны и для клиентов банка. Эти законы определяют правила игры в денежной сфере. От того, насколько совершенны и полны банковские законы, зависят экономические результаты деятельности юридических и физических лиц. Нужно учитывать ряд обстоятельств, прежде всего то, что отношения банка с клиентами происходят напрямую, т.е. без посредников, касаются денег, кредита, расчетов в наличной и безналичной формах, весьма специфичны в силу особенностей банковского учета, банковской технологии в целом. [c.68]
Нельзя также забывать, что помимо собственно банковских законов в системе банковского законодательства присутствуют различного рода инструкции, положения, распоряжения и разъяснения центрального банка, которые клиент также должен знать и которыми он должен руководствоваться. Клиенту необходимо быть уверенным в том, что требования коммерческого банка — не его выдумка, а имеют под собой определенное юридическое основание. [c.68]
Весьма значительна роль банковского законодательства и для развития всего народного хозяйства. Банки принимают активное участие в перераспределении ресурсов в народном хозяйстве, концентрируют огромные денежные капиталы, предоставляют значительные денежные средства для текущих операций и долгосрочных инвестиций, могут ускорять или замедлять темпы экономического развития. Банки при всей их осторожности, однако, способны содействовать перепроизводству товаров, формированию кризисной ситуации. Банки тоже терпят крах, возможность их банкротства доказывается как прошлым историческим опытом, так и современной практикой. Банкротами становятся и малые, и крупные банки. Если учесть, что кредитные учреждения работают преимущественно не на своих, а на чужих деньгах, в том числе сбережениях частных лиц, то станет ясно, что это может вызвать нежелательные социальные последствия. Из новейшей российской истории всем известны требования граждан о возврате тех денежных средств, которые они поместили на счета в банках. [c.68]
Государство при этом всегда было вынуждено балансировать между тем, как сделать банки и послушными, и самостоятельными, и активными, и ликвидными, обеспечивать регламентацию банковской деятельности, но не затруднять нормальную конкуренцию между кредитными институтами. Можно сказать, что государство по многим причинам всегда стремилось дружить с банками, но не прочь было и одернуть те из них, которые стремились быть чрезмерно с его точки зрения независимыми и самостоятельными. К сожалению, банковские законы допускали и то и другое. [c.69]
Банки стараются быть законопослушными. Не в их интересах нарушать закон, ибо это может обернуться не только значительными финансовыми штрафами, дополнительным налогообложением, но и аннулированием лицензии на банковскую деятельность. Недаром банки зачастую нанимают аудиторов, которые могли бы им показать допущенные ошибки, чтобы избежать этих нарушений в дальнейшем. Вместе с тем банки, если закон в чем-то становится для них помехой, находят способы обойти его законным путем. Эта игра продолжается. [c.69]
Разумеется, мы не касаемся здесь прямых, сознательных нарушений банковского законодательства, приводящих к огромным хищениям денежных и материальных ресурсов. [c.69]
Банковское законодательство поддерживает определенный консенсус интересов различных субъектов — банков и их клиентов и государства. Банковское законодательство с позиции мирового опыта хотя и отличается определенной стабильностью, но под влиянием тех или иных причин может и должно меняться. Эти изменения в банковском законодательстве России мы рассмотрим особо. [c.69]
Российские банковские законы, отражая общие закономерности, имели свои особенности, отличающие их от европейского законодательства. В частности. Закон о Государственном банке предоставлял ему не только возможность быть эмиссионным центром, но и осуществлять кредитование народного хозяйства. [c.70]
Октябрьская революция 1917 г., последующее обобществление собственности в России привели к отрицанию многообразия типов банков как по функциональному назначению (характеру деятельности), так и по виду собственности. Постепенно из банковской практики и банковского законодательства исчезли коммерческие, ипотечные, муниципальные (городские) банки, кредитная кооперация, мелкие кредитные учреждения, а также были упразднены законодательные нормы, определяющие их деятельность. [c.70]
Впрочем, постепенно прекратило свое существование и само банковское законодательство, уступая место постановлениям правительства, принимаемым вслед за решениями партийных съездов, общему хозяйственному праву. [c.70]

Вернуться к основной статье