Расчет тарифных ставок

из "Статистика финансов "

Расчет тарифных ставок (цены страхования) является одной из центральных статистических задач, которую должна решать каждая страховая компания, опираясь на свою индивидуальную информационно-статистическую базу. Поскольку выплаты в страховании носят условный характер, т.е. связаны с вероятностью наступления страхового случая, вычисления ведутся на основе алгоритмов актуарной математики. [c.401]
Правильно рассчитанный размер тарифа во многом определяет финансовую устойчивость страховой компании. Органами надзора за страховой деятельностью уделяется большое внимание контролю и методологическому обеспечению расчета тарифных ставок. [c.401]
Методология статистического расчета тарифных ставок в личном страховании коренным образом отличается от методологии расчета тарифных ставок в имущественном страховании. Различия определяются природой и механизмом расчета вероятности страховых случаев. В страховании жизни — это показатель вероятности умереть в соответствующем возрасте или дожить до возраста Х+п лет, а в страховании имущества — показатель средней убыточности страховой суммы. [c.402]
В расчете тарифов как в личном, так и в имущественном страховании имеют значение величина сложившейся нормы доходности и ее вероятностный прогноз. Чем выше норма доходности, тем больше оснований для снижения нижнего предела тарифа, взимаемого за предоставление страховой услуги. [c.402]
В имущественном страховании норма доходности при расчете нетто- и брутто- ставок не учитывается. Вместе с тем этот показатель оказывает сильное влияние на финансовое состояние компании. [c.402]
Рассмотрим методики статистического расчета нетто-ста-вок в отдельных видах страхования жизни и имущества. [c.402]
Страхование, в том числе страхование жизни, является одним из способов сохранения уровня жизни граждан при наступлении непредвиденных обстоятельств путем организуемого страховыми компаниями перераспределения доходов, получаемых гражданами. Проводя операции по страхованию жизни, страховые компании предоставляют застрахованным гарантию дополнительного материального, медицинского и других видов обеспечения за счет собираемых и используемых средств. Страховые компании оказывают гражданам услугу по накоплению денежных средств, их наращению и эффективному использованию для удовлетворения возникающих потребностей застрахованных в услугах, имеющих материальную ценность в период, оговоренный в договоре страхования. [c.402]
В настоящее время могут быть приняты любые условия договора страхования жизни или здоровья граждан, лишь бы они не противоречили закону о страховании. Согласно условиям договора страховые суммы могут выплачиваться либо сразу и полностью, либо частями через определенные промежутки времени. [c.403]
В зависимости от характера расчета за предоставляемую страховую услугу, который должен оговариваться в договоре, меняются размер, условия выплаты и методология расчета наращенных сумм. Вполне понятно, что размер тарифа зависит не только от технической стороны расчета, но и от особенностей физического, социального и иного состояния лиц, вступающих в страхование. Люди, живущие в экологически неблагоприятных регионах, подвергающиеся различным рискам в процессе трудовой деятельности, страдающие хроническими заболеваниями, с большей вероятностью потребуют больших и более частых выплат, в то время как люди, имеющие более благоприятные условия жизни, в среднем живут дольше и реже являются фигурантами страховых случаев. Следовательно, цена страхования для различных групп граждан в различных регионах должна быть дифференцирована. Это необходимо предусмотреть при расчете тарифов. При заключении договора страхования от несчастного случая учитывается вероятность характера и продолжительности утраты трудоспособности, что отразится на размере страховой суммы, которая может быть выплачена. [c.403]
для того чтобы провести соответствующие расчеты нет-то-ставок в личном страховании, необходима подробная статистическая информация о всех сторонах жизни и деятельности людей, заключающих договор страхования, прежде всего необходимы таблицы смертности, соответствующие контингенту застрахованных. Однако использование таблиц смертности, разработанных для России в целом, по указанным выше причинам с научной точки зрения неправомерно. [c.403]
Страховые компании предоставляют клиентам многообразные виды услуг по страхованию жизни. Продемонстрируем расчет тарифных нетто-ставок по наиболее распространенным видам страхования на дожитие и на случай смерти. [c.403]
Пример. Пусть клиенты в 50-летнем возрасте заключили договор страхования на дожитие сроком на 5 лет на сумму 1000 руб. Считаем, что такие договоры заключили все дожившие до 50 лет (см. приложение 11). [c.403]
Нетто-ставки для клиентов из числа городского и сельского населения, а также в зависимости от пола страхователя различны. [c.405]
Рассчитаем единовременную нетто-ставку на дожитие, используя коммутационные числа. [c.406]
В страховании жизни взимание взноса осуществляется как единовременным платежом, так и в рассрочку, т.е. равными платежами, как правило, через равные промежутки времени. [c.406]
Рассчитаем периодические нетто-ставки. В практике страхования такой расчет производится с помощью коэффициентов рассрочки. [c.406]
Пример. Пусть все 50-летние люди из таблицы смертности заключили договор о том, что в течение 5 лег в начале каждого года будут вносить страховой компании по 1 руб. [c.407]
Так как в течение 5 лет часть застрахованных умирает, то страховая компания получит платеж 1 руб. в начале 1-го года от 87064 человек в начале 2-го — от 86329 человек в начале 3-го — от 85543 человек в начале 4-го — от 84701 человека в начале 5-го года — от 83797 человек. [c.407]
Смысл показателя в том, что если при 5%-ной норме доходности страхователь будет вносить по 1 руб. в начале каждого года, то стоимость всех уплат на начало действия договора будет равна приблизительно 4 руб. 47 коп. [c.407]

Вернуться к основной статье