Соколов Ю.А., Амосова Н.А. Система страхования банковских рисков . [c.127]
Существуют различные способы снижения риска в условиях неопределенности. Довольно широко используется принцип диверсификации — разностороннего и многообразного размещения средств. Приобретаются, например, ценные бумаги многих компаний, занятых в различных областях инвестор вкладывает средства в различные активы, обладающие разной доходностью и степенью риска. Одним из способов снижения риска является страхование. Существует развитая система страхования банковских операций передача должником имущества в залог поручительство другого лица развитие технических средств предоставления кредита. [c.104]
За время своего существования на рынке наличной валюты наблюдалось превышение спроса над предложением, что объясняется нестабильностью финансово-валютной системы России, в частности, банковской, проблемами в проведении налоговой политики, отсутствием сфер эффективного приложения свободных рублевых сбережений населения и др. Проблему сокращения высокого спроса на наличную инвалюту со стороны населения в определенной степени можно решить за счет образования системы страхования депозитов в банке. Однако в 1999 г. введение в России системы страхования банковских депозитов законодательно так и не было оформлено. [c.154]
В 2004 году Центробанк и Правительство РФ инициировали проведение масштабных реформ, которые могут в течение нескольких ближайших лет кардинально изменить банковский сектор и его структуру. Важнейшим элементом этой программы является государственная система страхования банковских вкладов населения. Среди других ключевых элементов — новые стандарты финансовой отчетности, требований раскрытия информации, банковский мониторинг, процедуры финансового оздоровления или ликвидации банков, а также меры по защите прав кредиторов. [c.64]
В России пока нет системы страхования банковских вкладов, однако, она неизбежно должна появиться, а при ней или на ее основе - общественная организация вкладчиков. Такая организация также могла бы готовить свой рейтинг банков и, кроме того, только такая общественная организация могла бы снабжать информацией мелких частных вкладчиков по низким ценам. [c.162]
Разновидностью банковской оффшорной зоны являются международные банковские зоны, обособленные географически или экстерриториально. Их специфика заключается в особых условиях банковских операций, отличающихся от национального кредитного рынка, строгой специализации, частичным освобождением от налогов. На международные банковские зоны не распространяется ряд банковских нормативов, в том числе система обязательных резервов, участие в фонде страхования банковских вкладов. [c.331]
В условиях значительной нестабильности отечественной банковской системы и многочисленных банкротств российских банков важным является создание системы страхования депозитов и вкладов населения. [c.403]
Общая величина сбережений домашних хозяйств, а также пропорции, в которых они делятся на организованные и неорганизованные, определяются (а) факторами внутреннего характера, связанными с приоритетами в потребительских расходах, их уровнем и структурой (б) специфическими факторами внешнего характера. В частности, к последним можно отнести уровень доверия населения к банковской системе совершенство государственной системы страхования частных вкладов . уровень законодательного обеспечения операций на рынке ценных бумаг, банковских операций, пенсионного обеспечения, страхового дела. [c.505]
Все российские банки являются коммерческими, т. е. основная цель их деятельности заключается в получении прибыли. Критерий прибыли становится определяющим при выборе и клиентов, и услуг, которые они оказывают. Особое положение в банковской системе России занимают Сбербанк России и Внешторгбанк, в уставном капитале которых значительная доля принадлежит государству, что дает ему возможность влиять на проводимую этими банками политику. Вместе с тем даже в отношении данных банков государство не выступает гарантом сохранности вкладов и депозитов (за исключением вкладов физических лиц в Сбербанке). Сохранность банковских вкладов и депозитов, а также бесперебойность осуществления расчетов обеспечивается мерами регулирования и надзора со стороны Банка России. Однако явно выраженной и законодательно оформленной системы страхования (гарантирования) вкладов и депозитов в РФ в настоящее время не существует. В связи с этим от выбора банка зависит не только успех текущего делового сотрудничества с ним, но и сохранность доверенных ему денежных средств и ценностей. [c.406]
Отраслевые системы. В большинстве случаев основным стержнем этих систем является бухгалтерский комплекс АРМ (или его фрагменты), к которому присоединены специализированные отраслевые АРМ. Наиболее распространены и проработаны отраслевые системы "Торговля", "Бюджетные организации", "Промышленность", "Строительство", "Аудит", "Страхование", "Банковские структуры". [c.364]
Сторонники введения ставок премий по страхованию депозитов, основанных на риске, утверждают, что даже такая несовершенная система формирования цен в соответствии с риском предпочтительнее, чем система с одинаковыми для всех ставками, которые Конгресс установил в 1934 г. Более того, по их мнению, регулирующие органы мог) больше узнать о применении системы, учитывающей фактор риска, на основе практического опыта. Со временем они улучшат возможности по сбору информации для расчета более точных — и более справедливых — ставок премий по страхованию банковских депозитов. [c.314]
Величина банковского процента на выдаваемую ссуду частично определяется как плата за риск, но основную роль в защите банка от банкротства играет внутренняя экономико-организационная система предупреждения потерь и внешняя система страхования. [c.420]
Состав финансовой системы показывает, что в ее формировании в условиях развития рыночной экономики стал использоваться зарубежный опыт. Так, в результате использования зарубежного опыта стали создаваться различные внебюджетные фонды и соответствующие им правовые институты. Перестало быть государственной монополией имущественное и личное страхование, банковский кредит. [c.10]
Другой класс государственных организаций представлен агентствами, которые создаются для страхования банковских вкладов. Их основная функция заключается в содействии экономической стабильности путем предотвращения экономических кризисов во всей финансовой системе либо в какой-либо ее части. Наихудшим сценарием в этом плане является банковская паника. Вкладчики согласны держать свои вклады в банке до тех пор, пока они уверены в том, что их деньги находятся в надежном месте и они могут в любой момент забрать их. При этом им известно, что банк владеет неликвидными и рискованными активами, которые служат в качестве обеспечения его обязательств перед ними. Если же вкладчики в какой-то момент решают, что не смогут получить назад полную сумму своих вкладов, они в панике бегут в банк чтобы первыми занять очередь и как можно быстрее забрать свои деньги. [c.43]
В числе других регулятивов государственные органы вводят обязательное страхование банковской деятельности, которое национализирует частные риски. Эти меры, уменьшая риск банкротства банков, одновременно делают их поведение более безответственным. От регулятивов - к скандалам и крахам - от скандалов и крахов - к новым регулятивам - это путь кредитно-денежной системы, базирующейся на государственной валюте. [c.12]
Становление и развитие рыночной экономики привело к изменениям в финансово-кредитной сфере, созданию новых финансовых институтов, что ставит перед статистикой финансов качественно новые задачи. К ним относятся разработка и совершенствование системы показателей статистики страхования, банковской и биржевой статистики. [c.309]
Системы страхования (или гарантирования) банковских вкладов [c.238]
Мягкий вариант отбора банков в систему страхования и пенсионную систему в сочетании с сохранением доминирующей роли банковских вкладов в использовании организованных сбережений населения. Жесткий вариант отбора банков в систему страхования и пенсионную систему. Увеличение доли сбережений населения инвестированной в обход банковской системы (в недвижимость, ценные бумаги и т.п.). Необходимость антикризисных мер по предотвращению банкротства системообразующих банков и бегства вкладчиков. Угроза опустошения Резервного фонда системы страхования депозитов. [c.269]
Банковские законы 1990 г. не создавали систему безопасности банковской системы. Отсутствие системы страхования вкладов могло усилить возможность банковских банкротств из-за массового оттока вкладов населения. Неустойчивость банковской системы усиливалась и тем, что банки не формировали у себя специальные резервы, гарантирующие их ликвидность. Лишь с конца 1994 — начала 1995 гг. коммерческие банки по- [c.73]
Система страхования вкладов позволяет избежать болезненного для банковской системы явления — внезапного и массового изъятия вкладов в случае неблагоприятной экономической конъюнктуры или банкротства, сохранить доверие частных вкладчиков к коммерческим банкам, поскольку в определенной сумме размещенные ими в банке депозиты будут возмещены. [c.112]
Система страхования депозитов не лишена недостатков она не исключает обострения рисков банковской деятельности. Суть данной проблемы заключается в следующем. Источником уплаты страховых премий в конечном счете является прибыль, что стимулирует менеджмент коммерческих банков проводить высокорисковые операции с целью возмещения понесенных затрат. В результате снижается уровень надежности банка. [c.115]
Тема защитной функции капитала банка особенно актуальна сегодня, поскольку в нашей стране, с одной стороны, еще не создана эффективная система страхования депозитов с другой - нестабильная экономическая ситуация, резкий рост конкуренции в банковском секторе, проведение агрессивной банковской политики при отсутствии адекватной информационной базы, нередко отсутствие профессиональных знаний у части банкиров и другие негативные факторы приводят к банковским банкротствам и потере вкладчиками своих средств. Поэтому для нашей страны наличие собственного капитала является первым условием надежности банка. [c.427]
В Финансово-кредитном словаре объясняется около пяти тысяч терминов и понятий. В нем дается марксистско-ленинское освещение теории денег, кредита, финансов при социализме и в досоциалистических формациях, истории и современного состояния денежного обращения, кредита и финансов в СССР, других социалистических странах и в капиталистических государствах содержатся сведения об отраслевом и сводном финансовом планировании, о финансах предприятий и отрас--лей хозяйства, государственном бюджете, его доходах и расходах, о фи- нансировании и кредитовании капитальных вложений отраслей хозяйства и культуры, о нормировании оборотных средств, об организации расчетов, о системе финансового и банковского контроля уделено большое внимание бухгалтерскому учету и анализу хозяйственной деятель ности социалистических предприятий и организаций освещается работа финансовых органов, банков, сберегательных касс и органов государственного страхования характеризуются взаимоотношения социалистических предприятий и хозяйственных организаций с бюджетом помещены статьи о крупнейших социалистических и капиталистических банках, о денежных единицах всех стран мира приводится справочный материал о высших и средних учебных заведениях, готовящих специалистов для финансово-кредитной системы СССР. В Словаре даются обзоры по союзным республикам СССР, зарубежным социалистическим и капиталистическим странам. В обзорах по союзным республикам освещается состояние финансов, кредита и расчетов в каждой республике, а по зарубежным социалистическим и капиталистическим государствам— организация и состояние денежного обращения, платежного баланса, кредитной системы, страхования и бюджетов. [c.3]
Обеспечению кредитного обмена и служит информация корпорации D B, которая поддерживает баланс в системе торговля — пользователь, страхование, банковский кредит. Управление кредитом служит поддержке снижения риска кредита до минимума. [c.236]
Серьезной проблемой остается привлечение свободных средств населения, которые не стали в полной мере реальным источником инвестиций в экономику. По различным оценкам, на руках у населения находится от 20 до 40 млрд долл. сбережений. Данные статистики свидетельствуют, что доля депозитов и прочих привлеченных средств физических лиц в банковскую систему страны в ВВП возросла с 01.01,1999 г. по 01.01.2005 г. лишь с 7,6% до 11,7%. Этот уровень сбережений почти в два раза ниже установленного методикой МБРР порогового значения в 20%. На наш взгляд, система страхования вкладов должна помочь привлечению средств населения в банковскую систему. На 01.06.2005 г. более 800 российских коммерческих банков после тщательного контроля показателей их деятельности были приняты в систему страхования. По данным Национального банка Республики Башкортостан, 99,96% вкладов населения республики размещены в банках - участниках системы страхования. Всеми кредитными организациями республики - участниками системы страхования вкладов - обеспечено удовлетворительное значение по всем показателям финансовой устойчивости и их соответствие требованиям к участию в системе страхования вкладов. С 2005 г. основным источником формирования фонда страхования вкладов становятся взносы коммерческих банков, что позволит к концу года увеличить размер фонда до 15-16 млрд рублей. [c.229]
ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА СССР-совокупность финансово-кредитных отношений, форм и методов организации финансов и кредита, на основе к-рых происходит планомерное образование и использование централизованных и децентрализованных фондов ден. средств система фин.-кредитных учреждений. Звеньями Ф.-к. с. являются финансы социалистич. предприятий и отраслей х-ва, гос. бюджет, социальное страховании, система гос. имущественного и личного страхования, банковский и гос. кредит. [c.309]
Система страхования вкладов обеспечивает полный или частичный возврат вкладов в случае банковского кри- [c.301]
Развитие финансовой системы Российской Федерации на современном этапе связано с использованием зарубежного опыта. Так, стали создаваться разнообразные внебюджетные и бюджетные целевые фонды, подобные тем, которые существуют в других странах. Упразднена государственная монополия на имущественное и личное страхование, банковский кредит. Финансовая система приобретает черты, присущие рыночным отношениям в экономике, сформированы финансовые институты на уровне местного самоуправления, органы которого согласно Конституции РФ (ст. 12) не входят в систему органов государственной власти. [c.24]
Банковская система функционирует в рамках постоянных колебаний рыночной конъюнктуры. Высокая рискованность банковской деятельности может отрицательно отразиться как на результатах банка, так и на его клиентах. В связи со значительной нестабильностью отечественной банковской системы и многочисленных банкротств российских банков стало актуальным создание системы страхования депозитов и вкладов населения. Мировой опыт свидетельствует о востребованности системы страхования вкладов. В настоящее время практически все развитые и многие развивающиеся страны защищают своих вкладчиков, прибегая к страхованию. [c.206]
Система страхования банковских вкладов (deposit insuran e) — государственная или частная программа, предназначенная для защиты сбережений населения, размещенных во вкладах и на счетах в банках. Защита сбережений населения является одной из важных социальных задач в десятках стран мира. Системы страхования депозитов существуют сегодня более чем в 70 странах мира. Согласно директиве Европейского сообщества о системах гарантий по депозитам от 1994 г. все страны, входящие в Сообщество, [c.300]
Практика решения проблем ontinental Illinois привела к важному шагу в политике федеральных органов банковского надзора, выражавшейся в особом отношении к депозитным учреждениям, слишком крупным, чтобы обанкротиться . Она была введена контролером денежного обращения в сентябре 1984 г. Тогда в своем выступлении в Конгрессе он заявил, что его ведомство не допустит банкротства ни одного из 11 крупнейших национальных банков вследствие их слишком крупных размеров. Целью этой политики было повышение доверия общества к этим учреждениям, поскольку банкротство любого из них привело бы к огромным расходам системы страхования депозитов. Другая сторона этой политики — которую отметили банки, не попавшие в список слишком крупных, чтобы обанкротиться , — заключалась в том, что такое поручительство и гарантии, предоставляемые правительством США, давали крупным банкам потенциальные преимущества по сравнению с другими в привлечении незастрахованных вкладов. Менее крупные банки считали, что такая ситуация была несправедливой, и практически все (в том числе и органы банковского надзора) были с ними согласны. [c.256]
Система страхования депозитов в США столкнулась с большими проблемами. Фонд банковского страхования FDI в начале 1990-х годов испытывал недостаток кассовых резервов и к концу 1991 г. был практически истощен. В свете прогнозов о дефиците бюджета этого фонда в размере 20 млрд. долл. к 1995 г. Конгресс был вынужден изменить целевое назначение 70 млрд. долл. из средств государственного бюджета и направить их FDI в 1992 г. [c.310]
Очевидно, что число банкротств банков достигло беспрецедентного уровня со времени Великой депрессии 1930-х годов. Существуют все причины полагать, что они могут стать следующей жертвой оставляющей желать лучшего системы страхования депозитов и нереформированной системы регулирования. Если ситуация в сберегательной отрасли в 1980—90-е годы была кризисом, то похожее положение в системе коммерческих банков может стать катастрофой. Как мы увидим в последующих главах, коммерческие банки и другие депозитные учреждения играют ключевую роль не только в качестве финансовых посредников, но также как каналы, через которые ФРС проводит денежно-кредитную политику в США. По этой причине катастрофа в банковской сфере может привести к гораздо худшим последствиям, чем серьезный кризис сберегательной отрасли последнего десятилетия. [c.342]
Финансовые риски можно подразделить на внешние, зависящие от вида банковских операций, и внутренние, возникающие за счет ошибок в управлении. Снижение внешних финансовых рисков возможно за счет диверсификации активов банков, страхования банковских операций. Снижение внутренних финансовых рисков возможно при создании в банках автоматизированной системы внутреннего контроля. Опыт создания таких систем в экономически развитых странах был рекомендован к распространению Ба-зельским комитетом (международная организация по банковскому надзору). [c.143]
ДЕПОЗИТНЫЙ СЧЕТ (deposit a ount) -счет в банке, с которого не могут осуществляться текущие расходы и оплачиваться чеки. Проценты по Д.с. выше, чем по текущим счетам, и зависят от срока уведомления банка о намерении изъять деньги. Налог на проценты Д.с. уплачивается у источника дохода. Однако институциональные и иностранные клиенты могут получать проценты без уплаты налогов. В западных странах существует система страхования депозитных вкладов на случай банкротства банка. В США этой деятельностью занимается Банковский страховой фонд Федеральной корпорации страхования депозитных вкладов, в Великобритании — фонд защиты депозитных вкладов. [c.85]
В целях укрепления доверия к банковской системе был принят Федеральный закон от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации , регулирующий условия выплат Банком России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе страхования вкладов. Действие данно- [c.137]
Но у аннуитетов с ограниченным сроком нет той "железной" надежности, которую предает банковским депозитным сертификатам федеральная система страхования депозитов. Каждый штат требует, чтобы страховые компании подкрепляли рентное страхование резервами, но никто не защищен от проблем. Когда в начале 80-х годов компания "Болдуин-юнайтед", продававшая аннуитеты, переживала финансовые затруднения, инвесторы долго были в состоянии неопределенности и, в конце концов, получили на свои вложения меньше, чем им было обещано. [c.769]
Второй этап в валютной области предполагает стабилизацию внешней задолженности и окончательный переход на расчеты по мировым ценам и в свободно конвертируемой валюте со всеми странами, создание системы экономического управления внутренним валютным рынком страны. Будет принято залоговое право, создана система страхования экспортных рисков, открыты региональные (республиканские) валютные биржи. Предполагается начать модернизацию экспортной базы страны с привлечением иностранных кредитов и инвестиций, расширить подготовку специалистов в области внешнеэкономической деятельности, валюты и кредита. Этот этап рассчитан на 1992—1994 гг. Третий этап (завершающий) перехода к обратимости рубля будет совпадать с завершением периода стабилизации экономики страны. В общехозяйственном плане данный период предполагает сформировавшееся рыночное хозяйство со стабильной денежной единицей, реальными ценами, сбалансированными внешнеэкономичесмг-чи связями, развитой банковской инфраструктурой и денежным рынком. [c.204]
Качество работы отечественной банковской системы не будет повышаться без соответствующего правового пространства. В этом отношении многое делается в профильном Комитете Государственной Думы Российской Федерации, Комитете по кредитным организациям и финансовым рынкам (далее - Комитет). Сейчас подготовлена новая редакция закона О страховании вкладов , она касается суммы страхования и некоторых технических поправок по страхованию. В данном направлении Комитет тесно взаимодействует с Агентством по страхованию вкладов и Центральным банком Российской Федерации. В частности, вышеуказанный законопроект касается увеличения страховой суммы с 1 июля 2006 г. до 200 тыс. руб. и с 1 июля 2007 г. - до 300 тыс. руб. Также Государственной Думой Российской Федерации предполагается внедрить в банковскую практику жилищ-но-накопительные вклады. Это вклады, которые вкладчик по договоренности с банком хранит достаточно длительный срок в коммерческом банке в целях накопления суммы, необходимой для первоначального взноса для строительства жилья. Комитет обозначил сумму в 600 тыс. руб., и мы считаем, что она также должна быть застрахована системой страхования для того, чтобы люди не боялись накапливать деньги и нести их в банк, соответственно это простимулировало бы процесс привлечения денег. Такой опыт имеет место в таких европейских странах, как Франция и Германия. Например, в Германии в указанных целях созданы специальные кредитные учреждения - так называемые жилищно-сберегательные кассы. Необходимо отметить, что сейчас Германия меняет свое законодательство и хочет предоставить возможность формирования таких вкладов всем универсальным банкам. Я надеюсь, что нас поддержат и Центральный банк Российской Федерации, и Агентство по страхованию вкладов, и Правительство Российской Федерации. [c.11]