К понятию дополнительных банковских операций (услуг)

из "Банковское дело Дополнительные операции для клиентов "

Ч банковская услуга - результат банковской операции, т.е. итог или полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, расчетно-кассовом обслуживании, гарантиях, покупке/продаже ценных бумаг и т.п.). [c.13]
Далее в настоящей книге в зависимости от контекста будут рассматриваться, как правило, либо дополнительные банковские операции (действия), либо результат, полезный эффект таких действий - дополнительные банковские услуги. Это также означает, что в данном случае за кадром остаются вопросы разработки банком новых (или модифицированных) дополнительных банковских продуктов имеется в виду, что указанные вопросы относятся по сути к внутрибанковским (клиенту в принципе не важно, как именно в арсенале банка оказываются новые продукты). [c.14]
Банковские операции и соответственно банковские услуги могут быть ориентированы и на производственные и иные потребности самого банка, включая разные его подразделения и конкретных сотрудников. Однако в данной книге будут рассматриваться главным образом такие дополнительные операции и соответственно дополнительные услуги, которые банк оказывает сторонним лицам — своим клиентам, а также другим кредитным организациям. [c.14]
После этих предварительных замечаний необходимо остановиться на главном в данном случае вопросе - что следует понимать под дополнительными операциями (услугами) банков. При этом мы исходим из того, что вопрос разделения операций (услуг) банков на базовые (основные) и дополнительные — это фактически вопрос о сущности или экономической природе банков как особых финансовых институтов. [c.14]
Именно эти операции определяют природу банков как особых финансовых институтов и в то же время в приведенном их перечне отражается специфика деятельности банков в современных российских условиях. [c.15]
Следовательно, все, что не попадает в данный перечень, - это суть дополнительные операции. Такой подход к вопросу нельзя назвать неверным, однако он нуждается в наполнении , расшифровках и разъяснениях. При этом неизбежно возникают разные точки зрения, отбросить которые невозможно. [c.15]
Однако прежде чем рассмотреть указанные точки зрения, необходимо привести еще некоторые соображения. [c.15]
Во-первых, все рыночные денежные операции, которые банки вправе проводить, принято делить на три круга, причем само это деление тоже можно выполнить по-разному. [c.15]
Как видно из изложенного, в ст. 5 Закона представлена совершенно запутанная классификация операций (сделок) банков. Поэтому эту классификацию нельзя прямо использовать при делении банковских операций на базовые и дополнительные. [c.16]
В то же время понятно, что операции, числящиеся в круге первом (точнее, операции, которые должны в нем числиться), неизбежно попадают в разряд базовых. Операции, которые должны входить в состав круга второго, можно, видимо, рассматривать в качестве дополнительных уже на том основании, что ими могут заниматься не только банки, но и иные кредитные организации. Операции, значащиеся в круге третьем (точнее, операции, которые должны в нем значиться), по определению не могут быть базовыми (данные операции банков вообще не являются банковскими по своей природе), следовательно, они могут толковаться как дополнительные. [c.17]
Во-вторых, в Законе отражены далеко не все операции (сделки), которые банки реально проводят. Это едва ли можно рассматривать как недостаток Закона, но тем не менее не значащиеся в нем операции (услуги) банков также должны быть приняты во внимание при определении состава и характеристик дополнительных банковских операций. [c.17]
Теперь вернемся к разным правомерным точкам зрения, которые необходимо учесть при конкретной характеристике дополнительных операций. Первая точка зрения по традиции может быть названа практической. В рамках данного подхода могут быть 2 варианта рассуждений, один из которых будет отражать позицию клиентов банков, а второй - позицию самих банков. [c.17]
Вариант 1. С практической точки зрения большинству клиентов банки нужны прежде всего как расчетные (расчетно-платеж-ные) и кредитующие организации. С этой точки зрения (вполне оправданной) основополагающими признаками банков можно и нужно считать их способность удовлетворять потребности своих клиентов в четком проведении расчетов и платежей и в получении кредитов. Все остальное, что банки готовы сделать для клиентов, последние вправе понимать как операции дополнительные (хотя и возможные, но не всегда обязательные, не жизненно важные). [c.17]
При этом для дополнительных операций (в отличие от базовых) не имеет значения, каков характер (объективный или субъективный) потребностей клиента в таких банковских услугах. То есть они (потребности) могут вызываться как реальной производственной и коммерческой надобностью клиента, так и другими причинами. К примеру, потребность получать услуги, которые банк может оказывать посредством финансовых (банковских) карт, может быть не более чем данью моде или способом работы клиента над своим имиджем. [c.18]
Как известно, клиент может обслуживаться в нескольких банках. В связи с этим не исключен такой вариант, когда услуги одного банка клиент будет склонен расценивать для себя как базовые, а аналогичные услуги другого банка (более скромные по объемам или менее привлекательные по каким-либо параметрам) - как дополнительные. [c.18]
Вариант 2. Практический взгляд самих банков на тот же самый вопрос может выглядеть и обычно выглядит несколько иначе. [c.18]
Имеется, естественно, взгляд законодателя. Формально он состоит в том, что наше банковское законодательство не знает деления операций (сделок) кредитных организаций на основные (базовые) и дополнительные. По существу же, как уже было показано, в нем признается некое деление указанных операций, но сделано это излишне непрофессионально и только запутывает весь вопрос. [c.19]
То есть как на самом деле поведет себя тот или иной банк на рынках дополнительных банковских услуг, зависит прежде всего от него самого, от избранной им стратегии, конкретно от того, какие именно цели он ставит перед собой на данном этапе своего развития и, в частности, какой уровень универсализма/специализации он посчитает для себя целесообразным или возможным. При этом такие цели должны регулярно пересматриваться, корректироваться. В отношении уровня универсализма/специализации это будет означать пересмотр или корректировку перечня дополнительных операций (услуг), оказываемых клиентам, которые банк считает для себя возможными и целесообразными на данный конкретный период. [c.20]

Вернуться к основной статье