Электронные банковские услуги клиентам Услуги дистанционного банковского обслуживания

из "Банковское дело Дополнительные операции для клиентов "

Формируя свою политику в области карточного бизнеса, банк должен принять во внимание некоторые представленные ниже общие рекомендации, вытекающие из практики. [c.178]
С самого начала надо точно знать, в расчете на кого будут выпускаться карты. Непонимание или недооценка того, что карты предназначены прежде всего и главным образом для индивидуальных держателей (т.е. физических лиц), иногда заводит банки в тупик. Одновременно надо быть готовым к тому, что указанные клиенты будут постоянно надоедать банку своими бесконечными вопросами по поводу своих карточных счетов. [c.178]
При работе с картами банк должен обращать особое внимание на так называемые операционные риски, вызываемые многочисленными причинами технического и личностного характера. [c.178]
Наконец, следует сразу исходить из того, что карточная программа банка может и должна развиваться постепенно, восходя по ступеням разной сложности и масштабности. Такими ступенями могут быть следующие. [c.178]
Вторая ступень — распространение карт других банков. В этом случае банк заключает с эмитентом карт агентское соглашение, в соответствии с которым выдает своим клиентам чужие карты, ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые доходы от эмитента. Эта ступень работы также не требует специальных капитальных вложений. Расходы у банка появляются только в связи с появлением клиента, за счет которого они сразу же и компенсируются. Данная ступень более подходит небольшим и средним банкам, которым трудно быстро набрать несколько тысяч держателей карт, за счет обслуживания которых банк мог бы окупить в разумные сроки карточную программу более высокого уровня. На этой ступени также работает значительное количество банков, распространяющих международные карты зарубежных и российских эмитентов. [c.179]
Пятая ступень — активная работа в составе платежной системы. Имеется в виду, что банк не только уверенно реализует масштабную карточную программу, но и обслуживает банки второй ступени, т.е. ведет авторизацию, принимает и обрабатывает информацию о прошедших у них карточных операциях и ведет от их имени расчеты с платежной системой. С такими задачами способен справиться уже далеко не каждый банк, в том числе по причине еще более высоких требований к квалификации кадров и в части капиталовложений. [c.180]
Шестая ступень — создание своей платежной системы. Это высшая ступень работы с картами. В принципе на российском рынке это место уже занято существуют платежные системы, претендующие на общенациональный масштаб, созданы и развиваются несколько региональных. Едва ли одному банку, даже очень крупному, удастся повторить что-либо подобное. Однако еще возможно и вполне реально создание локальных платежных систем. [c.180]
В карточном бизнесе банка можно выделить следующие основные этапы 1) изготовление карт установленного в данной платежной системе формата с логотипом банка 2) персонализация конкретной карты 3) открытие и ведение карточного счета клиента 4) обработка операций по картам 5) проведение расчетов за операции по счету клиента. [c.180]
Что касается специальных подразделений банков, которые бы взяли на себя всю работу на рассматриваемом рынке, то это могут быть отделы карт, а может быть даже управления, в которых каждый сотрудник стал бы выполнять свои функции, требующие довольно высокой квалификации. Выбор структуры такого подразделения зависит от вида эмитируемых и/или обслуживаемых карт, а также от того, является ли обслуживающий банк банком-эквайрером. [c.180]
Клиент, обращающийся в банк с просьбой выдать ему карту, должен представить определенную информацию о себе. Это, как правило, фамилия (имя, отчество) адрес (фактического проживания и регистрации) реквизиты паспортов (общегражданского и заграничного) вид деятельности, должность, стаж работы (предыдущее место работы) наличие других карт (виды, банк, дата) величина дохода в месяц владение собственностью (жилье, дача, автомобиль) обязательства по алиментам наличие счетов в других байках и др. [c.181]
Наиболее распространенная в российских банках структура Управления по работе с картами включает в себя отдел системно-технического обеспечения бухгалтерию (расчетный отдел) клиентский отдел отдел текущих операций отдел развития группу безопасности. [c.181]
Численность сотрудников такого Управления зависит от количества активных клиентов числа платежных систем, карты которых выпускает и/или обслуживает банк видов эмитируемых и/или обслуживаемых карт (международные и/или российские) распределения функций между банком и процессинговой компанией степени автоматизации и доходности операций и др. [c.181]
Соответствующие функции могут распределяться по участкам работы — отделам - следующим образом. [c.181]
Отдел текущих операций. Это структурное звено редко встречается в банках, которые выпускают российские карты, и имеется почти всегда, если карты международные. Главная его функция — ведение клиентских карточных счетов. Этот отдел является центральным по отношению ко всем другим отделам Управления. Во-первых, он связан с клиентским отделом, поскольку только этот отдел располагает информацией о текущих остатках на карточных счетах и об истории счетов движение средств), устанавливает статус счета (в том числе блокирует карту), и в силу этого многие важные вопросы клиентов переадресовываются ему. Во-вторых, он связан с системно-техническим отделом, поскольку главным его инструментом является программное обеспечение, управляющее клиентской базой данных, и без введения в нее всех операций текущего дня (откуда и название) операционный день не может быть закрыт. В-третьих, отдел текущих операций фактически ведет с помощью упомянутого программного обеспечения аналитический учет, результаты которого должны совпадать с синтетическим учетом, который ведет бухгалтерия. [c.182]
Еще одной функцией отдела текущих операций является обработка и оформление претензий клиентов. [c.182]
При организации взаимодействия подразделений внутри Управления следует предусматривать два режима взаимодействия участников платежной системы. [c.183]

Вернуться к основной статье