Управление процессами привлечения средств в современном банке

из "Микроэкономическое моделирование банковской деятельности "

На весьма общем уровне комплекс задач управления балансом, решаемых в рамках банковского учреждения, может быть разбит на подсистемы задач управления активами и пассивами. [c.27]
Ф основные средства, нематериальные активы, резервы и т. д. [c.27]
В профессиональной финансовой литературе традиционно наблюдается существенный уклон в сторону задач и методов управления активами банков. В то же время проблемы, касающиеся пассивов, рассматриваются значительно реже.1 В связи с этим в данном параграфе мы более подробно остановимся именно на вопросах, связанных с организацией (спецификой и конкретными формами) процессов привлечения средств в банк. [c.27]
Управление процессами привлечения денежных ресурсов, обеспечивающее как минимизацию возможных издержек, так и достаточность имеющихся депозитов для финансирования кредитов, которые банк желает предоставлять своим клиентам, является важнейшей характеристикой качества его работы в целом. На рис. 1.2 приведена схема в общем виде, описывающая основные источники денежных средств. [c.27]
Из нее следует, что суммарная доля собственных средств за последние десятилетия была меньше 8,5%, хотя за последние годы (после 1988 г.) наблюдался ее незначительный рост. [c.28]
Депозиты, и прежде всего вклады, занимают особое место среди указанных источников. [c.28]
Депозиты образуются двояким путем — за счет взноса денег как в наличной форме, так и в виде подлежащего оплате денежного документа (чека, облигационного купона и т. п.) или вследствие создания мнимого вклада в процессе кредитования клиентов. При идентификации понятия депозитов также следует учитывать тенденции к стиранию жестких граней между различными видами финансовых ресурсов, что проявляется в появлении так называемых контокоррентных счетов, отличающихся от обычных депозитных тем, что для них допускается наличие отрицательного остатка. [c.29]
Количество и диапазон видов депозитных услуг, предлагаемых банковскими фирмами, постоянно растет. Поэтому имеет смысл лишь кратко остановиться на характеристике наиболее распространенных. Основные типы банковских депозитов представлены на рис. 1.4. [c.29]
Следующий вид депозитов, сберегательные счета, ориентированы, как правило, на частных вкладчиков, и в определенных ситуациях по ним предусмотрены ограничения на нижний и верхний предел хранимой суммы. Они отличаются от чековых счетов способами выплаты и снятия средств, порядком расчета процентов. В различных странах, вообще говоря, депозиты данного класса имеют разные названия, а также несколько отличаются законодательные нормы, регулирующие порядок работы с ними. Во Франции и Бельгии по процентам, начисляемым на сберегательные счета, предусмотрены налоговые льготы. В Германии предусмотрено право банка на предварительное уведомление при снятии со сберегательного счета суммы, превышающей 2000 DM. [c.32]
Исторически первый представитель депозитов данного вида — депозиты со сберегательными книжками. Они открываются начиная с небольших сумм, как для физических лиц, правительственных и неприбыльных организаций, так и для коммерческих фирм, для которых, как правило, предусматриваются ограничения на размер хранимой суммы. [c.32]
Основными проблемами, связанными с нововведениями на рынке депозитных ресурсов, являются снижение надежности привлекающих учреждений из-за обязательств выплачивать более высокий доход и угроза потери уже сформировавшейся дешевой клиентуры, которая начинает переводить свои средства в более выгодные формы хранения. [c.34]
Из анализа направлений развития большинства новых видов депозитных сертификатов естественным образом следует вывод о явном стремлении финансовых фирм создавать преимущественно такие формы привлечения средств, в которых процентные затраты как можно более тесно связаны с доходами от использования данных средств. Из этого вытекает актуальность задач усиления взаимосвязи и степени координации в управлении активами и пассивами. [c.35]
Важнейшей задачей, решаемой любой финансовой фирмой при управлении депозитами, является задача ценообразования. В соответствии с постулатами классической экономической теории конечный уровень цен на депозиты устанавливается под влиянием рынка, а не отдельно взятой компании. В то же время ее ценовая политика во многом определяется текущими индивидуальными приоритетами обеспечение роста, экспансия на новые рынки, стремление избавиться от нежелательных вкладчиков и т. п. [c.35]
Среди основных источников недепозитных средств могут быть названы следующие. [c.37]

Вернуться к основной статье