Договор банковского вклада

из "Банковское право "

Граждане, не занимающиеся предпринимательской деятельностью, могут стать клиентами банка, заключив договор банковского вклада. [c.75]
Стороной в договоре банковского счета могут быть также иностранные юридические лица и граждане. [c.75]
Изложенные выше позиции по данному вопросу в последние годы подверглись критике, которая представляется обоснованной. Вряд ли можно говорить о наличии в договоре банковского счета элементов договора займа, различия между этими договорами весьма существенны. Во-первых, по договору займа заимодавец передает заемщику деньги или вещи, определяемые родовыми признаками в собственность с условием возврата такого же количества денег либо родовых вещей по истечении определенного времени или по требованию заимодавца (ст. 807 ГК РФ). [c.76]
По договору банковского счета денежные средства не поступают в собственность банка. Это видно хотя бы из того, что клиент вправе распоряжаться этими денежными средствами (п. 2 ст. 845 ГК РФ). [c.76]
Во-вторых, предметом договора займа могут быть не только деньги, но и иные вещи, определяемые родовыми признаками. В договоре банковского счета в качестве предмета могут фигурировать лишь деньги. [c.76]
В-четвертых, договор займа — фидуциарный. В нем значительную роль играет наличие личных доверительных отношений между заимодавцем и заемщиком. Наличие элемента доверительности для договора банковского счета, как представляется, не является обязательным. Этого элемента нет, если у клиента нет возможности выбрать один из нескольких банков в качестве своего контрагента по договору банковского счета. Указанный элемент появляется, если возможность выбора того или иного банка у клиента имеется. Сказанное позволяет сомневаться, что договор банковского счета относится к числу фидуциарных договоров. [c.77]
Не менее серьезными являются и отличия договора банковского счета от договора хранения. Основное из них в том, что банк, как видно из легального определения данного договора, не принимает деньги клиента на хранение, не обязуется обеспечить сохранность тех денег, которые ему передал клиент или которые поступили на имя клиента от других лиц (см. п. 1 ст. 845 ГК РФ), хотя по договору хранения эта обязанность хранителя является главной (см. ст. 886 ГК РФ). Далее, хранитель обязан возвратить поклажедателю ту самую вещь, которая была передана на хранение, если договором не предусмотрено хранение с обезличением (ст. 900 ГК РФ). Такой обязанности нет у банка в отношении денежных средств клиента. Вместо этого на банк возлагается обязанность выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих денежных сумм, зачисленных на открытый клиенту счет (п. 1 ст. 845 ГК РФ). [c.77]
Кроме того, хранитель не вправе без согласия поклаже -дателя пользоваться переданной на хранение вещью. В противоположность этому закон предоставляет банку право использовать имеющиеся на счете клиента свободные денежные средства (п. 2 ст. 845 ГК РФ). Помимо этого, договор хранения, как правило, реальный, а договор банковского счета — консенсуальный, о чем уже упоминалось выше. [c.77]
Изложенное позволяет сделать вывод, что в договоре банковского счета нет элементов договора хранения. [c.78]
Что касается элементов договора поручения, то они в договоре банковского счета имеются. Это видно из того, что банк по данному договору принимает на себя обязанность выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ). Однако сказанное не означает признания тождества договора банковского счета с договором поручения. Первый из них значительно сложнее второго и включает в себя такие условия, каких нет в договоре поручения. Например, обязанность банка принимать денежные средства от клиента, зачислять их на счет и др. [c.78]
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для счетов данного вида условиях (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента и т.п.), соответствующих требованиям, предусмотренным законодательством и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ч. 1.2 ст. 846 ГК РФ). Из этого следует, что договор банковского счета является публичным. Публичность этого договора законодатель подчеркнул, указав, что банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными нормативными правовыми актами. [c.78]
Этот перечень оснований к отказу банка в открытии счета клиенту таков, что сводит на нет провозглашенный законом публичный характер договора банковского счета. [c.79]
Если гражданин осуществляет предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, он также вправе требовать, чтобы банк открыл расчетный и другие счета на его имя. [c.80]
Крестьянским хозяйствам расчетные счета в банках открываются при представлении членом этого хозяйства, на чье имя оформлен документ на землю, заявления на открытие счета, копии документа на право пользования землей, карточки с образцом подписи, подлинность которой должна быть засвидетельствована нотариально. [c.80]
Владелец такого счета может предоставить право распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, любому члену крестьянского хозяйства. В этом случае в банк представляется временная карточка с образцом подписи этого лица, подписанная владельцем счета. [c.80]
Заявление на открытие счета и карточка с образцами подписей могут приниматься банком без печати. [c.80]
Учредителям акционерного общества открывается временный расчетный счет для зачисления первоначальных взносов учредителей и лиц, участвующих в подписке на акции. Для открытия такого счета в банк представляются заявление учредителей об открытии счета и копия учредительного договора, определяющего порядок осуществления ими совместной деятельности по созданию акционерного общества. [c.81]
Аналогично решается вопрос об открытии временного и постоянного расчетных счетов при создании общества с ограниченной и с дополнительной ответственностью. [c.81]

Вернуться к основной статье