Виды банковских вкладов (депозитов)

из "Банковское дело базовые операции для клиентов "

С точки зрения формирования ресурсной базы банка каждая из перечисленных групп имеет свою специфику, свои достоинства и недостатки. [c.79]
Вклады (депозиты) до востребования - это средства в рублях и/или в валютах (если банк располагает лицензией, дающей ему право проводить также валютные операции), внесенные (переведенные) на банковские счета, которые их владельцы в соответствии с договором вклада (депозитным договором) могут получить полностью или в необходимой части по первому требованию, выписав соответствующий денежный документ и предъявив (направив) его в банк. Кроме того, к средствам до востребования относятся деньги, размещенные и на других счетах, но которыми можно воспользоваться в любой нужный для владельца этих средств момент. [c.79]
Преимущество размещения денег в банке на условиях до востребования - высокая ликвидность (быстрое обращение в живые деньги). Однако с точки зрения банка этот ресурс, отличающийся повышенной мобильностью, является не очень надежным, поэтому процент, который он платит за данные привлеченные средства, относительно невелик. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Несмотря на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный, неснижаемый остаток, и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса. [c.80]
Банковский счет, открытый клиенту при первичном приеме от него вклада (депозита), далее является необходимым средством проведения расчетов и платежей. Договор между сторонами обязывает банк зачислять на счет и выдавать с него денежные суммы по распоряжению клиента. При этом банк не вправе определять направления использования соответствующих средств клиента, он также гарантирует последнему возможность беспрепятственного распоряжения этими средствами, но зато банку дается право использовать в своих целях находящиеся на счете клиента средства. За это банк обязан платить владельцу счета проценты в размере, определенном в договоре между ними (а при отсутствии в договоре такого условия - в размере, который считается обычным для вкладов до востребования). Практически это означает, что если в договор не внесено условие о безвозмездном характере пользования деньгами, находящимися на счете клиента, то банк обязан платить за их использование. Все это позволяет отнести средства клиента на расчетном счете к средствам до востребования. [c.80]
То же самое можно сказать о средствах, которые будут находиться на текущем счете клиента (хотя порядок открытия и функционирования данного банковского счета имеет определенные особенности). [c.80]
Средства банков на их корреспондентских счетах по своему характеру также представляют собой средства до востребования. [c.81]
Средства во вкладах физических лиц, даже если они оформлены как срочные, фактически следует относить к средствам до востребования, потому что физическое лицо в соответствии с российским законодательством имеет право изъять срочный вклад из банка по сути в любое время. Таким правом не обладает юридическое лицо. Однако если в стране более или менее стабильная экономическая ситуация, то массового изъятия гражданами срочных вкладов можно особенно не опасаться. [c.81]
Срочный вклад (депозит) - это деньги, внесенные (переведенные) в банк на фиксированный срок, которые их владелец в соответствии с договором вклада (депозитным договором) обязуется не забирать из банка (не снимать со счета) до истечения указанного срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре. Проценты, которые получит владелец срочного вклада (депозита), зависят от срока, суммы вклада (депозита) и выполнения им условий договора. Чем длительнее срок и больше сумма вклада (депозита), тем больше размер процентов. Существенным моментом является частота выплаты дохода чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки. [c.81]
С целью заинтересовать вкладчиков банки используют различные способы исчисления и уплаты процентов (простые проценты, сложные проценты, фиксированная процентная ставка, плавающая ставка и др.). [c.81]
Вклады и депозиты - традиционные, в целом хорошо отработанные и привычные клиентам банковские продукты (услуги). Однако и эти услуги разные банки оказывают с многочисленными особенностями. [c.81]
В соответствии с приложением к Положению ЦБ РФ от 05.12.2002 г. 205-П О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных па территории Рос сийской Федерации срочные вклады (депозиты) делятся на разные сроки от до 30 дней до свыше 3-х лет . [c.82]
С точки зрения банка привлечение средств на определенный срок привлекательно тем, что в этом случае он может более уверенно планировать свои активные операции и поддерживать свою ликвидность с меньшим оперативным денежным резервом (нет опасности, что владельцы срочных счетов в любой момент неожиданно для банка востребуют свои деньги). В то же время такие средства, как правило, обходятся банку дороже. [c.82]
Сберегательные вклады -банковские вклады физических лиц с целью накопления или сохранения денежных сбережений населения. Их характеризует специфическая мотивация - поощрение бережливости, накопление средств в целях последующего удовлетворения потребностей личного характера. Примером такого вклада является представленный ниже накопительный вклад, который предлагает Сбербанк России. [c.82]
Условия вклада, вклад принимается на 2 года как наличными деньгами, так и безналичным путем. [c.83]
Минимальная сумма первоначального взноса - 10 тыс руб суммы дополнительных взносов - 5 тыс. руб Дополнительные взносы принимаются в течение 1-го основного (пролонгированного) срока действия договора вклада. [c.83]
Предусмотрена возможность пролонгации договора вклада на новый срок Пролонгация может быть проведена 1 раз на условиях и под процентную ставку, действующие в банке для вкладов данного вида на день, следующий за днем окончания договора вклада. В течение пролонгированного срока действия договора вклада процентная ставка также фиксированная. [c.83]
Проценты причисляются к остатку вклада по окончании каждого 3-месячного периода, определяемого с даты открытия счета (с даты окончания основного срока). [c.83]
Основная сумма вклада возвращается вкладчику только полностью одной суммой Вместе с тем вкладчик вправе получать суммы процентов, причисляемых к вкладу. [c.83]

Вернуться к основной статье