Организация потребительского кредита

из "Банковское дело "

Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. [c.470]
В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и пр. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. [c.470]
Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему. [c.470]
По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.). [c.471]
По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения,— риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды. [c.471]
По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды с рассрочкой платежа. [c.472]
Ссуды с рассрочкой платежа включают ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.) ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора ссуды с неравномерным непериодическим погашением. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего срока действия договора, поскольку это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность. [c.472]
Существует и такое понятие, как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платеж осуществляется с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой. [c.472]
В качестве примера можно привести практику США, где все потребительские ссуды делят на три группы ссуды с рассрочкой платежа, револьверные и ссуды без рассрочки платежа. [c.473]
Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что позволяет выделить их в особую группу потребительских кредитов. [c.473]
Сроки погашения ссуд с рассрочкой платежа в США обычно составляют от двух до пяти лет. Размеры ссуд варьируют в больших диапазонах. Такие ссуды нередко представляют собой небольшие суммы, но объектами кредитования по ним могут быть автомобиль, яхта, самолет и другие крупные покупки стоимостью свыше 100 тыс. дол. [c.473]
В отличие от револьверных кредитов большая часть ссуд с рассрочкой платежа — это обеспеченные ссуды. [c.473]
Можно выделить также ссуды с льготным периодом погашения и без такого периода. [c.473]
В целом представленная классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить по другим признакам. [c.473]
Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит. [c.473]
Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеет свои преимущества и недостатки. [c.474]
Основное, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного,— простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно влияет на организацию кредитных отношений банка с заемщиком. [c.474]
Во-первых, тем, что современная российская практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд недостатков ограниченность либо отсутствие достоверной информации о кредитной истории потенциальных заемщиков банка в условиях становления и развития в нашей стране системы кредитных бюро осложняет проведение банками анализа кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики наличие обеспечения по ссуде нередко является формальным. [c.474]
Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (особенно после финансово-банковского кризиса 1998 г.) также негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов банка. [c.474]

Вернуться к основной статье