Экономическая сущность ссудного процента

из "Основы банковского дела Российской Федерации "

Для осуществления правильной процентной политики большое значение имеет теоретическое обоснование экономической необходимости и сущности процента. [c.150]
Процент относится к числу сложных экономических явлений, к изучению которого обращались ученые самых разнообразных направлений. Его история богата ожесточенной борьбой должника против кредитора, разорениями, нищетой. Процентные отношения возникли в глубокой древности. [c.150]
Процент — одна из наиболее важных и в то же время трудных для понимания (прежде всего из-за многообразия проявлений) категорий рыночного хозяйства. В нашей экономической теории и правовых документах нет единой трактовки понятия процента. Процентная политика, т.е. государственное регулирование модели процентных отношений и уровней применяемых в разных случаях процентных ставок, является одним из наименее проработанных теоретически и недостаточно прозрачных для общества аспектов ow временной российской экономической политики. [c.150]
Ссудный процент возникает в условиях товарного производства на основе кредитных отношений. Он используется при всех формах и видах кредита. Отношения по поводу ссудного процента специфичны. Если кредит — это движение стоимости на началах возвратности, то уплата процента характеризует передачу определённой части стоимости без получения эквивалента. [c.151]
Движение кредита начинается от кредитора к заемщику, уплата процента идет в обратном направлении. Для кредитора характерно авансирование средств, в то время как уплата процента означает завершение кругооборота стоимости. Кроме того, они возникают на разных стадиях воспроизводственного процесса кредит — в сфере обмена, процент — в фазе распределения. [c.151]
Из схемы движения ссудного капитала видно, что конечное Д больше начального (авансированного) на сумму процента. Следовательно, процент нужно рассматривать как элемент кредитных отношений, поскольку экономической основой банковского процента служит движение ссудного капитала. [c.152]
Банковский процент является иррациональной формой цены ссудного капитала, так как выражает его потребительную стоимость, а не стоимость. Следовательно, банковский процент выступает как эквивалент потребительной стоимости кредита. [c.152]
Ссудный процент служит основным источником формирования доходов банка. За счет ссудного процента выплачиваются проценты по депозитам, возмещаются затраты на содержание банковского аппарата и образуется процентная прибыль банка. [c.152]
Банковский процент используется для аккумуляции в кредитной системе временно свободных денежных средств предприятий, населения, других банков и т.п. Для кредитора процент служит средством получения дохода, реализации особой потребительской стоимости денег — их способности к самовозрастанию. Для заемщика процент выступает средством получения денег во временное пользование. [c.152]
Количественным определением процента является его ставка, или норма, которая представляет собой отношение суммы денежных средств, уплачиваемых в виде процента, к сумме средств, отданных в ссуду. [c.152]
Отличительная особенность процента как одного из видов доходов — его перераспределительное происхождение. Этот доход, в отличие, например, от зарплаты и прибыли, не производится, а извлекается путем перераспределения других видов доходов в пользу кредиторов. [c.153]
Стимулирующая функция означает, что ссудный процент стимулирует эффективное использование заемных средств и своевременное погашение полученных кредитов. Степень его воздействия зависит от величины процента, порядка уплаты и дифференцирования процентных ставок. [c.153]
Процент за кредит выполняет также регулирующую функцию. Он оказывает регулирующее воздействие на производство путем распределения ссудных капиталов между предприятиями и отраслями. [c.153]
Вместе с тем еще не созданы предпосылки, которые позволили бы проценту в полном объеме реализовать функцию регулятора производства, соответствующую рыночным условиям. Если уровень ссудного процента складывается на основе соотношения спроса и предложения кредита, как это характерно для рыночного хозяйства, он должен четко отражать изменение экономической конъюнктуры. Стимулы к дополнительным инвестициям с привлечением кредита будут сохраняться до тех пор, пока ожидаемая рентабельность превышает текущую норму процента или равна ей. Однако данная схема на сегодняшний день не соответствует экономическим условиям. Несмотря на рыночное формирование уровня ссудного процента, ряд процессов (инфляция, экономический кризис, особенности валютного регулирования, монопольное владение государством отдельными отраслями производства) не позволяют проценту выступать эффективным регулятором производства. [c.153]
Посредством процента осуществляется регулирование объема привлекаемых банком депозитов. Рост потребностей хозяйства в кредитах должен быть покрыт соответствующим приростом банковских депозитов как источников кредитования. Это ведет к повышению ставок депозитного процента до размера, уравновешивающего предложение депозитов и спрос на них со стороны банка. Напротив, при сокращении потребностей хозяйства в кредитах снизятся доходы банка от предоставляемых ссуд. Увеличить прибыль он сможет при сокращении пассивных операций. [c.154]
Особенностью процента как вида дохода является риск, которым всегда сопровождается установление долговых и процентных отношений. Он состоит в вероятности не только неполучения владельцем процентного дохода, но и утраты самих денег в процессе временной переуступки собственности на них. [c.154]
На ранних этапах становления советской экономики кредит рассматривался как остаточное явление буржуазного хозяйства, не имеющее перспектив развития в нашей стране. [c.154]
Такое принижение роли кредита и других стоимостных категорий в развитии народного хозяйства оправдывалось свертыванием товарно-денежных отношений в первые годы советской власти. В период военного коммунизма происходил процесс натурализации всех хозяйственных связей, в январе 1920 г. был упразднен Народный банк. И лишь с переходом к новой экономической политике в октябре 1921 г. вновь был учрежден Государственный банк, таким образом история развития процентной политики в нашей стране началась с 1921 г. [c.154]
В условиях продолжавшегося обесценения денег банк был вынужден в процессе кредитования переложить риск не только на себя, но и на заемщиков. В 1921 г. устанавливаются твердые ставки в размере от 8 до 12% в месяц. Однако этот уровень процента продержался недолго, в связи с ускорением темпов обесценения рубля всего через три месяца ставки были увеличены до 18-24% в месяц (216-288% годовых). Однако и эти ставки просуществовали лишь несколько месяцев. Под влиянием начавшейся стабилизации рубля в 1922 г. ставки были снижены до 2-3% в месяц, а в 1923 г. до 8-15% годовых. Одновременно со снижением процентов по активным операциям были повышены ставки по пассивным операциям.. [c.155]

Вернуться к основной статье