Проблема ложного выбора — см. Выбор неблагоприятный. Проблема неблагоприятного отбора — см. Выбор неблагоприятный. Проблема негативной селекции — см. Выбор неблагоприятный. [c.261]
На товарных рынках проблема неблагоприятного отбора может быть разрешена только при условии проведения продавцами высококачественных продуктов особой политики — сигналов качества. Безусловно, объединения потребителей и государственные органы также стремятся ограничить возможность проникновения на рынок продавцов низкокачественных товаров, используя для этого стандартизацию, обязательную сертификацию, ценовую политику и т. д. Однако все эти методы, с одной стороны, не решают саму проблему асимметрии информации (поскольку на рынках остаются продавцы товаров неизвестного, и потенциально низкого, качества), с другой стороны, ограничивают [c.468]
Если сигналы о качестве для фирмы служат лишь средством выживания, то объективно они создают барьеры для входа, повышая безвозвратные затраты, связанные с ним, а следовательно, основы рыночной власти. Таким образом, асимметрия информации о качестве и связанная с ней проблема неблагоприятного отбора объективно приводят к увеличению размеров фирм, действующих на рынке. [c.470]
Неблагоприятный отбор может частично объяснять высокий уровень страховых выплат за пожизненную ренту. Государство, однако, может вынудить всех людей застраховаться и, таким образом, избежать проблемы неблагоприятного отбора. Осуществляя это, государство вовлекается в перераспределительные процессы, обладатели "хороших" рисков платят больше, чем они должны были бы в ином случае обладатели "плохих" рисков, наоборот, платят меньше. [c.316]
В середине года руководство Минздравсоцразвития выступило уже с новой идеей создания системы добровольного лекарственного страхования. Ее участникам обещались скидки в размере 50-70% при покупке лекарств при размере взноса 70 руб. в месяц. Это предложение вполне закономерно вызвало весьма прохладное отношение страховщиков, занимающихся добровольным медицинским страхованием и хорошо знакомых на практике с уже упомянутой проблемой неблагоприятного отбора - ухудшающегося по параметрам риска заболеваемости отбора желающих застраховаться по программам с низкими ставками страховых взносов и соответственно недостаточности формируемого страхового пула для оплаты страхового обеспечения застрахованных. Для того чтобы такие программы были жизнеспособны, необходимо либо использовать сложные и долго настраиваемые методы расчета страховых тарифов, стимулирования участия застрахованных с низкими рисками и т.п., либо превратить их в дополнительные программы обязательного страхования. В конце года об этом предложении упоминать перестали. [c.342]
Второй тип асимметричной информации возникает после подписания контракта и связан со скрытыми действиями, когда одна из сторон соглашения не может напрямую наблюдать действия другой стороны, направленные против нее. Такого рода проблема существует, например у многих фирм, дающих полную гарантию на проданный товар, потому что покупатель может не обременять себя аккуратной эксплуатацией товара, осознавая, что в случае поломки компания покроет его ущерб полностью. Таким образом, неинформированная сторона соглашения несет риск из-за безответственного поведения другой стороны. Это явление, связанное со скрытыми действиями, получило название моральный риск . Именно проблемы неблагоприятного отбора и морального риска являются основным предметом исследования в данной теме. [c.283]
Аналогичная ситуация - только в менее явной форме - складывается и при страховании здоровья. Люди, покупающие медицинскую страховку, знают намного лучше свое общее состояние здоровья, чем любая страховая компания, даже если последняя проводит медицинское освидетельствование. Поэтому здесь происходит неблагоприятный отбор, причем в гораздо большей степени, чем в случае с подержанными автомобилями. Если бы страховщик мог отличить здоровых клиентов от больных, то он установил бы для них разную цену страхового полиса для здоровых - более низкую, а для больных - более высокую. Тогда на данном рынке установилось бы, так называемое, разделяющее равновесие и проблема неблагоприятного отбора была бы решена. Но обычно страховщик не может этого сделать. Поэтому он устанавливает некоторую среднюю цену страхового полиса. Для больных людей эта средняя цена оказывается низкой, и они с удовольствием будут страховаться. Для здоровых же людей - это высокая цена, и многие из них не станут покупать полис. Таким образом, доля больных клиентов в общем количестве страхующихся возрастет. Это еще больше повысит среднюю цену страхового полиса. Тем самым доля нездоровых людей еще больше увеличивается, что опять повышает цену, и т. д. до тех пор, пока на страховом рынке не останется лишь эта категория лиц. Таким образом, страховая деятельность становится невыгодной. [c.286]
К сожалению, не существует универсального решения проблемы неблагоприятного отбора. Именно поэтому данная проблема представляет немалый интерес для изучения. Как показывает реальная жизнь, рынок страхования, где изначально и возник данный вопрос, до сих пор продолжает вполне эффективно существовать, т. е. страховым компаниям удалось найти ключ к решению интересующей нас проблемы. Ниже представлены некоторые способы, используемые в борьбе страховых компаний с асимметрией информации. [c.286]
Групповое страхование. Это другое решение проблемы неблагоприятного отбора. Групповое страхование предполагает, что все рабочие будут застрахованы владельцем предприятия, на котором они работают, в какой-то страховой компании. Используя статистические данные, страховая компания выявляет среднюю вероятность наступления страхового случая на данном предприятии у данной категории людей. Отличие данного метода решения проблемы асимметричной информации от добровольного страхования заключатся в том, что здесь механизм вытеснения низко рисковой доли высоко рисковой ослаблен, т. к. абсолютно все работники предприятия должны быть застрахованы и у низко рисковой части нет не только стимула, но и возможности отказаться от страхования. Т. е. фактически весь риск от страхования компания перекладывает на низко рисковую долю застрахованных, которые в данном случае от этого ничего не теряют. Говоря другими словами, страховая компания может основывать свои ставки страховой премии на средних данных по множеству работников, что гарантирует ей участие всех работников в программе страхования и тем самым элиминирование неблагоприятного отбора. [c.287]
Если же частные страховые фирмы не могут проводить дискриминирующую политику в отношении людей с различными степенями риска, возникает совершенно иная проблема. В условиях конкурентного равновесия страховой взнос должен отражать средний риск того, кто приобретает полис (для страхования жизни или покупки прав на пожизненную ренту этот риск соотносится со средней ожидаемой продолжительностью жизни). Но это в действительности означает, что имеющие "хороший" риск субсидируют имеющих "неблагоприятные" показатели риска. Применительно к пожизненной ренте те, кто умирает более молодым, субсидируют имеющего большую продолжительность жизни. Применительно к страхованию жизни долгожители субсидируют умирающих молодыми. Это означает в свою очередь, что обладатели "хороших" рисков в среднем получают от страховой компании меньше, чем они вкладывают. Для последних страхование выглядит малопривлекательным. Но если такие индивидуумы не слишком расположены к риску, они не будут покупать страховые полисы. Когда обладатели "хороших" рисков больше не покупают страховые полисы, страховые выплаты должны увеличиться. Процесс, согласно которому только обладатели "наихудших" рисков покупают частные страховые полисы, называется неблагоприятным отбором. [c.316]
Реализованная схема выбора льготниками денег или лекарственного обеспечения в натуральном выражении и результаты такого выбора порождают также серьезную экономическую проблему - проблему неблагоприятного отбора, являющуюся классической проблемой страхования. Те, кто не отказался от лекарственного обеспечения в пользу денег, обладают существенно большей потребностью в лекарствах, чем те, кто выбрал деньги. Среди тех категорий льготников, которые получают дорогостоящие препараты (например, больные гемофилией, где курс лечения стоит около 10 тыс. долл.), желающих иметь деньги взамен бесплатных лекарств, естественно, не оказалось. В программе остались те, кто серьезно болен, и те, кто опасается ухудшений и обострений и, как следствие, увеличения потребности в лекарствах. Между тем размер средней стоимости социального пакета, которая выплачивается всем от него отказавшимся, рассчитывался исходя из затрат на лекарственное обеспечение большей части льготников. Если в программе останется менее половины льготников с более высокими потребностями в лекарствах, то требуемые затраты на их обеспечение будут выше, чем стои- [c.341]
Уже упоминавшиеся Методические рекомендации по оценке эффективности инвестиционных проектов и их отбору для финансирования служат сегодня единым нормативно-методологическим документом для организации работы в данной сфере. В частности, это касается проблемы анализа подверженности проектов неблагоприятным изменениям внешних [c.51]
В большей или меньшей степени франчайзеры в Великобритании испытывают всевозрастающие трудности при нахождении франчайзи достаточно высокого уровня и с достаточным количеством средств для вложения в бизнес. Эта проблема обострилась в начале 1990-х гг., когда стало очевидным, что многие франчайзи, которым не удалось пережить спад экономической активности, стали таковыми только потому, что не испытывали недостатка в финансах, или потому, что фирма хотела как можно скорее начать работу своей франчайзинговой сети или возместить затраты на ее развитие. В результате полученного опыта многие франчайзеры ввели более жесткие критерии отбора франчайзи, с тем чтобы в будущем последние могли справиться даже с неблагоприятными экономическими условиями. Также многие франчайзеры стали все больше понимать, что запланированное расширение может не осуществиться, если потенциальным франчайзи, не имеющим достаточных средств, не будут предоставлены альтернативные источники финансирования. На сегодняшний день существуют два источника финансирования [c.855]
Проблема неблагоприятного отбора оказывает воздействие на положение контрагентов в сделке до заключения контракта (ex ante). Неинформированная сторона ведет себя вполне рационально, учитывая возможность того, что контрагент предоставит товар или услугу низкого качества . На основе ожидаемого выигрыша неинформированная сторона определяет максимальную цену, которую она готова уплатить. Но именно это ее решение определяет неблагоприятный отбор среди потенциальных контрагентов по максимально возможной цене с учетом потенциальных потерь совершить сделку согласятся только продавцы низкокачественного товара. [c.468]
Неблагоприятный отбор (adverse sele tion) — проблема, заключающаяся в том, что именно покупатели страховых полисов подвержены более высокой степени риска, чем основная масса населения. [c.326]
Adverse Sele tion - неблагоприятный отбор. Проблема определения стоимости страховок, состоящая в том, что покупатели страховок, для которых риск превышает среднее значение, страхуются чаще, чем те, для которых риск ниже среднего. [c.963]
Выбор процедуры исследования не может быть отделен от типа помех получения информации. Неполнота, связанная с неблагоприятным отбором, дает преимущества механизма первоочередного определения качества товаров и услуг, что делает роль цен весьма относительной. Установление расхождений со стандартами качества и оценка этих расхождений становятся главными критериями принятия решений, что делает излишним такой показатель, как цена так объясняется важность контрактных отношений типа отношений субподряда иди отношений, основанных на соглашении между организациями, типа доверительных отношений. В случае с моральной нагрузкой главная проблема состоит в том, чтобы побудить участников отказаться от сокрытия информации, которой они располагают. Стимулирующие механизмы становятся здесь стратегическим фактором, и их ввод в действие всегда зависит от организации1. [c.371]
Удачным примером информационной асимметрии может служить ситуация на рынке подержанных автомобилей [13]. Продавец осведомлен о товаре в большей степени, чем покупатель если продавец не поделится информацией о будущем состоянии автомобиля, то будет невозможно прийти к соглашению о цене, так как покупатель будет придерживаться средней оценки автомобиля, тогда как продавец будет стремиться получить максимальную выручку. Даже если продавец и предоставит такие сведения, покупатель отнесется к ним с предубеждением, имея опыт покупки подержанного автомобиля. В крайних случаях информационные асимметрии могут привести к полному разрушению рынка, так как от хороших автомобилей покупатели откажутся, поскольку их нельзя будет убедить в ценности товара, а для продажи останутся только развалюхи . И здесь мы сталкиваемся с проблемой так называемого неблагоприятного отбора (adverse sele tion). [c.136]
Информационная асимметрия природа и проявления на рынках труда, страхования. Проблемы оппортунистического поведения, моральный риск, неблагоприятный отбор модель Акерлова рынка "лимонов". Согналинг. Внешние эффекты. Частные и социальные издержки. Влияние внешних эффектов на распределение ресурсов. Интер-низация внешних эффектов, корректирующие налоги и субсидии. Права собственности. Теорема Коуза. Трансакционные издержки. [c.155]
Сущность понятия неблагоприятный отбор при кредитовании заключа-ется в том, что экономические агенты (как вкладчики, так и банки) при проведении активных операций сталкиваются с проблемой оптимального выбора и . множества возможных вариантов размещения ресурсов в условиях неполной иль неточной информации, когда заемщики заведомо лучше осведомлены о риске своих проектов, чем кредиторы. В результате кредитор оказывается не в состоя нии назначить дифференцированные процентные ставки для заемщиков с разным уровнем риска, что в конечном счете ведет к непредвиденным потерям для кредитора и дополнительным издержкам для среднестатистического заемщика. [c.620]