Поручительства в практике банков

из "Банковское дело Дополнительные операции для клиентов "

Банк не обязан, но может участвовать в сделках поручительства, если рассматривать последние как услуги его клиентам (или иным банкам), единственным способом — выдавая поручительства. То есть банк может за комиссионную плату выдавать поручительства за других юридических, а также физических лиц, в том числе из числа его клиентов. Но для этого проситель поручительства должен представить очень веские аргументы (на значительные комиссионные здесь не приходится рассчитывать). Чаще всего такие аргументы находят инсайдеры и аффилированные банку лица. В наших условиях весьма высока вероятность того, что за выданное поручительство банку на самом деле придется нести ответственность. Поэтому банки редко и неохотно идут на такие сделки. [c.341]
Как и всякое поручительство, поручительство банка должно быть оформлено письменным договором между ним и получателем поручительства, который заключается по правилам, предусмотренным в гл. 28 ГК РФ. Договор должен иметь ссылку на номер и дату обеспечиваемого поручительством основного договора, если такой договор уже имеется, т.е. если основное обязательство уже возникло. Но поручительство может быть направлено и на обеспечение такого основного обязательства, которое возникнет в будущем. В таком случае договор поручительства становится предпосылкой возникновения этого будущего обязательства, необходимым предварительным условием заключения основного договора. [c.341]
В договоре поручительства должно быть четко указано, за исполнение какого обязательства дано поручительство, кому оно дано (наименование кредитора) и за кого дано (наименование должника). При отсутствии этих реквизитов договор поручительства не может считаться заключенным. [c.341]
В ПС РФ (п. 1 ст. 363) установлен принцип солидарной ответственности поручителя, когда кредитор (второй банк) вправе требовать исполнения обязательства как от заемщика и поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности, причем как в отношении всей суммы долга, так и ее части. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от другого солидарного должника (от остальных солидарных должников). Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. [c.342]
Статья 363 ПС РФ дает право зафиксировать в договоре поручительства субсидиарную ответственность поручителя. Если договор составлен таким образом, а должник не выполнил или ненадлежащим образом выполнил свое обязательство, то в соответствии со ст, 399 ГК РФ кредитор обязан предъявить свои требования сначала только к основному должнику. К поручителю кредитор в этой ситуации будет вправе обратиться в случаях, если он не получит необходимого исполнения от должника, или если должник откажет в возмещении, или если срок для ответа должника истек. [c.342]
Поручительство прекращается по истечении указанного в самом договоре поручительства срока, а если такой срок в договоре не указан - когда кредитор не предъявил иск к поручителю в течение 1 года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства. Возможен и такой вариант когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определяется лишь моментом востребования, то поручительство прекращается, если кредитор не предъявил иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства (п. 4 ст. 367 ГК РФ). [c.342]
Объем ответственности поручителя определяется в договоре поручительства. Но если соответствующее условие в договоре отсутствует, то поручитель будет отвечать перед кредитором в том же объеме, что и должник. Помимо суммы долга он должен будет уплатить причитающиеся кредитору проценты, возместить судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязательств (п. 2 ст. 363 ГК РФ). [c.343]
Установление солидарной ответственности поручителя и определение реальных сроков, в течение которых кредитор может предъявить к нему свои требования, значительно повысили риски поручителя. Данное обстоятельство компенсируется нормами, предусматривающими защиту законных интересов и поручителя. Речь идет о случаях, когда поручительство прекращается по существу в интересах поручителя. Первый такой случай имеет место, когда после заключения договора поручительства без согласия поручителя изменяется основное обязательство и изменение неблагоприятно для поручителя. Это дает поручителю повод отказаться от договора и ведет к прекращению поручительства. Второй случай может возникнуть, если долг ло основному обязательству переведен на другое лицо и кредитор дал на это согласие. Поручитель в подобной ситуации отвечать за нового должника не обязан, если сам на это не согласится. Третий случай прекращения поручительства возможен в ситуации, если должник предложил надлежащее исполнение обязательства, однако кредитор по каким-либо причинам отказался принять такое предложение. [c.343]
16 приводится рекомендуемый образец договора поручительства за нашего клиента. [c.343]

Вернуться к основной статье