Неблагоприятный отбор может сделать проблематичной работу страхового рынка и по другим причинам. Например, допустим, страховая компания собирается предложить полис для конкретного случая, такого, как автокатастрофа, наносящая ущерб собственности. Компа- [c.460]
Тот же общий аргумент применим ко всем возрастным группам. По этой же причине страховые компании избегают неблагоприятного отбора, предлагая групповые полисы по страхованию здоровья по месту работы. [c.461]
В действительности компании, выпускающие кредитные карточки, и банки могут в некоторой мере использовать хранимые в компьютере ретроспективные данные, чтобы, взаимно делясь ими, научиться отличать низкокачественных заемщиков от высококачественных . Многие люди считают, что компьютеризация кредитной информации нарушает коммерческую тайну. Допустимо ли, чтобы компании хранили эти данные и делились ими друг с другом Мы не можем дать вам ответ на данный вопрос, но мы можем лишь отметить, что кредитная ретроспективная информация выполняет важную функцию. Она элиминирует или по крайней мере существенно уменьшает проблему асимметричной информации и неблагоприятного отбора, который иначе мог бы препятствовать функционированию кредитных рынков. Без таких ретроспективных данных даже заслуживающие доверия заемщики считали бы ссуду денег крайне дорогой или просто невозможной. [c.462]
Проблема моральной опасности пункты б и г. Проблема неблагоприятного отбора пункты а, в, д. [c.926]
С позиции страховой компании приведите два примера неблагоприятного отбора и два примера морального риска. [c.165]
Следствием информационной асимметрии является неблагоприятный отбор [c.174]
Разнородность векторов информации обусловливает ее неполноту. Причины этой неполноты бывают двоякого рода. Они могут возникать из так называемого неблагоприятного отбора, т. е. из неспособности получить исчерпывающую информацию о свойствах товара или услуги, купленных или проданных на рынке вследствие [c.370]
Итак, кто бы ни обладал большей полнотой информации — продавец или покупатель, — асимметричное распределение информации приводит к полному или частичному вытеснению с рынка хороших товаров плохими . Это явление получило название неблагоприятного отбора (возможно, по контрасту с биологическим естественным отбором — отбором благоприятных свойств). Ущерб от неблагоприятного отбора терпят и продавцы хороших товаров, и покупатели, и страховые фирмы, и страхователи, словом, участники всех рынков, на которых этот эффект оказывается значительным. [c.510]
К неблагоприятному отбору близок по своим последствиям другой эффект, возникающий в тех случаях, когда объектами рыночных сделок становятся контракты, действующие в течение более или менее дли- [c.510]
Предельные расходы едока, оплатившего шведский стол, равны нулю — оплачено любое количество еды. Если плата ориентирована на средний аппетит, то она оттолкнет человека, привыкшего есть мало, и привлечет любителя хорошо поесть. Далее включается уже знакомый нам механизм неблагоприятного отбора, и в конце концов установится такая цена, которая может быть привлекательной лишь для обжор-рекордсменов. Такого не случается вследствие того, что возможность пользоваться шведским столом не покупается отдельно, а предоставляется обычно в комплекте с другими услугами при покупке туристской путевки, найме гостиничного номера, заказе обслуживания конференции, съезда и т. д. Тем самым действие неблагоприятного отбора сводится на нет. [c.512]
Проблема ложного выбора — см. Выбор неблагоприятный. Проблема неблагоприятного отбора — см. Выбор неблагоприятный. Проблема негативной селекции — см. Выбор неблагоприятный. [c.261]
Типичным примером отрицательной селекции, или неблагоприятного отбора, стал рынок страховых услуг. Ситуация развивается по тому же сценарию, что и на рынке лимонов . Это происходит из-за асимметричности информации. Люди лучше любой страховой компании знают состояние своего здоровья. Те, кто имеет худшее здоровье, более склонны прибегнуть к услугам страхования. Доля не очень здоровых людей постепенно возрастает в общем числе тех, кто страхует свое здоровье. Это повышает цену страховых услуг. При росте цены более здоровые люди перестанут страховаться, и доля больных будет увеличиваться. В конце концов может сложиться ситуация, когда страхуются только больные, а сама страховая деятельность становится невыгодной. Мы наблюдаем уже известный нам случай некачественный товар вытесняет с рынка качественный. Страховая деятельность становится невыгодной, но она необходима. Поэтому часто страховой деятельностью занимается государство. Помимо трансакционных издержек, еще и асимметричность информации заставляет государство включаться в процесс организации и осуществления страховой деятельности. [c.190]
Мы уже говорили о понятии асимметричности информации в гл. 8 и о ее негативных последствиях. Нам известно и такое явление, как неблагоприятный отбор. Те, кто пытается застраховать, например, свое здоровье, обладают большей информацией, чем те, кто предоставляет услуги страхования. В связи с этим из-за асимметричной информации частные страховые компании могут отказаться страховать отдельные виды рисков, и тогда этим занимается государство. [c.363]
К неблагоприятному отбору близок по своим последствиям другой эффект, возникающий в тех случаях, когда объектами рыночных сделок становятся кон- [c.347]
Риск недобросовестности контрагента порождает другую проблему рынка с асимметрией информации — неблагоприятный отбор. Цена, складывающаяся на рынке, может оказаться недостаточной, чтобы продавец товара высокого качества получил хотя бы нулевую экономическую прибыль. Продавцы товара высокого качества вынуждены будут уйти с рынка. Обратим внимание, что непосредственной причиной вытеснения лучших продавцов с рынка оказывается решение самих покупателей, заинтересованных в приобретении высококачественных товаров. [c.467]
На товарных рынках проблема неблагоприятного отбора может быть разрешена только при условии проведения продавцами высококачественных продуктов особой политики — сигналов качества. Безусловно, объединения потребителей и государственные органы также стремятся ограничить возможность проникновения на рынок продавцов низкокачественных товаров, используя для этого стандартизацию, обязательную сертификацию, ценовую политику и т. д. Однако все эти методы, с одной стороны, не решают саму проблему асимметрии информации (поскольку на рынках остаются продавцы товаров неизвестного, и потенциально низкого, качества), с другой стороны, ограничивают [c.468]
Если сигналы о качестве для фирмы служат лишь средством выживания, то объективно они создают барьеры для входа, повышая безвозвратные затраты, связанные с ним, а следовательно, основы рыночной власти. Таким образом, асимметрия информации о качестве и связанная с ней проблема неблагоприятного отбора объективно приводят к увеличению размеров фирм, действующих на рынке. [c.470]
НЕБЛАГОПРИЯТНЫЙ ОТБОР, ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫЕ РИСКИ И ИЗДЕРЖКИ СТРАХОВАНИЯ [c.315]
Если же частные страховые фирмы не могут проводить дискриминирующую политику в отношении людей с различными степенями риска, возникает совершенно иная проблема. В условиях конкурентного равновесия страховой взнос должен отражать средний риск того, кто приобретает полис (для страхования жизни или покупки прав на пожизненную ренту этот риск соотносится со средней ожидаемой продолжительностью жизни). Но это в действительности означает, что имеющие "хороший" риск субсидируют имеющих "неблагоприятные" показатели риска. Применительно к пожизненной ренте те, кто умирает более молодым, субсидируют имеющего большую продолжительность жизни. Применительно к страхованию жизни долгожители субсидируют умирающих молодыми. Это означает в свою очередь, что обладатели "хороших" рисков в среднем получают от страховой компании меньше, чем они вкладывают. Для последних страхование выглядит малопривлекательным. Но если такие индивидуумы не слишком расположены к риску, они не будут покупать страховые полисы. Когда обладатели "хороших" рисков больше не покупают страховые полисы, страховые выплаты должны увеличиться. Процесс, согласно которому только обладатели "наихудших" рисков покупают частные страховые полисы, называется неблагоприятным отбором. [c.316]
Неблагоприятный отбор может частично объяснять высокий уровень страховых выплат за пожизненную ренту. Государство, однако, может вынудить всех людей застраховаться и, таким образом, избежать проблемы неблагоприятного отбора. Осуществляя это, государство вовлекается в перераспределительные процессы, обладатели "хороших" рисков платят больше, чем они должны были бы в ином случае обладатели "плохих" рисков, наоборот, платят меньше. [c.316]
Несостоятельности рынка, которые дают толчок государственному обеспечению социального страхования, включают неспособность обеспечить страхование от многих очень важных рисков, с которыми сталкиваются люди, высокие трансакционные издержки, связанные с частным обеспечением страхования, невозможность застраховать от социального риска и проблему неблагоприятного отбора, когда рынок не может различить людей с неодинаковым риском. [c.327]
Неблагоприятный отбор Справедливость в отношении поколений Распределение дохода между поколениями [c.328]
Неблагоприятный отбор (adverse sele tion) — проблема, заключающаяся в том, что именно покупатели страховых полисов подвержены более высокой степени риска, чем основная масса населения. [c.326]
Во-вторых, существует вероятность неблагоприятного отбора (adverse sele tion). В случае если полис предлагается по цене достаточно низкой, чтобы привлечь всех желающих, страховое общество должно быть готово к тому, что страховку приобретут фирмы, которые имеют низкие шансы получить данный заказ, в то время как фирмы, которые более всего могут на него рассчитывать, не будут обращаться к страхованию. Так зачастую обстоит дело со страхованием жизни. Чем слабее человек здоровьем, тем больше вероятность, что он приобретет страховой полис. Поэтому от страхующегося, как правило, требуют пройти медицинское обследование — таково условие продажи. Проверка самочувствия компании, претендующей на государственный заказ, - мероприятие куда более сложное и дорогостоящее, следовательно, назначая комиссионные за такой полис, страховое общество должно исходить из предположения, что дело может закончиться страховкой самого рискованного клиента или клиентов. [c.150]
Adverse Sele tion - неблагоприятный отбор. Проблема определения стоимости страховок, состоящая в том, что покупатели страховок, для которых риск превышает среднее значение, страхуются чаще, чем те, для которых риск ниже среднего. [c.963]
Выбор процедуры исследования не может быть отделен от типа помех получения информации. Неполнота, связанная с неблагоприятным отбором, дает преимущества механизма первоочередного определения качества товаров и услуг, что делает роль цен весьма относительной. Установление расхождений со стандартами качества и оценка этих расхождений становятся главными критериями принятия решений, что делает излишним такой показатель, как цена так объясняется важность контрактных отношений типа отношений субподряда иди отношений, основанных на соглашении между организациями, типа доверительных отношений. В случае с моральной нагрузкой главная проблема состоит в том, чтобы побудить участников отказаться от сокрытия информации, которой они располагают. Стимулирующие механизмы становятся здесь стратегическим фактором, и их ввод в действие всегда зависит от организации1. [c.371]
В конце концов цель процедур отбора — производить информацию, которую не позволяет выявить или плохо выявляет система цен3. Так, на рынке труда выбор одного из двух кандидатов, похожих между собой, если пользоваться языком рыночных показателей, основывается на отборе информации о предпочтениях индивидов и, следовательно, их способности интегрироваться в организацию. Но это означает также, что организация будет тем эффективнее, чем удачнее будет выбор ее участников. Процедуры обучения играют аналогичную роль4. Нобелевский лауреат Кеннет Эрроу (Arrow К. J.) показал, что производитель зависит от обучения, т. е. от способности организации передать информацию и внедрить дисциплину. Однако обучение связано не только с намерением уменьшить асимметрию информации, например между учителем и учеником лицом к лицу с действительностью (связанной с неблагоприятным отбором). [c.376]
Обратимся снова к страхованию и рассмотрим следующий пример. Некоторая компания имеет имущество стоимостью 1 млн р. Компания не застрахована, осуществляет противопожарные меры, которые обходятся ей в 1500 р. в год и позволяют поддерживать вероятность пожара в течение года меньше V10oo- Д°" пустим, что страховая фирма предлагает заключить договор страхования с ежегодным взносом 1000 р., и наша компания соглашается. Теперь она считает себя защищенной страховым полисом от ущерба, который может быть причинен пожаром, и в дальнейшем не предпринимает никаких противопожарных мер, вследствие чего вероятность пожара возрастает до 2/1000в год (г-н А из предыдущего примера после приобретения полиса превратился в г-на Б). Тем самым компания снизила свои годовые расходы на 500 р., полностью исключила возможный ущерб от пожара, а ожидаемые выплаты, которые должна производить страховая фирма, оказались на 1000 р. больше, чем при доконтракт-ных условиях. Если фирма, имеющая опыт страхования, учитывает возможное изменение поведения страхователя и повышает размер страхового взноса, то это обстоятельство деформирует и отбор страхователей, и их поведение, так что последствия будут напоминать описанный выше процесс неблагоприятного отбора. [c.511]
Страховые компании пытаются решить проблему неблагоприятного отбора орой контролируют отбор и [c.450]
Удачным примером информационной асимметрии может служить ситуация на рынке подержанных автомобилей [13]. Продавец осведомлен о товаре в большей степени, чем покупатель если продавец не поделится информацией о будущем состоянии автомобиля, то будет невозможно прийти к соглашению о цене, так как покупатель будет придерживаться средней оценки автомобиля, тогда как продавец будет стремиться получить максимальную выручку. Даже если продавец и предоставит такие сведения, покупатель отнесется к ним с предубеждением, имея опыт покупки подержанного автомобиля. В крайних случаях информационные асимметрии могут привести к полному разрушению рынка, так как от хороших автомобилей покупатели откажутся, поскольку их нельзя будет убедить в ценности товара, а для продажи останутся только развалюхи . И здесь мы сталкиваемся с проблемой так называемого неблагоприятного отбора (adverse sele tion). [c.136]
Проблема неблагоприятного отбора оказывает воздействие на положение контрагентов в сделке до заключения контракта (ex ante). Неинформированная сторона ведет себя вполне рационально, учитывая возможность того, что контрагент предоставит товар или услугу низкого качества . На основе ожидаемого выигрыша неинформированная сторона определяет максимальную цену, которую она готова уплатить. Но именно это ее решение определяет неблагоприятный отбор среди потенциальных контрагентов по максимально возможной цене с учетом потенциальных потерь совершить сделку согласятся только продавцы низкокачественного товара. [c.468]