Страховые (актуарные) оценки. Особенность оценок имущества в договорах страхования в том, что они всегда являются экспертными. Актуарные оценки рассчитываются индивидуально для каждого страхуемого объекта и окончательно устанавливаются после проверки страхующей организацией данных, представленных ей страхователем. Среди других индивидуальных оценок страховые выделяются наибольшей подробностью расчетов и узким кругом объектов. Различная надежность, неодинаковый риск гибели приводят к необходимости исчисления не только стоимости объекта, но и его отдельных конструктивных частей, что оказывается под силу иногда только экспертам-техникам [5]. [c.204]
Деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования, не требует получения лицензии. [c.134]
Подводя итоги изложенному, в первую очередь хотелось бы сделать оговорку о том, что приведенные данные не претендуют на полноту оценки страхового рынка России и Республики Башкортостан на период середины 90-х годов. При изложении материала суммы приведены в неденоминированных рублях. Заинтересованные практики и исследователи страхового дела могут почерпнуть дополнительную информацию по освещаемому вопросу в публикации, осуществленной в книге Социально-трудовая сфера России в переходный период реалии и перспективы Москва Молодая гвардия, 1996 г. [c.110]
Предприятие заключило договор со страховой фирмой о страховании имущества (кроме транспортных средств) на сумму 200 млн у.д.ед. Кроме того, заключен договор с охранным предприятием об установлении и обслуживании средств сигнализации в помещениях и на территории предприятия на сумму страховки 150 млн у.д.ед. Произошло хищение имущества на сумму 3000 млн у.д.ед. (по оценке страховой компании), в том числе транспортных средств, находившихся на территории предприятия, на сумму 50 млн у.д.ед. [c.175]
В банковской деятельности, связанной с повышенным риском проведения активных кредитных операций по выдаче ссуд, целесообразно страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Договор страхования заключается между страховой компанией (страховщиком) и заемщиками (страхователями). Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит. Как правило, страхованию подлежит определенная часть ответственности заемщика (от 50 до 90%), остальная же доля возлагается на страхователя. Этот достаточно рискованный вид страхования до недавнего времени был очень популярен у отечественных страхователей и страховщиков. Однако в последнее время число заключаемых сделок по страхованию ответственности заемщиков резко сократилось из-за отсутствия страховой статистики и единой методологии проведения этого вида страхования, недостаточной оценки страховыми компаниями финансового состояния и платежеспособности клиентов, выступающих в качестве страхователей. [c.361]
Основные обязанности С. по договору следующие а) своевременно вносить страховые взносы б) при заключении договора сообщать страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах в отношении данного объекта в) принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщать страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором. [c.282]
Страховая стоимость имущества, указанная в договоре С., не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшись до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. [c.286]
В условиях договора этот принцип находит отражение, как правило, в заниженной оценке страховой суммы против реальной стоимости объекта страхования или максимально возможного убытка предприятия в результате оговоренных событий. Принцип [c.114]
При заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования. [c.540]
Согласно страховому обязательству страхователь обязан своевременно уплатить страховщику страховую премию, сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а страховщик обязан выплатить страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному) сумму страхового возмещения (обеспечения). Права и обязанности сторон составляют содержание страхового обязательства. Страховое обязательство может возникать из договора страхования и из иных оснований, предусмотренных законом. Добровольное страхование основывается на договоре. Обязательными условиями возможности заключения договора страхования являются наличие страхового интереса, а также наличие страхового риска, характеризуемого вероятностью и случайностью его наступления. [c.540]
При заключении договора страховщик имеет право на оценку страхового риска, осмотр страхуемого имущества или назначение экспертизы в целях установления его действительной стоимости, а по личному страхованию — провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, обычно впоследствии не может быть оспорена. [c.543]
В процессе страхования предприятию обеспечивается страховая защита по всем основным видам его финансовых рисков — как систематических, так и несистематических. При этом обьем возмещения негативных последствий финансовых рисков страховщиками не ограничивается — он определяется реальной стоимостью объекта страхования (размером страховой его оценки), страховой суммы и размером уплачиваемой страховой премии. [c.460]
При проведении маркетинговых мероприятий необходимо располагать четким критерием их эффективности. Результатом маркетинговых мероприятий по совершенствованию отношений компании и ее клиента является, с одной стороны, рост прибыли компании, и, с другой — предоставление клиенту дешевых и качественных услуг. Однако, свести их воедино практически не представляется возможным в силу противоречивости и несоразмерности данных критериев. Комплексный результат страхования для клиента довольно сложно формализовать. В него помимо чисто денежных входят и неденежные составляющие, например, перечень дополнительных услуг и качество сервиса. В принципе, можно встать только на точку зрения страховой компании и оценивать эффективность маркетинговых мероприятий как прирост продаж страхования на единицу вложений в маркетинг. Однако такая точка зрения не полностью учитывает интересы потребителя — ведь расширение продаж может быть достигнуто, например, за счет манипулирования человеческим сознанием, т.е. в ущерб страхователю. Поэтому лучше всего опираться на субъективную оценку страховых отношений через удовлетворенность компании и клиента. Она может быть выражена по определенной численной шкале в пределах от 1 до 5 как применительно к страховщику и страхователю. Страховщик оценивает свою удовлетворенность размером прибыли У,, а страхователь — величиной страхового покрытия, номенклатурой дополнительных услуг и качеством сервиса в соотнесении с уплаченной премией У2. Здесь должна оцениваться удовлетворенность не одного страхователя, а всех клиентов компании. Для этого можно использовать соответствующие социологические исследования, например, опрос клиентов по определенной выборке. Переход к оценке эффективности страховых отношений как со стороны страховщика, так и страхователя по единому показателю позволит соотнести их величины. На этом основании можно определить интегральный показатель эффективности маркетинговых мероприятий по совершенствованию страховых отношений Э [c.20]
Верхняя часть среднего класса в наибольшей степени доступна для коммерческих страховых компаний, как правило не располагающих широкой сетью представительств в сельской местности. Поэтому в дальнейшем будем использовать оценку страховой бедности в 200. Проведем обоснование этой цифры. [c.47]
В качество сервиса в последнее время все чаще включают понятие присутствие , близость компании к клиенту. В него вкладывается быстрота реакции на потребности страхователя, гибкость в их удовлетворении, постоянный обмен информацией, а также оптимальность предоставляемого покрытия, даже в ущерб интересам страховщика. Такой подход к работе с клиентом дорог, поэтому здесь максимально используются различные информационные и коммуникационные системы — телефонные станции для переадресации вызовов, компьютерные сети и т.д. Присутствие и близость как составляющие качества страхового продукта важны не только для населения, но и для менеджеров предприятий. Как и простые страхователи, они нуждаются в чувстве защищенности, психологическом комфорте. Его можно обеспечить теми же способами за счет регулярного обмена информацией, быстроты реакции на клиентские потребности и запросы, адаптации страховых продуктов к конкретному потребителю. Чтобы повысить чувство защищенности потребителя компания может максимально сократить сроки выплаты возмещения. Это потребует совершенствования и упрощения системы рассмотрения претензий, что может привести к дополнительным затратам и потерям. Однако повышение потребительской оценки страхового продукта перевесит их и принесет компании дополнительный доход. [c.95]
Зависимость потребительской оценки премии от уровня доходов не является линейной. Выше, в разделе 2.3, мы говорили, что функция склонности потребителя к страхованию от его имущественного уровня имеет критическую точку, которую можно назвать порогом страховой бедности . Это минимальный уровень среднедушевых доходов в семье, позволяющий отвлекать средства на страхование. Появление этого порога вызвано тем, что страхование не занимает первых мест в списке человеческих потребностей. Поэтому население, в первую очередь, расходует средства на базовые, критические нужды — питание, одежду, жизненно важные услуги (здравоохранение, оплату жилья и т.д.). Если деньги остаются, они частично могут быть потрачены и на страхование, причем доля средств, приходящаяся на него, пропорциональна чувствительности к различным опасностям. Поэтому чем выше уровень дохода потребителя, тем более вероятна оценка страховой премии как приемлемой. При преодолении порога страховой бедности склонность потребителей к страхованию существенно растет, увеличивается и средняя стоимость приобретаемых полисов. Однако ее увеличение не безгранично имеется верхний предел стоимостной оценки риска, при пересечении которого потребители начинают отказываться от страхования. [c.118]
График на рис. 4.4.2 демонстрирует, как изменяется потребительская оценка страховой премии при повышении имущественного уровня. Чем выше уровень жизни, тем больше население готово платить за защиту, хотя в долях от дохода страховая премия примерно одинакова по разным имущественным группам. Оценка опасностей мало зависит от имущественного уровня, а возможность платить за страхование растет. Это приводит к тому, что люди с более высоким достатком чаще страхуют свое имущество и иные интересы. Здесь надо учитывать, что стоимость страхуемого имущества, а значит, цена полиса, также растет с повышением уровня доходов. Поэтому удельный объем продаж страхования растет не так быстро, как имущественный уровень. Однако по [c.122]
К сожалению, указанные положения носят слишком общий характер и будут, видимо, порождать немало трудностей на практике. Если же ориентироваться на мировой опыт, то определение компенсации осуществляется различными методами по рыночной стоимости (здесь неизбежны трудности оценки уникального оборудования и технологии), по балансовой стоимости (трудно учесть рыночную стоимость имущества, моральный износ), по ожидаемым доходам, по цене акций (однако слухи о национализации снижают стоимость акций), по оценке страхового полиса, налоговой декларации и др. [c.90]
Оценка страховых рисков [c.305]
ОЦЕНКА СТРАХОВАЯ - см. СТРАХОВАЯ ОЦЕНКА [c.509]
ИМУЩЕСТВЕННОЕ И ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ право страховщика на осмотр имущества и оценку страхового риска [c.777]
Оценка страхового риска страховщиком на основании ст. 945 Гражданского кодекса необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное. [c.777]
Если в момент времени t- суммарный ежедневный расход rf. достигает начального запаса на складе а, т. е. возникает ситуация дефицита, то предполагается, что неудовлетворенные заявки продолжают накапливаться до случайного момента Tk — времени поступления нового заказа. Таким образом, при J. > Q речь идет не о реальном, а о прогнозируемом процессе накопления заявок на интервале ДГ =Tk — Т. Случайные накопленные величины дефицита используются для оценки страхового запаса. [c.290]
Страховщиками являются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты и т.д. Их страховая деятельность регулируется названым Законом РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 г. [c.223]
Оплата услуг специалистов (экспертов, сюрвейеров, аварийных комиссаров, юристов, адвокатов и других), привлекаемых для оценки страхового риска, определения страховой стоимости имущества и размера страховой выплаты, оценки последствий страховых случаев, урегулирования страховых выплат [c.20]
Услуги сюрвейера заключаются, в осмотре принимаемого в страхование имущества и выдаче заключений об оценке страхового риска. Аварийный комиссар определяет причины, характер и размеры убытков при страховом событии. [c.44]
Ситуация риска Страховое Страховой Ущерб > Оценка Страховая [c.83]
В некоторых ситуациях имеется достаточный опыт по решениям определенного типа, который позволяет лицу, принимающему решение, прогнозировать определенные события с достаточной степенью определенности. Компании по страхованию жизни регулярно рассчитывают ожидаемую продолжительность жизни отдельных групп людей при оценке страхового взноса (премии) для страхового полиса. Они делают это на основании большого количества данных, накопленных за много Лет и обработанных в виде статистических таблиц ожидаемой продолжительности жизни. В других ситуациях для определенного типа решений нет или почти нет опыта, и все, что остается для принятия решения, весьма субъективно. Например, [c.149]
Новосельская Е. Рейтинговая оценка страховых компаний // Экономика и жизнь. — 1994. — № 34. [c.434]
Естественно, опора на субъективную оценку качества страховых отношений оставляет открытым вопрос все ли маркетинговые резервы использованы даже в случае, если обе стороны заявляют о своей полной удовлетворенности результатами Действительно, субъективизация отношений может привести к тому, что не все инструменты будут использованы в полной мере. С другой стороны, цель маркетинга именно достижение высокой оценки страховых отношений обеими сторонами, а перечень используемых инструментов определяется уровнем развития страховой культуры. Если потребители считают приемлемым использование узкого набора маркетинговых инструментов, его искусственное расширение не оценят страхователи, при том, что расходы компаний заметно возрастут. Все это снизит эффективность страховых отношений. Поэтому использование субъективных оценок можно считать вполне оправданным. [c.21]
ОЦЕНКА СТРАХОВАЯ (англ, insuran e valuation) — 1) стоимость объекта страхования, которая учитывается при заключении страхового контракта. Практически применяются страховые оценки по реальной, по заявленной цене, не превышающей установленного страховщиком предела, по рыночным ценам и прочим видам страховых оценок. Если возникает необходимость удостовериться в правильности страховой оценки, страховщик может привлечь сюрвейеров. Исходной базой для подсчета тарифной ставки, а также страховой премии служат сведения о страховой оценке. Для страховой оценки при необходимости производится медико-страховая экспертиза. Например, чтобы выявить медицинские противопоказания для заключения страхового контракта [c.448]