Одно заметное преимущество универсального страхования жизни над пожизненным страхованием заключается в том, что покупатель такого полиса более осведомлен о том, что именно приобретает, нежели держатель полиса пожизненного страхования. В противоположность пожизненному страхованию при продаже полисов универсального страхования жизни предоставляется детальная информация о структуре всех затрат, а также выгод от этой формы страхования. Все расходы, такие, как комиссионное вознаграждение, плата за услуги страховых компаний и действительный объем страховой ответственности, представлены здесь наглядно. Большинство полисов пожизненного страхования не сопровождаются наглядной информацией о таких компонентах, как комиссионное вознаграждение, действительная стоимость страховых услуг и другие затраты. (Обычно продавцы пожизненных страховых полисов объявляют лишь суммы страховых премий.) [c.152]
Доходы с накопительного счета полиса при универсальном страховании жизни могут частично сниматься со счета или служить обеспечением кредита, полученного страхователем, хотя в этом случае изымаемые суммы налогом облагаются и на них начисляются штрафы. Напротив, полисы пожизненного страхования обычно не содержат положений о возможности снятия денег со счета. Держатель полиса универсального страхования может также занимать у страховой компании некие суммы с накопительного счета. (Это аналогично положениям пожизненного страхования.) Процент, взимаемый за такой кредит, обычно довольно низок, часто около 8% в год. Многие компании определяют нетто-значение этой ставки по отношению процента к минимальной ставке процента, начисляемого на остаток накопительного счета (т.е. вычитают его из минимальной ставки), и, таким образом, страхователю приходится платить только от 2 до 4% за кредит, полученный в страховой компании. [c.152]
Еще одно преимущество универсального страхования жизни состоит в том, что большинство полисов позволяет страхователю пропускать очередной срок взносов или сокращать их, если остаток накопительного счета полиса достаточен для того чтобы уплатить ежемесячную стоимость страховки. Полис универсального страхования сам по себе не теряет силу, пока не [c.152]
В табл. 4.1 сравниваются некоторые ключевые характеристики трех основных форм страхования жизни — страхования на определенный срок, пожизненного страхования и универсального страхования. В общем, универсальное страхование жизни представляется привлекательной альтернативой пожизненному страхованию. Оно сохраняет общие инвестиционные черты пожизненного страхования, в то же время обеспечивая более высокую норму доходности на единицу стоимости в наличных деньгах. Универсальное страхование жизни дороже, чем страхование на определенный срок однако последнее не предполагает накопления сбережений. Если вы хотите получить страховку, обеспечивающую сбережения, следует учесть особенности универсального страхования жизни. [c.153]
Страхование жизни с переменной страховой суммой. Страхование жизни с переменной страховой суммой подобно пожизненному и универсальному страхованию в той мере, в какой оно сочетает страховое "покрытие" с формированием сберегательного счета от них оно отличается в двух аспектах 1) позволяет держателю полиса решать, как инвестировать деньги со счета [c.153]
Черты Страхование жизни яа определенный срок Пожизненное Универсальное страхование жизни [c.153]
Как только сумма желаемого страхового "покрытия" определена, нужно установить подходящие формы страхования. Выбранная форма будет зависеть от возраста семьи (или отдельного лица), ее финансового положения и способности или желания сберегать либо инвестировать. Так, молодые семьи нуждаются в случае смерти члена семьи в большей сумме, чем пожилые люди и зрелые семьи. Для молодой семьи с ограниченным бюджетом больше всего подходит страхование жизни на определенный срок более зрелые семьи скорее предпочтут полисы пожизненного страхования. Потребностям семей (или отдельных лиц), заинтересованных в "укрытии" от налогов накопленных сбережений, а не в приобретении страхового возмещения на случай смерти, более всего отвечает полис страхования жизни с переменной страховой суммой. Те, кто считает достаточными свои возможности сберегать и инвестировать, а также те, кто не нуждается в специальных сбережениях, к которым относится пожизненное или универсальное страхование, скорее предпочтут страхование жизни на определенный срок. Если вам необходима страховка, позволяющая накапливать сбережения, то вам нужно выбрать универсальное страхование жизни. Если вы хотите приобрести недорогую страховку, не носящую характера сбережений, приглядитесь к страхованию на определенный срок. Если же вы предпочитаете страхование жизни, в равной степени обеспечивающее и сбережения, обратите внимание на универсальное страхование. Индивиду следовало бы приобретать такой объем страхового "покрытия", который должным образом защищал бы его финансовое положение, обеспечивал бы страховое пособие на случай смерти в сочетании с накоплением сбережений, которые дают возможность их владельцу чувствовать себя комфортно. [c.155]
Обеспечение адекватного страхования жизни — важная предпосылка инвестиционного планирования. Страхование жизни, обеспечивающее финансовую защиту на случай преждевременной смерти, может быть осуществлено в любой из четырех основных форм страхование жизни на определенный срок, пожизненное и универсальное страхование, страхование жизни с переменной страховой суммой. Существуют различные способы оценки потребностей в страховании жизни и получения наилучшей формы страхового "покрытия". [c.199]
Объясните, почему страхование жизни на определенный срок и универсальное страхование являются, скорее всего, наилучшими формами удовлетворения потребности в страховании жизни. [c.201]
Универсальное страхование жизни [c.73]
Страховые компании быстро среагировали на изменения на инвестиционном рынке, предложив "универсальное страхование жизни," которое дает возможность потребителям приобретать защиту страхованием и одновременно получать доход заработанный фондами в которые они инвестировали свободные средства в соответствии с содержанием одного только контракта по страхованию жизни. Часть премии выплачивается по полису универсального страхования жизни предусмотренной к оплате в течение всего срока страхования на постоянно обновляемой основе. Часть идет на возмещение административных расходов и в счет дохода страховой компании. Но остаток идет в наличный стоимостной фонд который, функционирует как инвестиционный и предлагающий ставки дохода которые можно сравнить с многими другими инвестициями. Минимальная ставка гарантированного дохода обычно составляет 4 или 4,5%, но реальная выплачиваемая ставка будет зависеть от исполнения инвестиций, которые имеет страховая компания. [c.73]
Полисы универсального страхования жизни являясь крайне гибким инструментом предлагают дополнительные преимущества. В них допускается изменение суммы пособия в случае смерти а также увеличение или уменьшение размера ежегодной премии. Вы можете увеличить премию, если вы желаете создать ваш инвестиционный фонд или уменьшить его и сделать его как можно меньше к простому требуемому премиальному минимуму оплаты ( сумма являющимся примерным эквивалентом к премии срочного страхования жизни). [c.73]
Разновидностью универсального страхования жизни, которая сейчас предлагается некоторыми страховыми компаниями является изменчивость универсального страхования жизни, которая позволяет держателям полисов решать куда их наличные стоимостные фонды будут инвестироваться. В обычной многообразной жизни кэш вэлью фонды всех держателей полисов собраны и инвестированы туда куда пожелают нужным страховые компании. В различных универсальных каждый держатель полиса определяет в какой из нескольких взаимных фондов он хотел бы чтобы его кэш вэлью был инвестирован в зависимости от того что он выбрал, его доход может быть выше или ниже чем у остальных держателей полисов. [c.73]
Нелегко найти самый лучший полис универсального страхования жизни. Кэш вэлью в различных полисах создается по различным ставкам в зависимости не только от ставки дохода заработанной каждой страховой компанией, но также от того как эта компания выбирает, вычитая расходы для администрации [c.73]
В то время как универсальное страхование жизни может обеспечивать более высокую ставку дохода чем полисы по полному страхованию жизни, имеется один недостаток использования страховки для целей инвестирования Когда страховая компания берет оплаченные держателями полисов деньги и инвестирует их, покупая некоторые из тех акций, облигаций и недвижимости которые вы можете сами приобрести. Инвестируя прямо в финансовый рынок вы можете положить в карман свою всю выручку (минус комиссионные брокера), вместо того чтобы давать страховой компании и обрезать себя. [c.74]
Договор универсального страхования жизни [c.62]
В социальном страховании объектом выступает уровень дохода граждан. В его состав включаются такие подотрасли, как страхование пособий, пенсий и льгот. Организация социального страхования основывается на следующих принципах всеобщность, универсальность, комплексность, самоокупаемость и самоуправление. [c.333]
В условиях электронного страхования станут иными структура и условия страхования. Страховые компании, специализирующиеся на определенном виде страхования, смогут работать не менее успешно, чем универсальные страховые корпорации, поскольку залогом эффективного бизнеса будет его мощная информационная поддержка. [c.379]
Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты общественного производства. [c.102]
В таких видах страхования испытывается огромная потребность у российских банкиров. На отечественном страховом рынке имеются предложения услуг по страхованию финансово-кредитных рисков, однако объем операций по данному виду страхования невысок. Это объясняется высокой степенью риска и непредсказуемостью колебаний валютного и финансового рынков, отсутствием страховой статистики и универсальной методики проведения подобных страховых операций. [c.364]
Наиболее универсальной, формой привлечения капитала в страховой бизнес является открытое акционерное общество, создаваемое за счет денежных взносов учредителей через механизм акционирования — выпуск и продажу ценных бумаг. Дополнительный приток финансовых ресурсов за счет расширения круга акционеров ведет к увеличению собственного капитала страховщика, что гарантирует ему финансовую независимость, позволяет принимать на свою ответственность достаточно крупные риски и осваивать новые, перспективные виды страхования. [c.370]
В западных странах в составе такой инфраструктуры сложились и функционируют, как правило, три системы государственного обеспечения социальное страхование, государственное вспомоществование и система универсального обеспечения . Они создаются главным образом за счет различного рода налогов и выплат и заработной платы (сами рабочие через налоги уплачивают, например, до 50% сумм страховых фондов). Бизнесмены вносят относительно небольшую часть взносов, причем эти взносы они включают в производственные затраты, а тем самым и в цены, по которым покупает товары все население. [c.472]
Третий и эквивалентный ему четвертый подходы нацелены на минимизацию разброса окончательных результатов. Средние потери при этом могут быть выше, чем при первом или втором подходах, но того, кто принимает решение, это не интересует. Ему нужна максимальная определенность будущего, пусть даже ценой повышения потерь. В литературе по финансовой математике такой подход рекомендуют использовать при составлении портфеля ценных бумаг. Поскольку наиболее прибыльные акции (и вообще экономические решения) обычно являются и наиболее рискованными, то желание сократить риск за счет расширения ассортимента акций представляется рациональным. Это — один из частных случаев диверсификации, которая наряду со страхованием является универсальным способом понижения риска. К сожалению, при изложении третьего и четвертого подходов часто забывают про целесообразность повышения среднего дохода. [c.279]
Таким образом, всегда нужно учитывать универсальность условий FA, СРТ и IP, т.е. возможность их применения для любого вида транспорта, особенно в смешанном сообщении, с доставкой грузов укрупненными местами, при передаче товара перевозчику на склад. Поэтому эти три условия являются обязательными для авиаперевозок и рекомендуемыми для автотранспорта. (В прошлом условия FA Аэропорт называли часто ФОБ Аэропорт — ФОА иногда приходится слышать применительно к авиатранспорту выражения типа ФОБ Барнаул или СИФ Тамбов ). В контрактах на поставку товаров на условиях СРТ — Перевозка оплачена до , a IF и IP — Перевозка и страхование оплачены до... правильно вносится оговорка обычный способ транспортировки . [c.102]
Первая — универсальные страховщики, которые ориентируются на оказание широкого спектра страховых услуг, осуществляют все виды страхования . V таких компаний наиболее распространено следующее страхование [c.85]
Примером универсальной страховой компании является акционерное общество Промышленно-страховая компания (ПСК), которое было учреждено в 1993 г, (Лицензия Росстрахнадзора № 4630 на право осуществления 47 видов страхования). За пять лет своего существования ПСК завоевала на российском страховом рынке репутацию надежного делового партнера. [c.86]
С. разделяется на две важнейшие отрасли — имущественное страхование и личное страхование (см.), каждая из к-рых в свою очередь имеет несколько видов. Так, в имущественном С. возникло С. от огня, к-рое впоследствии стало дифференцироваться по роду страхуемого имущества предприятия, жилые дома,, домашнее имущество и т. д. Широкое развитие получило транспортное страхование (см.) — морское, автомобильное, авиационное и т. д. В с. х-ве выделилось С. животных, с.-х. культур и др. Большая дифференциация произошла и в личном С. самостоятельно стали развиваться долгосрочные виды С. — на дожитие и др. быстро распространилось С. от несчастных случаев. В настоящее время в капиталистич. странах существует ок. 100 видов личного и имущественного С. Развитие науки и техники, появление новых отраслей пром-сти вызвали к жизни многочисленные виды и подвиды имущественного С. появилось ядерное, атомное С. с выделением С. ядерных реакторов. Наряду с этим создаются различные комбинированные формы С., направленные к более универсальному обеспечению страхователей. В ряде стран страховые организации занимаются и социальным страхованием. Так, в Италии Национальный институт страхования осуществляет имущественное, личное и социальное С. [c.383]
Таким образом, государственное социальное обеспечение становилось универсальным, охватывало всех трудящихся во всех случаях, вызывавших необходимость оказания помощи, тем самым включало в себя как государственное, так и взаимное социальное (взаимопомощь) страхование. [c.30]
Фондовые брокеры обеспечивают связь между инвесторами и рынками. Брокеры исполняют приказы либо через члена биржи, работающего в операционном зале, либо через специалиста внебиржевого рынка. Корпорация страхования инвестиций в ценные бумаги — агентство американского правительства, страхующее находящиеся у брокеров ценные бумаги, принадлежащие инвесторам. Универсальные брокеры предоставляют дополнительные услуги — консультационные, информационные, тогда как дисконтные брокеры этого не делают. [c.15]
Когда приобретается полис универсального страхования жизни, взносы страхователя зачисляются на так называемый накопительный счет полиса, который аналогичен стоимости в наличных деньгах в полисе пожизненного страхования. Затем страховая компания, выпускающая полис, удерживает с этого счета стоимость страховки, а также комиссионные и плату за услуги. После этих удержаний на остаток счета начисляется процент по текущей ставке, которая, как правило, изменяется в зависимости от рыночных ставок доходности, но гарантируется, по крайней мере, на уровне установленной минимальной ставки (обычно от 4 до 5%). Большинство страховых компаний, осуществляющих универсальное страхование, выплачивают более высокие проценты на остатки счетов, чем проценты полисов пожизненного страхования. Например, в начале 1989 г. держатели полисов универсального страхования жизни получали от 8 до 10% ежегодного дохода на их стоимость в наличных деньгах. Более того, как и в случае с пожизненным страхованием, все или большая часть аккумулируемых доходов по полисам универсального страхования не облагаются налогом, так что многие инвесторы рассматривают их как форму инвестиций, защищенных от налогообло- [c.152]
Универсальное страхование жизни (universal life insuran e) (4) — форма страхования, сохраняющая черты пожизненного страхования, но обеспечивающая более высокую норму доходности на единицу стоимости в наличных деньгах, чем большинство полисов пожизненного страхования, и сочетающая страхование на срок с укрытым от налогов сберегательным счетом, по которому выплачиваются рыночные ставки процентов. [c.968]
Срочное страхование является "чистым" страхованием. Оно не имеет ничего общего с накоплением сбережений или инвестиционным компонентом, в отличие от полного и универсального страхования жизни, которые будут описаны позднее. Со срочным страхованием, статистическая служба страховой компании расчитывает вероятность вашей смерти и устанавливает ставку на тот момент когда наибольшое число людей покупают страховку, покрывая все страховые вознаграждения которые необходимо выплатить. [c.71]
Эдвард Чоэйт был одним из тех, кто распознал эту истину и обнаружил универсальный ключ к достижению богатства. Этот человек живет в Лос-Анджелесе, штат Калифорния, его бизнес — страхование. [c.115]
Сфера имущественного страхования нуждается в расширении, популяризации, в том числе за счет разработки условий, новых, универсальных видов страхования, применения накопленного зарубежного опыта. Важные проблемы, поднимаемые как страховщиками, так и страхователями, в частности об увеличении размера отчислений на цели страхования, включаемых в состав затрат предприятий1, индексации страховых сумм и возмещений в условиях финансовой нестабильности, предоставлении налоговых льгот при страховании общественно значимых объектов и материальных ценностей требуют своего решения. [c.360]
Коммерческие банки США подразделяются на национальные и банки штатов — так наз. штатные банки (см.). Национальные банки должны состоять членами Федеральной резервной системы и обязаны страховать свои депозиты в Федеральной корпорации по страхованию депозитов. Тем самым их деятельность контролируется не только мин-вом финансов, но и Федеральной резервной системой. Крупные национальные банки являются банками универсального типа наиболее мощные из них контролируются Рокфеллерами, Морганами и др. финансовыми группами. Банки штатов оперируют на основании законодательства отдельных штатов. Это — преимущественно мелкие провинциальные банки, хотя среди них имеются и очень крупные банки, такие, как рокфеллеровский Чейз Манхэттен бэнк и ряд других. Разновидностью коммерческих банков являются по существу и трест-компании (см.), к-рые под влиянием процесса универсализации постепенно утратили свою специфику в качестве об-в по управлению имуществом и осуществлению доверительных операций и превратились в крупные коммерческие банки универсального типа. [c.356]
ЭКСПОРТНО-ИМПОРТНЫЕ БАНКИ —специальные банки, занимающиеся кредитованием внешней торговли. В капиталистич. странах являются орудием экономич. экспансии. В эпоху империализма банковские монополии стали универсальными банками, осуществляющими все банковские операции, в т. ч. и кредитование экспорта товаров. Однако обычно они ограничиваются предоставлением краткосрочных кредитов и воздерживаются от риска выдачи среднесрочных и долгосрочных кредитов. В связи с обострением борьбы за рынки сбыта в период общего кризиса капитализма и затруднениями в получении среднесрочных и долгосрочных экспортных кредитов в ряде им-периалистич. стран стали организовываться правительственные и полуправительственные специальные Э.-и. б. В этом находит свое проявление в области кредита государственно-монополистич. капитализм. Монополии стремятся переложить риск, связанный с удлинением сроков кредитования внешней торговли, на государственный бюджет, т. е. на широкие массы налогоплательщиков. Э.-и. б. предоставляют в основном кредиты, к-рые частные банки считают рискованными. Деятельность Э.-и. б. тесно связана с организациями по страхованию экспортных кредитов (см.. Экспортные кредиты). [c.622]
Особое внимание буржуазных гос-в привлекает к себе страховое дело в эпоху империализма. В ряде стран Г. с. возникало как средство борьбы с засильем иностранных страховых компаний, вызывавшим утечку валюты за границу. Еще в 1912 г. итальянское пр-во было вынуждено объявить государственную монополию страхования жизни и взять эту отрасль в свои руки. Такие же шаги были сделаны в нек-рых странах Латинской Америки и в Японии. Однако монополия страхового дела носила здесь весьма ограниченный характер она распространялась только на отдельные виды страхования, была ослаблена множеством оговорок, дающих широкие права частным страховым организациям. Фактически универсальной государственной страховой монополки ни одна буржуазная страна не имеет. Создавались лишь отдельные государственные страховые организации, конкурирующие с ак-щонерными и взаимными страховыми об-вами. Ранее, чем в др. странах, — еще в начале "(IX в. возникло Г. с. в Польше. До второй мировой войны в Германии существовало го- ударственное страхование от огня, страхование с.-х. культур и животных, страхование от гражданской ответственности и страхование [c.289]