Другой возможной причиной уменьшения относительных размеров банков, базирующихся в США, является то, что экономика США в целом уже не играет такой важной роли для остального мира, какую играла раньше. Многие обозреватели отмечают, что мир лишь недавно полностью оправился от разрушений второй мировой войны и что доминирование США, имевшее [c.134]
Открытие филиалов и размер банков [c.247]
Каким образом эти категории помогают экономистам определить оптимальный для общества размер банков [c.267]
Эти кривые краткосрочных издержек показывают, как предельные и средние издержки меняются вместе с изменением объема кредитования при данном размере банка. Под последним пони- [c.274]
Оптимальный размер банка L [c.275]
Обычно с увеличением размера банка средние издержки будут до определенного момента падать, так как при этом банк может уменьшить затраты. Следовательно, когда банк увеличит свой капитал и из разряда малых перейдет в категорию средних, его долгосрочные средние общие издержки уменьшатся при этом имеет место эффект от масштаба. [c.275]
Тем не менее при дальнейшем увеличении размера банка может возникнуть неэффективность. Банк может открыть слишком большое число отделений и банкоматов, которые существующая компьютерная система не сможет обслуживать на прежнем уровне, что приведет к большему количеству коммуникационных сбоев и задержек. Обучение работников может усложниться, так как их число значительно возрастет и увеличится текучесть кадров. Увеличение масштаба также может привести к повышению издержек за счет роста бюрократического аппарата. Все эти аспекты дальнейшего увеличения размера банка могут повлечь за собой повышение долгосрочных сред- [c.275]
Если кривая издержек банка совпадает с графиком долгосрочных средних общих издержек, изображенным на рис. А, то эффект от масштаба исчерпывается достаточно быстро. Следовательно, оптимальный размер банка будет небольшим, так что в банковской системе будет множество мелких банков. В варианте, представленном на рис. Б, банк будет пользоваться эффектом от масштаба с увеличением его размера. Следовательно, в банковской системе будет существовать несколько крупных банков либо банковская отрасль будет представлена естественной монополией, в которой долгосрочные средние издержки уменьшаются до бесконечности по мере увеличения размера банка. [c.276]
В ситуации, представленной на рис. 11-4, мы исходили из допущения, что график долгосрочных средних общих издержек имеет /-образную форму, так что средний размер банка является его оптимальным размером. В действительности данный график для банков может иметь несколько другую форму. На рис. 11-5 изображены две другие возможные формы этого графика. На рис. 11-5/1 точка экстремума графика, которая и [c.276]
Как мы увидим далее, существует мало доказательств того, что банковская отрасль является естественной монополией. Однако по вопросу оптимального размера банка существуют значительные разногласия. [c.277]
Хотя сумма 25—40 млн. долл. может показаться значительной для среднего индивида, такой объем депозитов может соответствовать относительно небольшому банку. Напрашивается очевидный вывод, что оптимальный размер банка вступал в противоречие с тем фактом, что большое число банков имело миллиарды долларов на депозитных счетах. Теперь общепризнано, что эти исследования в действительности дали оценку оптимального размера отделения банка, но не дали ответа на глобальный вопрос, касающийся оптимального масштаба для всей банковской системы. Некоторые предварительные выводы об эффекте масштаба и диверсификации в банковской сфере Последние исследования привели к некоторым предварительным выводам об эффектах от масштаба и диверсификации в банковской системе. При этом очевидно, что большинство исследователей приходят к сходным результатам, независимо от того, как они измеряют банковский продукт. В некоторых исследованиях использовались индивидуальные показатели, такие, как общие активы в других — прибегали к помощи синтетических показателей продукта в соответствии с методикой оценки на основе издержек использования и добавленной стоимости в третьих — базировались на индексных показателях банковского продукта, например, средневзвешенных активов и пассивов, пытаясь найти золотую середину между двумя крайностями. Что удивительно, в результате использования разных подходов были получены очень похожие результаты. [c.279]
Первый общий вывод заключается в том, что для банка в целом эффект от масштаба наблюдается до определенного уровня, соответствующего объему депозитов в размере 100 млн. долл. Однако отсюда нельзя сделать вывод, что это и есть оптимальный масштаб банка. Дело в том, что, как показывает практика, график долгосрочных средних общих издержек практически ровный (хотя имеет слегка U-образную форму) при объеме депозитов банка свыше 100 млн. долл. График долгосрочных средних общих издержек начинает возрастать только для крупнейших банков (при наличии миллиардов долларов на их депозитных счетах). Это, возможно, доказывает, что не существует одного-единственного оптимального размера банка. Следовательно, в банковской системе может быть значительное число вариантов размера банка (начиная с нескольких сотен миллионов долларов до нескольких миллиардов), которые обеспечивают достаточную эффективность. [c.279]
Логическое обоснование этих аргументов заключается в вопросах, которые мы только что рассмотрели. Противники развития банков на уровне штатов согласны, что существует естественная тенденция к увеличению размера банков. Следовательно, они считают, что эффекты от масштаба и диверсификации имеют важное значение в банковской сфере. Более того, они полагают, что развитие крупных банков, обладающих значительной долей рынка, служит средством обеспечения эффективного функционирования отрасли. Поэтому они также согласны с моделью структура—поведение—эффективность [c.283]
В настоящее время существует тенденция к увеличению размера банков на уровне штатов. В 1979 г. 30 из 50 штатов не разрешали свободное открытие банковских филиалов. В 1992 г. таких штатов осталось только 14 и, более того, только в четырех штатах не было законов, разрешающих какую-либо форму деятельности банков на уровне штатов. Единственный вопрос, остающийся нерешенным, — это будет ли развитие банков на уровне штатов одобрено на федеральном уровне Конгрессом США. [c.284]
Банк достигает эффекта от масштаба, когда его долгосрочные средние общие издержки уменьшаются с увеличением абсолютного размера банка. Банк испытывает эффект от диверсификации, когда дешевле становится оказывать два вида услуг, например, предоставлять два разных вида ссуд одновременно, а не в разные периоды времени, уменьшая таким образом издержки за счет диверсификации деятельности, проникновения в другие отрасли. Являются ли крупные банки более эффективными в техническом плане по сравнению с мелкими банками, зависит от достигаемых банком эффектов от масштаба и диверсификации. [c.290]
Карта размеров банков [c.195]
Такая закономерность - чем больше размер банков в группе, тем [c.159]
Способности эти могут меняться в широких пределах, причем это касается не только силы и ловкости, но и восприятия, проницательности, скорости принятия решений. Некоторые люди обладают прекрасным слухом, в том смысле, что они могут без посторонней помощи с поразительной точностью определить высоту тона. Однако если эта операция является частью производственного процесса, уместнее будет воспользоваться электронным частотным анализатором. Автору известен случай, когда женщина-оператор могла на глаз определить, находятся ли размеры банок и крышек, движущихся по параллельным конвейерам, в пределах допусков, но это уникальный случай, и ни один проектировщик не станет требовать от людей наличия таких способностей. Задания должны выдаваться рабочим исходя из того, что они обладают нормальными для своей квалификации способностями при условии адекватного обучения. [c.112]
По степени централизации организационные структуры делятся на централизованные и децентрализованные. Эта степень может быть различной, ее оптимальный вариант зависит от специфики рассматриваемого банка внешней и внутренней среды, набора услуг, групп клиентуры, географических масштабов деятельности, размеров банка и т.п. Если эти факторы учтены неправильно, то получившаяся слишком централизованной, либо, наоборот, децентрализованной структура будет препятствовать нормальному функ-ционированию банка. [c.45]
Размер банка и численность его персонала. В большом банке численность сотрудников значительна. В некоторых круп- [c.190]
Состав рисков для конкретного банка зависит от специализации, кредитной политики, размера банка, состава клиентов и др. Все виды рисков взаимосвязаны и оказывают влияние на деятельность банка. [c.234]
Кривые издержек, представленные на рис. 11-3, называются графиками краткосрочных издержек (short-run osts), поскольку они показывают, как меняются предельные и средние издержки банка с изменением объема кредитования при данном размере банка (s ij/e). Под последним понимается размер головного офиса банка и его отделений на данный момент. Этот размер при построении графиков на рис. 11-3 является фиксированным. [c.274]
С дальнейшим увеличением размера банка может возникнуть неэффективность, что ведет к росту долгосрочных средних общих издержек. Это отражается положительным наклоном графика LRAT при увеличении размеров банка до крупного. Следовательно, при этом имеет место отрицательный эффект от масштаба. [c.275]
Если размер банка больше или меньше его оптимальной величины, то экономисты считают такой банк технически неэффективным (te hni ally ineffi ient) в такой ситуации банк не использует доступные технические средства (свои программы повышения квалификации, компьютерную технику и т. д.) с наименьшими издержками. При оптимальном размере банк имеет максимальную техническую эффективность, что отвечает интересам и владельцев банка, и общества в целом. [c.276]
Если технология, используемая банками, отвечает условиям графика долгосрочных средних общих издержек (рис. 11-5/4), то можно ожидать, что в банковской системе будет большое число небольших банков. И наоборот, если этот график имеет форму как на рис. 11-5Б, то можно ожидать наличие ограниченного числа крупных банков. Естественно, если долгосрочные средние издержки уменьшаются до бесконечности по мере увеличения размера банка, то можно сделать вывод, что наиболее эффективным будет наличие одно-го-единственного банка. Иными словами, потребители банковских услуг, так же как и воды и энергии, будут стремиться к использованию услуг единственной фирмы. Такую ситуацию экономисты называют естественной монополией (natural monopoly). [c.277]
Другой важный фактор, который влияет на размер банка, — это снижение издержек, которое банк может достигнуть посредством диверсификации (s ope). К примеру, банк, специализировавшийся ранее только на выдаче торгово-промышленных ссуд, может прийти к решению, что его специалисты также могут использовать свои профессиональные знания и для выдачи потребительских ссуд. В результате один банк сможет достичь данного объема кредитования с меньшими издержками, чем два банка, специализировавшихся на предоставлении только одного вида ссуд. Следовательно, банк может осуществлять диверсификацию, таким образом, расширяя номенклатуру своих операций. При этом он может уменьшить средние общие издержки, становясь более крупным банком за счет расширения номенклатуры предоставляемых услуг. Он может увеличить свой масштаб не только посредством открытия новых отделений и установки новых банкоматов, но также за счет диверсификации деятельности в данном географическом районе. [c.277]
Эффск масштаба на уровне банка и его отделения При рассмотрении эффекта от масштаба важно учитывать, различают ли исследователи оптимальный размер банка и его отделения. Первые исследователи в этой области не учитывали такой разницы в начале 1980-х годов практически все труды, касавшиеся данной темы, утверждали, что [c.278]
Размер банка (s ale) — показатель общего размера банка, который может меняться за счет изменения комбинации факторов производства. [c.291]
Рассмотрим, например как располагаются на построенной карте банки разных размеров (см. Рисунок 10)а. Размеры банков берутся в логарифмической шкале причем клетки, отличающиеся на одну цветовую градацию, содержат банки с пятикратным отношением активов. Напомним, что величин активов банков была изначально выведена из набора параметров, т.к. она использовалась для нормировки остальных статей. Несмотря на это, банки разных размеров располагаются не хаотично, а регулярным образом, что свидетельствует о значимости размера банка при выборе им своей финансовой стратегии. Визуально на карте можно выделить следующие большие группы банков большие банки (низ карты), малые банки (группа слева и группа справа) и средние банки. Раскраска, отражающая относительный размер Уставного фонда показывает, что между двумя группами малых банков имеются существенные различия Банкмв нижнем правом углу карты практически не растут (Рисунок 11). [c.195]
Частные факторы определяются условиями функционирования конкретного банка — его положением на рынке кредитных ресурсов, избранной кредитной и процентной политикой, степенью рискоданнрсти кредитных вложений. На уровень ссудного процента влияние оказывают также вид и размер банка, его местоположение, состав клиентов и другие обстоятельства, имеющие действительно индивидуальную природу. Кроме того, на уровень процентных ставок на национальном рынке могут оказывать влияние исторически сложившиеся привычки и традиции в этой стране, оценка банками перспектив развития клиентов и др. [c.172]