Потребительские ссуды Ссуды фирмам [c.17]
Кредитные союзы являются институтами взаимного кредитования. Они принимают вклады частных лиц и кредитуют членов союза на приемлемых для тех условиях. Обязательства кредитных союзов формируются из сберегательных счетов и чековых счетов (паев). Свои средства кредитные союзы предоставляют членам союза в виде краткосрочных потребительских ссуд. [c.64]
По объектам кредитования и цели Приобретение товаров народного потребления Развитие производства Потребительские ссуды Прочие 8482161,7 7989215,6 16995,8 509439,9 49,9 47,0 0,1 3,0 [c.300]
Наличность и ценные бумаги Ценные бумаги, обеспеченные закладными Ипотечные ссуды Коммерческие ссуды Потребительские ссуды Прочие активы 112 126 409 17 40 172 (13%) (14%) (47%) (2%) (5%) (19%) Депозиты Правительственные кредиты Другие кредиты Прочие пассивы Собственный капитал 695 64 49 18 50 (79%) (7%) (6%) (2%) (6%) [c.136]
Кредитные союзы, которые впервые стали возникать в начале этого столетия, занимаются главным образом объединением вкладов своих членов и предоставлением им ссуд. Хотя эти учреждения обычно включаются в число сберегательных наряду со сберегательными банками, фактически они занимаются только предоставлением потребительских ссуд, размещают гораздо меньше займов, чем другие сберегательные учреждения. [c.139]
В процессе изучения этой главы помните, что банки — организации коммерческие они авансируют капитал и оказывают платные услуги их главная цель — получение прибыли. В качестве финансовых посредников они создают краткосрочные высоколиквидные пассивы в виде текущих счетов и срочных депозитов и продают эти пассивы вкладчикам. Полученные от этой продажи средства используются ими для покупки долгосрочных и менее ликвидных активов (типа облигаций, закладных, потребительских ссуд и т. д.) на финансовом рынке. [c.213]
Сберегательным учреждениям было разрешено инвестировать до 10% их активов в коммерческие ссуды, в то время как максимальный процент активов, которые можно было использовать для предоставления потребительских ссуд, был увеличен до 30%. [c.253]
По определению, банки и другие депозитные учреждения осуществляют торговлю финансовыми инструментами одновременно на нескольких рынках — рынках ссуд под залог недвижимости, коммерческих и потребительских ссуд, ссуд федеральных фондов. Однако географический охват таких рынков может быть различным. Рассмотрим, например, банк в небольшом городке в провинции. Его рынки ссуд под залог недвижимости, коммерческих и потребительских ссуд, естественно, ограничены рамками данной местности, но он может продавать федеральные фонды нью-йоркскому банку. Крупный региональный банк может выдавать ипотечные и потребительские ссуды компаниям, расположенным в сотнях миль от центрального офиса банка (он даже может составить конкуренцию небольшому провинциальному банку, который мы только что обсуждали), но он также может ссужать средства компаниям в радиусе 20 миль от своей штаб-квартиры. [c.282]
Во-первых, этот закон разрешил сберегательным учреждениям предлагать ипотечные ссуды с плавающей ставкой, так что в будущем они могли обезопасить себя от того, что им придется платить большие проценты по депозитам, чем проценты, получаемые по ипотечным ссудам. Во-вторых, данный законодательный акт установил график для постепенного устранения всех потолков для процентов по вкладам, что должно было завершиться к началу 1986 г. В-третьих, этот закон делегировал сберегательным учреждениям право оказывать доверительные и другие традиционно банковские услуги. И последнее, сберегательные учреждения получили право на расширение портфеля активов посредством включения в него потребительских ссуд и коммерческих бумаг (не более 20% общих активов). [c.325]
Кредитный контроль Во время второй мировой и корейской войн ФРС установила минимальную величину первоначального взноса и максимальные сроки погашения по ссудам на потребительские товары длительного пользования. Закон о кредитном контроле 1969 г. наделил президента США правом разрешать ФРС регулировать и осуществлять контроль над любым или всеми кредитами для борьбы с инфляцией. В 1980 г. президент США Дж. Картер позволил ФРС установить норму резервного контроля для необеспеченных потребительских ссуд в 15%. Многие считали, что такое регулирование внесло вклад в сокращение объема кредитования и возникновение экономического спада 1981—1982 гг. [c.447]
РСФСР от 24 июня 1991 г. № 1451-1). БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ - форма кредита, при которой денежные средства предоставляются банкам во временное пользование. Кредитные операции можно классифицировать по ряду признаков 1) в зависимости от обеспечения — ссуды без обеспечения (бланковые) и имеющие обеспечение последние делятся на вексельные (выдаваемые в форме покупки векселя или под залог векселя), подтоварные, фондовые (под ценные бумаги) 2) по срокам погашения — онкольные (до востребования, т. е. погашаемые по требованию заемщика или банка), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет) 3) по характеру погашения — погашаемые единовременным взносом и в рассрочку 4) по методу взимания процента — процент удерживается в момент предоставления ссуды (при учете векселя, выдаче потребительской ссуды), в момент погашения кредита или равномерными взносами на протяжении всего срока кредита 5) по категориям заемщиков, отражающим экон. содержание и цель кредита, различаются 4 вида ссуд коммерческие ссуды предоставляются предприятиям для пополнения временной нехватки оборотного капитала, возникающей в процессе воспроизводства, и вложений в основной капитал, расширения производства, скупки предприятий и т. д. ссуды посредникам фондовой биржи выдаются под обеспечение ценными бумагами и используются для биржевых спекуляций с.-х. ссуды, к которым относятся ипотечные ссуды (под залог недвижимости — земли, строений и т. д.) для покрытия крупных капитальных затрат, например, строительства ирригационных сооружений, краткосрочные ссуды на временные нужды (напр., на покупку семян), погашаемые обычно при реализации урожая кредитование предметов потребления осуществляется под залог жилых строений, на покупку потребительских товаров с погашением в рассрочку ссуды с разовым погашением. [c.35]
Отношение взносов по просроченным потребительским ссудам к личному доходу. [c.304]
По методу взимания п р о ц е н т а процент удерживается в момент предоставления ссуды (при учете векселя, выдаче потребительской ссуды), или в момент погашения кредита, или равномерными взносами на протяжении всего срока кредита. [c.473]
Контроль по отдельным видам кредитов. Он часто практикуется в отношении кредитов под залог биржевых ценных бумаг, потребительских ссуд на покупку товаров в рассрочку, ипотечного кредита. Регулирование потребительского кредита обычно вводится в периоды напряжения на рынке ссудных капиталов, когда государство стремится перераспределить их в пользу отдельных отраслей или ограничить общий объем потребительского спроса. [c.481]
Финансирование (потребительские ссуды). Эта разновидность льгот предоставляется энергокомпаниями сразу по нескольким программам. Так как ссуды погашаются потребителями, то в бюджете программы эта статья указывается отдельно от других расходов. [c.243]
Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. [c.470]
В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и пр. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. [c.470]
Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему. [c.470]
По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют так [c.471]
По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.). [c.471]
В качестве примера можно привести практику США, где все потребительские ссуды делят на три группы ссуды с рассрочкой платежа, револьверные и ссуды без рассрочки платежа. [c.473]
В целом представленная классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить по другим признакам. [c.473]
Назовите отличительные особенности потребительских ссуд. [c.528]
Перечислите основные виды потребительских ссуд, получивших распространение в российской и зарубежной банковской практике. [c.528]
Долг населения США по кредитным картам также весьма значителен. Доля кредита, предоставленного по кредитным картам, в общем объеме потребительских ссуд с рассрочкой платежа возросла за последние 20 лет с 3,6 до 25%. [c.708]
Активные операции - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности. К активным операциям банка относятся краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций предоставление потребительских ссуд населению приобретение ценных бумаг лизинг факторинг инновационное финансирование и кредитование долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий ссуды, предоставляемые другим банкам. [c.430]
Андеррайтеры стараются продать акции или облигации, на которые они подписались, в течение нескольких дней после эмиссии. Инвестиционные банкиры, подписавшиеся на вновь выпускаемые бумаги, получают прибыль благодаря тому, что стремятся купить дешевле, а продать дороже . Они стараются продать новые выпуски ценных бумаг по цене, превышающей ту, которую они гарантировали эмитенту. Отметим, однако, что инвестиционные банкиры, строго говоря, не являются банкирами и они не несут инвестиционных расходов. По существу, они выступают просто маркет-мейкерами в том смысле, что обеспечивают существование рынка для предполагаемого выпуска ценных бумаг. Инвестиционные банкиры не принимают депозитов, не предоставляют коммерческих или потребительских ссуд. Фактически коммерческим банкам был запрещен андеррайтинг на корпорационные ценные бумаги в соответствии с Законом Гласса—Стиголла 1933 г., разделившим коммерческие банковские операции и инвестиционно-учредительскую деятельность. (Мы рассмотрим это в главах 10 и 11.) Коммерческие банки имеют право участвовать и участвуют в андеррайтинге на муниципальные облигации, поскольку эти бумаги считаются относительно надежными (хотя были случаи, когда местные органы власти Нью-Йорка, Кливленда, Бостона и правительство штата Мичиган балансировали на краю банкротства). Фактически и частные лица, и домашние хозяйства, и фирмы покупают вновь выпущенные ценные бумаги. Например, некоторые активы, находящиеся во владении отдельных финансовых посредников, должны быть куплены на первичном рынке ценных бумаг. [c.105]
Потребительские ссуды. Потребительские ссуды ( onsumer loans) предоставляются физическим лицам для приобретения различных потребительских товаров. По состоянию на январь 1992 г. такие ссуды составляли 12% всех активов коммерческих банков. Обычно по крайней мере 30% потребительских ссуд, выдаваемых банками, используется для приобретения автомобилей. Другие основные виды — револьверные кредиты, аналогичные кредитам, предоставляемым по кредитным карточкам, а также ссуды на приобретение передвижных домов, которые считаются потребительскими, а не ипотечными ссудами. [c.130]
Сберегательные учреждения — сберегательные банки, ссудо-сберегательные ассоциации и кредитные союзы — на самом деле представляют собой две группы учреждений, хотя, как правило, их рассматривают совместно. Все эти учреждения похожи друг на друга (и на коммерческие банки) в том, что они принимают чековые и другие депозиты, которые являются пассивами, хранят ценные бумаги и выдают ссуды. Тем не менее, как мы увидим ниже, они заметно различаются по составу своих активов. Сберегательные банки и ссудо-сберегательные ассоциации размещают значительную часть активов в ипотечные ссуды и связанные с закладными финансовые инструменты. В отличие от них кредитные союзы главным образом предоставляют потребительские ссуды своим членам. [c.135]
Ссудо-сберегательные ассоциации и сберегательные банки возникли в США в начале 1800-х годов. До начала 1980-х годов эти депозитные учреждения были ограничены законом в части выдачи коммерческих и потребительских ссуд. По этой причине они специализировались в ипотечном финансировании и продолжают широко практиковать это и в настоящее время. Многие сберегательные банки и ссудо-сберегательные ассоциации испытывают в последние годы значительные финансовые трудности, что отражает низкая суммарная чистая стоимость этих учреждений. [c.139]
В 1982 г. был принят Закон Гарна—Сент-Жермена, который предоставил банкам и другим депозитным учреждениям право предлагать плавающие процентные ставки по депозитным счетам, разрешил сберегательным учреждениям расширить выдачу коммерческих и потребительских ссуд и наделил FDI и FSLI полномочиями в крайних случаях разрешать приобретение обанкротившихся банков в других штатах. [c.262]
Другой важный фактор, который влияет на размер банка, — это снижение издержек, которое банк может достигнуть посредством диверсификации (s ope). К примеру, банк, специализировавшийся ранее только на выдаче торгово-промышленных ссуд, может прийти к решению, что его специалисты также могут использовать свои профессиональные знания и для выдачи потребительских ссуд. В результате один банк сможет достичь данного объема кредитования с меньшими издержками, чем два банка, специализировавшихся на предоставлении только одного вида ссуд. Следовательно, банк может осуществлять диверсификацию, таким образом, расширяя номенклатуру своих операций. При этом он может уменьшить средние общие издержки, становясь более крупным банком за счет расширения номенклатуры предоставляемых услуг. Он может увеличить свой масштаб не только посредством открытия новых отделений и установки новых банкоматов, но также за счет диверсификации деятельности в данном географическом районе. [c.277]
Финансовая компания [finan e ompany] — компания, которая специализируется на предоставлении потребительских ссуд или займов небольшим предприятиям в международной практике получило распространение понятие финансовой компании как небольшого кредитного института, который выполняет отдельные банковские операции, но не является банком, поскольку не удовлетворяет требованиям, предъявляемым к банкам (по достаточности капитала, перечню операций, уровню регулирования и т. д.) [c.395]
Выдача ссуды банком — сложная, многоступенчатая процедура. Заемщик, обращаясь в банк, гфедставляет заявку, в которой указана цель кредита, срок, график погашения и другие данные. Кроме того, он обязан сообщить подробные сведения о всех сторонах своей производственной и финансовой деятельности (в случае потребительской ссуды — о состоянии личных финансов, доходах, месте работы и т.д.). Мелкие фирмы должны представить обеспечение, а также поручителей или гарантов. Кредитные заявки поступают в управление учетно-ссудных операций банка, которое направляет их в кредитный отдел для оценки способности заемщика погасить ссуду. Заявка рассматривается учетно-ссудным комитетом, состоящим из двух-трех директоров. Рекомендации этого органа по всем заявкам периодически докладываются совету директоров, который принимает окончательное решение о выдаче ссуды или отказе в ней. [c.474]
Среди специализированных кредитно-финансовых институтов близкие к коммерческим банкам функции выполняют ссудо-сберегательные ассоциации и кредитные союзы. Первоначально они возникали на основе взаимной собственности, принадлежавшей самим вкладчикам (в форме партнерств, товариществ). В дальнейшем многие ссудо-сберегательные ассоциации перешли на акционерную форму собственности. Аккумулируя вклады семейных хозяйств и производя по ним расчетные операции наподобие коммерческих банков, ассоциации и кредитные союзы в то же время специализируются на выдаче потребительских ссуд и ссуд на покупку жилья под залог недвижимости. Такая форма кредитных институтов получила широкое распространение, например, в [c.138]
КРЕДИТНЫЙ СОЮЗ ( redit union) - кооператив, организуемый определенными группами населения по профессиональному или религиозному принципу, капитал которого образуется за счет паевых взносов, по которым уплачивается процент, а средства используются для предоставления краткосрочных потребительских ссуд. [c.118]