Усовершенствование технологий. Появление компьютеров повлекло за собой постоянное расширение сферы финансовых услуг и уменьшение стоимости расходов по сделке. Как и в других отраслях, здесь технология имеет значительное влияние. Электронный перевод средств, банкоматы, терминалы в торговых точках, персональные компьютеры, позволяющие заключать финансовые сделки, не выходя из дома, а также телекоммуникации — все изменилось, т. е. способы предоставления финансовых продуктов и процессов, в том числе и процесса ценообразования стали совершенно иными. Структурно расходы были уменьшены при помощи автоматизации, а технология позволила снизить количество промежуточных звеньев финансовых организаций. Во много раз увеличиваются точность и скорость заключения сделок, что повышает удовлетворенность потребителя, будь то вкладчик, корпоративный заемщик, инвестор или корпоративный эмитент. [c.60]
В соответствии с правилами, установленными в Инструкции А (с последующими изменениями и дополнениями), у банков должна быть обоснованная причина для получения займа, причем только если не было найдено других источников финансирования. Такой причиной может быть 1) потребность в ликвидных средствах в результате незапланированного роста активности по депозитам или ссудам 2) избежание овердрафтов на резервных счетах 3) недостаточная ликвидность вследствие внешних факторов, например сбоя системы электронного перевода средств. [c.438]
Электронный перевод средств может ускорить получение денег при переводе их из банка со счета клиента в банк на счет компании. [c.390]
Межбанковские системы электронного перевода средств 340, 426 см. также Информационные технологии в международных валютных, расчетных и кредитно-финансовых операциях [c.579]
Наша электронная форма добровольных пожертвований одинаково удобна как для того, кто хотел бы сделать свой взнос в течение нескольких секунд, так и для человека, который готов провести в системе час, просматривая сведения о разных благотворительных организациях перед тем, как принять конкретное решение. Форма предлагает также выбор различных вариантов перевода средств, включая вычеты из зарплаты, взнос наличными или в виде ценных бумаг. [c.64]
Электронные переводы денежных средств [c.250]
Вторым аспектом изменения внешних условий является возросшая сложность компьютерных разработок для управления наличностью и электронных переводов денежных средств. Все мы понимаем, что пластиковую карточку с магнитным кодом можно использовать для получения наличности, перевода средств с одного счета на другой для оплаты векселей, одалживания средств и других операций. Эти операции могут проводиться в финансовом институте, в электронном кассовом автомате, работающем 24 часа в сутки, и в определенных магазинах розничной торговли. В магазинах при помощи. электронной карточки можно заплатить за покупку, поскольку при помощи электронных приспособлений денежные средства переводятся со счета покупателя на счет магазина. Преимущество для продавцов очевидно они уверены в том, что оплата за покупку — доброкачественная, к тому же они получают деньги немедленно. Кроме того, продавцы могут уменьшить возможность получения недоброкачественных чеков, используя гарантийную систему, предлагаемую многими банками. При такой системе чек клиента считывается спектральными приборами, и компьютер проверяет его доброкачественность. Так как банк гарантирует чек, который он проверяет, продавец не подвергается риску потерь от "плохих" чеков. [c.250]
Схема электронного перевода денежных средств показана на рис. 9.2. Поставщик, компания Y, посылает счет своему клиенту, компании X. В день оплаты компания X дает инструкции своему банку заплатить поставщику посредством спланированной заранее процедуры. Инструкции могут быть переданы через компьютер, терминал или при помощи других средств. Затем банк дебетует счет компании Хи либо непосредственно кредитует.банк компании Y, либо пересылает ему телеграфный перевод вместе с [c.250]
Таким образом, использование электронных переводов денежных средств может привести к большей экономии денежных остатков. В свою очередь переход к этим технологиям зависит, в частности, от уровня процентных ставок на финансовых рынках. Чем больше процентная ставка, тем, естественно, больше альтернативные издержки хранения наличности и тем привлекательнее становятся электронные банковские технологии при прочих равных условиях. Однако использование новой технологии управления наличностью обычно требует значительных стартовых затрат. В результате, если новый метод уже введен, налицо тенденция использовать его, даже если процентные ставки после этого сократятся. [c.252]
Существует три способа перевода средств по почте, телеграфу и электронный платеж. Предприятие имеет право открыть расчетный счет в любом банке, при этом оно должно руководствоваться объемом предоставляемых им услуг и гарантией от потерь, связанных с его банкротством. Поэтому руководство предприятия должно принимать во внимание экономические нормативы, которые устанавливаются для коммерческих банков Центральным банком России [c.297]
Рассмотренные в этом аспекте электронные средства платежа оказываются очень важными. Большая часть долларовых выплат в США осуществляется электронными средствами платежа. Только на электронный перевод, по оценкам, приходилось более 83% всех долларовых сделок в 1993 г. С помощью же наличных денег и чеков в том же году было совершено не более 16% от общего объема выплат. [c.60]
Наличные деньги и чеки являются средствами платежа почти в 98% от общего числа платежей в США. Электронный перевод составляет более 82% объема долларовых платежей в США. Объясните, почему это возможно и почему данные цифры затрудняют ответ на вопрос, что такое деньги на самом деле. [c.66]
Покупая у некоего дилера ценные бумаги на общую сумму 10000, FED перечисляет телеграфным переводом средства фирме-дилеру в банк, в котором она имеет свой счет, и одновременно отдает указание банку кредитовать на ту же сумму дилерский счет депозитов до востребования. Телеграфный перевод представляет собой распоряжение FED о кредитовании резервного счета банка на сумму 10 000, передающееся по компьютерной сети в электронном виде. [c.69]
Существуют три способа перевода средств по почте, по телеграфу и электронный платеж. Предприятия в договоре должны определить способ перевода денег, а также того, кто оплачивает расходы по переводу. Появившийся в последнее время электронный платеж позволяет очень быстро переводить деньги. Одно из направлений ускорения безналичных расчетов связано с развитием корреспондентских отношений между банками. Это устраняет такое звено, как расчетно-кассовые центры, являющиеся органами Центрального банка РФ. [c.349]
Конечно, при электронных переводах средств флоут исключен. В отличие от бумажных переводов здесь нет неинкассированных средств, так как счет одной стороны дебетуется сразу же после того, как счет другой кредитуется. Для некоторых корпораций потеря платежного флоута оказывается слишком чувстви- [c.251]
Эти две системы электронного перевода средств специализируются в обслуживании разных видов сделок. В сети HIPS большинство переводов связаны < внешней торговлей и сделками с евровалютой. В системе Fedwire основными типами сделок являются I) перевод федеральных фондов из одних депозитных учреждении в другие 2) покупка и продажа государственных ценных бумаг. Первый вид сделок связан с межбанковской покупкой и продажей федеральных фондов (см. главу 6), а также с платежами корпораций и небанковских финансовых учреждений. [c.413]
Электронный перевод средств системе HIPS происходит похожим образом, хотя ФРС не участвует в этих сделках. Депозитное учреждение, входящее в систему HIPS, открывает в этой системе счет когда оно переводит средства другому учреждению, это осуществляется через сеть HIPS путем дебетования счета плательщика и кредитования счета получателя. [c.413]
Ускорение сбора дебиторской задолженности и отсрочка собственных платежей позволяют компании оперировать меньшими остатками денежных средств. Часто компании используют систему почтовых ящиков для сокращения времени, необходимого на обработку чеков, и ускорения получения платежей. Электронный перевод средств служит той же цели. Замедление платежей повышает их эффективность, удерживая деньги в фирме более длительное время. Разность между остатком средств по чековым книжкам компании и банковским книгам называется флоутом. Положительный флоут — признак большей эффективности фирмы в сборе средств по сравнению с получателями ее чеков. [c.230]
Электронный перевод средств (ele troni fund transfer, EFT). Процедура, благодаря которой клиент банка может, используя электронные средства связи, перевести деньги со своего банковского счета на счет получателя. Ведет к снижению интенсивности денежного оборота (потока наличности) и уменьшению количества трудоемких операций. [c.391]
Экономия за счет масштабов 62 Электронные средства связи 252, 253 и управление дебиторской и кредиторской задолженностью 253 и эффективность обмена информацией 253, 254 Электронный перевод средств (ele troni fund transfer) 339, 391 Эффективность информации 73, 74 [c.413]
Несколько иное правовое значение имеет Правовое руководство по электронному переводу средств 1987 г., разработанное в ЮНСИТРАЛ, т.е. в одном из органов межгосударственной организации — ООН. Следовательно, в этом документе может быть опосредованно выражено коллективное волеизъявление государств — участников ООН. Такое волеизъявление (в ЮНСИТРАЛ) может иметь, по идее, и рекомендательную правовую силу. [c.273]
Другим примером неправовой, факультативной гармонизации в рамках межправительственных учреждений могут служить, в частности, разработанные в ЮНКТАД Правила ООН по международному компьютерному обмену для администрирования, коммерции и транспорта (UN EDIFA T). В Международном морском комитете были в 1990 г. приняты Унифицированные правила для морских накладных и Правила для электронных коносаментов в ЮНСИТРАЛ — Правовое руководство во встречной торговле и Правовое руководство по электронном переводу средств 1987 г. [c.294]
Правовое руководство по электронному переводу средств, 1987 г. (ЮНСИТРАЛ) - 514, 553 [c.470]
В результате технологической революции возникли новые виды рисков, в частности связанные с электронными переводами. Усилился страновой риск, в том числе неперевода средств, особенно в условиях долгового кризиса 80-х годов в странах Латинской Америки, а также в условиях валютно-финансового кризиса 1997—1998 гг. в Юго-Восточной Азии и других государствах. В этой связи перед банками возникли проблемы экспертизы и рейтинга странового риска, а также его покрытия. [c.400]
Одна из разновидностей депозитных чеков — электронный чек, который обрабатывается в автоматических клиринговых палатах (automati learing houses — АСН). Средства поступают с задержкой на 1 рабочий день, так как они переводятся электронным способом в отличие от физической транспортировки. Поскольку издержки не слишком высоки, электронные переводы в значительной степени заменили почтовые. [c.244]
Электронный перевод (wire transfer) — перечисление средств между частными лицами или фирмами, осуществляемое путем передачи распоряжений по проводным или кабельным сетям или по телефону. [c.65]
С 1 января 1981 г. всем депозитным учреждениям было разрешено использовать счета NOW, т. е. приносящие проценты чековые счета для физических лиц и некоммерческих организаций. Всем коммерческим банкам был разрешен автоматический перевод средств со сберегательного на текущий счет (счета ATS). Ссудо-сберегательным ассоциациям было разрешено использовать электронные терминалы, устанавливаемые в торговых центрах, а кредитным союзам, застрахованным на федеральном уровне, — предлагать чековые паевые счета. [c.252]
Системы HIPS и Fedwire представляют собой самое современное решение проблемы риска ликвидности. В добрые старые времена, показанные в вестернах, риск ликвидности был значительным, так как плохая погода и другие неудобства типа ограблений могли значительно замедлить перевод средств между сторонами сделки. Развитие современной почтовой связи намного снизило этот риск. Как мы все знаем, однако, через систему доставки, подобную Почтовой службе США, чеки не всегда могут быть вовремя доставлены получателю. Этот факт, вместе с развитием современных систем передачи информации и компьютерной технологии, неизбежно привел к разви ппо электронных систем перевода для уменьшения риска ликвидности даже при совершении самых крупных сделок. [c.416]
Чтобы понять, как происходит дневной овердрафт, проще всего рассмотреть пример в системе Fedwire. В конце дня все депозитные учреждения должны иметь положительные остатки на своих резервных счетах в ФРС. В течение дня по мере того, как учреждения переводят средства друг другу или получают их по сети Fedwire, несоответствие между этими электронными платежами может стать причиной отрицательного остатка на счетах в ФРС некоторых депозитных учреждений. Рисунок 16-1 показывает дневной овердрафт на счете депозитного учреждения в ФРС, который про- [c.418]
Хотя большинство платежей в США производятся наличными и чеками, самые крупные платежи осуществляются через электронные системы перевода средств Fedwire или HIPS. [c.422]
Рост значимости технологий в розничной торговле. Технология в розничной торговле становится критически важным элементом конкурентной борьбы. Прогрессивные торговцы используют компьютеры для построения более точных прогнозов, контроля над издержками товара, пользуются электронными средствами размещения заказов у поставщиков, рассылают электронную почту между магазинами. Даже продажа товара внутри самого магазина порой происходит с помощью компьютеров. В магазинах устанавливаются сканеры и системы для обработки покупки4, системы электронного перевода денег и обмена данными, внутренние системы телевидения, усовершенствованные системы хранения и перемещения запасов. [c.651]
ВКЛАДЫ — денежные средства юридических и физических лиц, которые хранятся в кредитно-финансовых учреждениях и находятся во временном их распоряжении, но подлежат возврату владельцу или по его указанию другому лицу. Их виды до востребования — сбережения, вносимые в банки (сбербанки и другие кредитные учреждения) без указания сроков хранения на предъявителя, когда не указывается фамилия вносителя срочные, которые могут быть сняты вкладчиком без потери определенной суммы только в конце заранее оговоренного срока (от месяца до нескольких лет), они менее ликвидные, чем сберегательные В., но приносят более высокие проценты выигрышные, если по ним осуществляется розыгрыш денежных сумм, другие В., которые могут быть сняты вкладчиком в любое время без потери какой-либо суммы и по ним не открываются текущие счета, называют сберегательными, а те, с которых могут быть сняты с помощью выписки чека или электронного перевода,— В. на текущий счет (это высоколиквидные типы активов). [c.91]