С учетом вышесказанного в структуре денежной массы выделяют такие совокупности компонентов, или, как еще их называют, денежные агрегаты, как MI и М2. MI — это деньги в узком смысле слова, которые еще называют деньгами для сделок и они включают в себя наличные деньги (бумажные деньги и монеты), обращающиеся вне банков, а также деньги на текущих счетах (счетах до востребования ) в банках. Депозиты на текущих счетах выполняют все функции денег и могут быть легко превращены в наличные. М2 — это деньги в широком смысле слова, которые включают в себя все компоненты MI плюс деньги на срочных и сберегательных счетах коммерческих банков, депозиты в специализированных финансовых институтах. Владельцы срочных вкладов получают более высокий процент по сравнению с владельцами текущих вкладов, но они не могут изъять эти вклады ранее определенного условием вклада срока. Поэтому денежные средства на срочных и сберегательных счетах нельзя непосредственно использовать как покупательное и платежное средство, хотя потенциально они могут быть использованы для расчетов. [c.283]
В самом деле, с бурным развитием кредита и расчетов через банки структура денежной массы чрезвычайно усложнилась. Сегодня в таких странах, как США, доля НАЛИЧНЫХ денег составляет менее четверти в общем денежном обороте. Основная же часть сделок совершается в БЕЗНАЛИЧНЫХ деньгах, т. е. с использованием банковских депозитов, чеков и других финансовых инструментов. Исходя из этого, экономисты для разных целей выделяют целый ряд определений денежной массы, или так называемых денежных агрегатов, т. е. ее суммарных показателей. Такие агрегаты нумеруются по возрастающей (М,, М2, М3, М4 и т. д.) и различаются широтой охвата тех или иных видов финансовых активов общества, а также степенью их ЛИКВИДНОСТИ (т. е. способности быть истраченными без потери или при небольшой потере их покупательной силы). Больше всего используют первые три денежных агрегата (рис. 7.11). Наивысшей ликвидностью обладают элементы агрегата М,, так как, выложив наличность или выписав чек со своего вклада в банке, любое лицо может немедленно приобрести нужные ему товары и услуги. Агрегат М2 дополнительно включает несколько менее ликвидные средства сберегательные счета до востребования (по которым не может быть выписан чек), мелкие срочные депозиты (например, в США - вклады до 100 тыс. долл.) и облигации госзаймов. Чтобы превратить их в "живые" деньги для покупки товаров и услуг, необходимо время. Кроме того, возможны и [c.176]
Структура депозитов населения. Остатки вкладов физических лиц в кредитных учреждениях на 1 июля составляли 165 млрд руб. (из них около 80% приходилось надолго Сбербанка, остальные коммерческие банки владели частными вкладами на сумму около 35 млрд руб.). Рублевые вклады физических лиц в коммерческих банках в зависимости от срока распределялись следующим образом депозиты до востребования и сроком до 90 дней - 12-14 млрд руб., в том числе на счетах до востребования (включая карточные счета) - около 7-8 млрд руб. более долгосрочные вложения составляли порядка 20-22 млрд руб. Валютные сбережения в кредитных учреждениях составляли на 1 июля около 5,6 млрд дол. (по курсу 6,24 руб./дол.), в том числе в коммерческих банках (без Сбербанка) - около 3,5 млрд дол. В июле и в первые две недели августа отток средств со вкладов населения резко ускорился даже при учете сезонного роста спроса на наличные рублевые средства. Общий отток вкладов за полтора месяца составил не менее 15 млрд руб. или почти 10% от общего объема этого вида сбережений. Угроза стабильности банковской системы резко возросла. Сокращение средств предприятий. Рублевые средства предприятий в банковской системе в последнее время заметно уменьшались если на 1 апреля 1998 г. они составляли почти 95 млрд руб., то на 1 июля оценивались в 87 млрд руб. (уменьшение в основном затронуло средства на текущих и расчетных счетах - за четыре месяца они сократились на 5,7%). Сокращение оборотного капитала предприятий сопровождалось резким ускорением падения производства. Если в первой половине года среднемесячные темпы сокращения промышленного производства составляли 0,8%, что в июле объем производства упал на 6,3%. [c.32]
Суть депозитной эмиссии заключается в создании Центральным банком за счет своих кредитов дополнительных платежных средств на корреспондентских счетах банков, которые, в свою очередь, увеличивают вклады на текущих клиентских счетах, используемые для проведения безналичных расчетов или для выплаты наличными деньгами. В таких случаях выдача кредитов предшествует открытию вкладов, именуемых мнимыми , по известной формуле - ссуды создают вклады. В самом деле, когда банк предоставляет ссуду клиенту за счет эмиссионного кредита, он открывает счет до востребования в пассиве своего баланса на сумму выданной ссуды. Затем вклад мобилизуется клиентом посредством чеков или поручений по перечислениям в процессе безналичных расчетов через банки, образуя новые вклады в других банках, используемые в качестве ресурсов для новых кредитов и т.д. [c.32]
Денежные средства - включают деньги в кассе и на счетах в банках, внесенные на вклады до востребования . Депозитные вклады в банках относятся к краткосрочным или долгосрочным финансовым вложениям. [c.69]
Наш банк специализируется на операциях двух видов. Во-первых, он принимает чековые депозиты или открывает текущие счета для своих клиентов. Банк выплачивает проценты по всем вкладам. Следовательно, все депозиты этого банка являются идентичными текущим счетам с выплатой процентов и возможностью выписки инструментов типа чеков (счетам NOW). Банк не принимает беспроцентных депозитов до востребования. Более того, вклады по текущим счетам являются единственным источником формирования капитала банка, который (для упрощения нашей модели) не эмитирует собственных ценных бумаг. Это, наверное, самое нереалистичное предположение, однако оно в значительной степени упростит нашу модель, а следовательно, сделает ее более доступной для понимания. Другое предположение заключается в том, что на банковские депозиты не распространяются резервные требования таким образом, банк может ссудить весь объем имеющихся депозитов. [c.178]
История бумажно-денежного обращения знает и другие виды бумажных Д. — например, ассигнации (первые бумажные Д. в России, имевшие хождение с 1769 по 1849 г.), вексель — частное долговое обязательство (отменены в СССР в 1930 г.), боны — краткосрочные долговые обязательства, заменяющие разменные монеты. Помимо ассигнаций (бумажных Д.) и монет, в практике денежного обращения используются расчетные документы, близкие к Д. банковские депозиты до востребования краткосрочные депозиты коммерческих банков и сберегательных учреждений, а также все ликвидные активы (ценности, которые легко могут быть превращены в деньги без заметных потерь в стоимости к ним относятся краткосрочные ценные бумаги казначейства, коммерческие бумаги и др.). Все перечисленные расчетные документы используются для финансирования вкладчиков, служат базой для предоставления кредитов, а ликвидные активы легко превращаются в Д. ДЕПОЗИТ — 1) денежные средства или ценные бумаги (акции, облигации), помещаемые для хранения в кредитные учреждения (банки, сберегательные кассы) 2) денежная сумма (или ценные бумаги), вносимая должником в судебные учреждения для передачи кредитору. Д. как форма хранения денежных сбережений трудящихся называется вкладом и вносится наличными деньгами или безналичным путем. Доходы по вкладам свободны от обложения налогами и сборами. К депозитным относятся суммы взысканные судебными исполнителями и внесенные в банк для хранения в депозите народного суда до выдачи лицам, которым они причитаются вносимые юридическими и физическими лицами в Д. суда до рассмотрения возбужденного уголовного дела принадлежащие больным, находящимся на излечении в лечебном учреждении, если оно внесло эти деньги в банк на свой депозитный счет, и некоторые другие. Различают срочные Д. Д. до востребования условные Д. Депозит банковский — денежные суммы, помещаемые на хранение в банк от имени частного лица, корпорации, государственной организации — клиента банка. В банковской отчетности отражаются как пассивы. [c.73]
Рассмотрим в качестве исходной ситуацию, когда имеется некоторое количество вкладов до востребования и все или, по крайней мере, какая-то часть из них, являются не вкладами соответствующих сумм наличных денег, а повторно депонированными ссудами, ранее выданными банками и также не обеспеченными золотом на все сто процентов. Такие вклады меняют объем эффективно циркулирующей денежной массы за счет изменений в скорости обращения (выраженной в числе чеков, выписанных за отрезок времени). [c.77]
Широкое внедрение безналичных расчетов в практику не только оптового, но и розничного коммерческого оборота обусловлено рядом причин. Они позволяют значительно ускорить оборачиваемость средств, увеличить масштабы проводимых платежных операций. Внедрение в банковскую практику электронно-вычислительной техники упрощает саму процедуру расчетов. Интенсивное развитие современной финансово-кредитной системы привело к тому, что безналичные расчеты получили форму электронных денег , а средства платежа — форму кредитных карточек. В результате наличный денежный оборот оказался существенно меньше безналичного, поскольку широко употребляемым средством платежа стали не наличные деньги, а кредиты, выдаваемые под вклады в коммерческих банках. Эти вклады обычно называют текущими чековыми счетами, но официально они именуются бессрочными депозитами или вкладами до востребования (по первому требованию их можно изъять или перевести). [c.116]
Вклады до востребования размещаются в различных счетах, открываемых клиентом. Они предназначены для осуществления текущих расчетов и в любой момент могут быть полностью или частично востребованы. Изъятие вкладов возможно как наличными деньгами, так и в форме безналичных расчетов. [c.122]
Вклады до востребования в своей основе нестабильны, что ограничивает сферу их использования коммерческими банками. По этой причине владельцам счетов выплачивается низкий процент или он вообще не выплачивается. В условиях возрастающей конкуренции по привлечению вкладов коммерческие банки стремятся привлечь клиентов и стимулировать прирост вкладов до востребования путем предоставления дополнительных услуг владельцам счетов, а также повышением качества обслуживания. [c.122]
ДЕПОЗИТЫ — денежные суммы или ценные бумаги, вверенные банкам, другим учреждениям во временное распоряжение и подлежащие возврату их владельцу или по его указанию какому-то другому лицу при наступлении определенных условий. Это может быть и денежная сумма (или ценные бумаги), вносимая должником в судебное учреждение для передачи кредитору, записи в банковских книгах, подтверждающие определенные требования клиентов к банку, либо взносы таможенным учреждениям в обеспечение оплаты таможенных пошлин и сборов, а на бирже — гарантийный, первоначальный задаток, сумма денег, представляющая собой обусловленную часть стоимости сделки фьючерской или твердую сумму, которая должна быть уплачена членом биржи ее расчетной палате, а клиентами — брокеру при регистрации контракта. Основной их вид — вклады юридических и физических лиц в банки и другие учреждения на определенный срок или до востребования, выплачиваемые по первому требованию клиента (вкладчика). Д.—это дин из видов финансовых резервов, а следовательно, и один из элементов рыночной экономики, основной источник денежных ресурсов банков, за счет которого они предоставляют ссу- [c.90]
ТЕКУЩИЙ СЧЕТ — банковский счет, используемый для хранения денег и осуществления расчетов. Образуется в результате внесения в коммерческий банк или сберегательное учреждение бессрочного вклада или вклада до востребования. На Т.е. может храниться часть текущих активов, т.е. активов, предназначенных для оперативного использования в течение нормального операционного цикла (продолжительность такого цикла не может превышать календарного года). За счет таких активов покрываются текущие обязательства. [c.405]
Депозит, или вклад до востребования. Средства, положенные предпринимателем на счет в банк, вкладчик берет, когда они ему понадобятся для расчетов с другими предприятиями, государством, со своими работниками. По расчетным счетам банк процент не выплачивает. [c.172]
Принципы кредитования. Срочность. Основным источником средств для кредитования являются депозиты вкладчиков. Депозиты — все виды денежных средств, которые их владельцы передали на временное хранение в банк и предоставили ему право использовать эти деньги для кредитования. Различают депозиты до востребования (текущие счета) — вклады, с которых вкладчик может изъять деньги в любой момент, и срочные депозиты — вклады, с которых владелец обязуется не брать деньги до истечения определённого срока. Банк может вкладывать полученные им в распоряжение деньги только на некоторый срок. Этот срок лимитируется вкладчиками, которые разрешили пользоваться своими деньгами. Вот почему кредиты всегда выдаются на строго определённый срок. Если должник не возвращает деньги к установленной в кредитном договоре дате, то банк или берёт штраф за просрочку погашения кредита, или взыскивает с него деньги через суд. [c.138]
По видам открытия счета клиентов классифицируются в зависимости от их назначения для осуществления расчетов или сбережения и получения дохода. Для расчетов открывают банковские счета на расчетно-кассовое обслуживание и корреспондентские счета. С целью сбережения и получения дохода заключаются договоры банковского вклада. Каждая из этих групп также классифицируется по различным признакам. Счета, открываемые для осуществления расчетов, различаются по категориям клиентов юридические лица, индивидуальные предприниматели без образования юридического лица и физические лица. По принадлежности каждая категория клиентов в свою очередь подразделяются на резидентов и нерезидентов. По экономическому содержанию счета клиентов можно классифицировать по видам привлекаемых ресурсов (рубли, иностранная валюта, драгоценные металлы) и срокам привлечения средств (до востребования и на срок). [c.103]
Депозиты до востребования включают средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием, средства на корреспондентских счетах других банков (ЛОРО), а также вклады физических и юридических лиц до востребования. [c.292]
СБЕРЕГАТЕЛЬНАЯ КНИЖКА — документ, выдаваемый сберегательной кассой в подтверждение принятого ею денежного вклада. Вручается вкладчику или внесшему деньги на имя др. лица, выступающего в качестве вкладчика. В книжку записываются все приходные и расходные операции по вкладу и после каждой операции выводится остаток. Выдача денег из вклада производится только по предъявлении С. к. Взносы могут приниматься без нее, при этом прием денег подтверждается квитанцией. По вкладам до востребования С. к. может быть именной или на предъявителя С. к. на предъявителя выдается вкладчику вместе с контрольным листом. Вклады др. видов оформляются только именной С. к. Текущие счета (см.) открываются вкладчикам без выдачи С. к. В случае утраты именной С. к. вкладчик может получить новую. При утрате С. к. на предъявителя или контрольного листа [c.319]
В зависимости от сроков возврата денежные вклады подразделяются на срочные, которые могут быть изъяты вкладчиком из банка только по истечении заранее обусловленного срока, и вклады до востребования, которые могут быть изъяты в любое время в полной сумме или по частям. В последнем случае это будет вклад на текущий счет. [c.170]
Первый вид вклада. Вкладчик кладет часть своих средств на счет в банке и использует, когда захочет, для расчетов с другими предприятиями, государством, со своими работниками. Такой вклад называется ДЕПОЗИТОМ, или ВКЛАДОМ ДО ВОСТРЕБОВАНИЯ (РАСЧЕТНЫМ СЧЕТОМ). По расчетным счетам банк процент не выплачивает. [c.41]
Счет до востребования, вклад или депозит до востребования (demand deposit) — денежный остаток на счете в банке, который может быть забран в любое время без предварительного уведомления. Текущий (расчетный) счет является самой распространенной формой счета до востребования. [c.323]
Денежные средства ( ash). Денежные средства — один из немногих активов, относительно стоимости которого у бухгалтеров и финансовых аналитиков отсутствуют разногласия. Стоимость наличного баланса не подвержена ошибкам оценки. Тем не менее, следует заметить, что все меньшее число фирм действительно держит наличность в прямом смысле этого слова (в качестве денег или счетов до востребования в банках). Фирмы часто вкладывают денежные средства в приносящие процент счета или, помещают их в краткосрочные казначейские векселя, чтобы получать проценты со своих вкладов. В любом случае, рыночная стоимость может отклоняться от балансовой стоимости, особенно если вложения носят долгосрочный характер. [c.40]
Являются показателями величины денежной массы. Более подробно описаны в разделах 3.7,2.3 и 3.7,3.3. В США состав этих агрегатов несколько отличается от принятого в Великобритании или ЕС. В Ml входят наиболее ликвидные ресурсы наличная валюта, средства на счетах до востребования , дорожные чеки. М2 включает Ml, срочные вклады (до 100 000) и другие высоколиквидные сбережения. М включает М2 и срочные вклады крупных размеров. Показатели Ml, M2, МЗ публикуются каждую неделю по четвергам в 16,30 EST (Нью-Йорк) и носят информативный характер. Они показывают недельное изменение денежной Ma Eii. Наиболее значимым из них является М2. [c.278]
Кассовые операции. Коммерческий банк в любое время и по nei вону требованию клиента обязан выплатить ему полностью или ЧЕ стичво вклады, находящиеся на счетах до востребования. В связ с этим в кассе банка должно быть постоянно определенное количс ство наличности. Теоретически считается маловероятным, чтоб] все клиенты одновременно обратились в банк для изъятия своих вклг дов наличными, но практически все возможно. Поэтому необходо мо правильно выбрать ту долю средств, которую нужно иметь дл подобных выплат, учитывая при этом, что наличность банка н приносит ему никакого дохода. [c.80]
Банк получает наличные, которые, как мы уже знаем, являются активами банка. Допустим, эти деньги помещены в банк в форме бессрочных вкладов (чековых счетов), а не срочных депозитов или сберегательных счетов. Эти вновь созданные бессрочные вклады (депозиты до востребования) представляют собой требования, которые вкладчики предъявляют на активы банка Wahoo. Таким образом, вложение денег в банк формирует новую статью обязательств - бессрочные вклады. Теперь балансовый отчет банка выглядит таким образом [c.299]
Но существуют факторы, ограничивающие возможности коммерческого банка открывать текущие счета, то.есть создавать банковские деньги , путем выдачи ссуд. В данном случае банк Wahoo может ожидать, что вновь созданный вклад до востребования в размере.50 тыс. дол. будет использоваться очень активно. Компания Grisley не стала бы занимать 50 тыс. дол. при процентной ставке, скажем, 7, 10 или 12% просто ради удовольствия знать, что в случае необходимости она может воспользоваться этими средствами. [c.304]
Текущий счет ( he king a ount) — бессрочный вклад или вклад до востребования в коммерческом банке или сберегательном учреждении. [c.964]
ВКЛАДЫ — денежные средства юридических и физических лиц, которые хранятся в кредитно-финансовых учреждениях и находятся во временном их распоряжении, но подлежат возврату владельцу или по его указанию другому лицу. Их виды до востребования — сбережения, вносимые в банки (сбербанки и другие кредитные учреждения) без указания сроков хранения на предъявителя, когда не указывается фамилия вносителя срочные, которые могут быть сняты вкладчиком без потери определенной суммы только в конце заранее оговоренного срока (от месяца до нескольких лет), они менее ликвидные, чем сберегательные В., но приносят более высокие проценты выигрышные, если по ним осуществляется розыгрыш денежных сумм, другие В., которые могут быть сняты вкладчиком в любое время без потери какой-либо суммы и по ним не открываются текущие счета, называют сберегательными, а те, с которых могут быть сняты с помощью выписки чека или электронного перевода,— В. на текущий счет (это высоколиквидные типы активов). [c.91]
ОПЕРАЦИИ БАНКОВ - вое дозволенные Законом действия, проводимые на основе специальных разрешений (лицензий) Центрального банка РФ. К наиболее распространенным операциям относятся привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады и депозиты (до востребования и на оп-ределенный срок) с уплатой вкладчикам процентов открытие и ведение банковских счетов клиентов бесплатно или за плату проведение различного рода расчетов клиентов через другие банки инкассация наличных денег клиентов и их кассовое обслуживание (выдача наличных денег) скупка и продажа наличной иностранной валюты через спещь альные обменные пункты покупка и продажа безналичной ино- [c.392]
Сберегательные кассы занимаются в основном привлечением и хранением вкладов населения. За 1955—1962 гг. сумма вкладов увеличилась на 20860 млн. крон, а число выданных сберегательных книжек — на 5 млн. к к концу 1962 г. составляло св. 12 млн. Большое распространение получили заводские сбережения трудящихся, образуемые за счет регулярных взносов на вклад части их зарплаты. Развиваются также целевые сбережения— на строительство жилых домов, квартир, на покупку автомобилей, на поездки и др. Существуют различные вклады до востребования, срочные на 6 месяцев, выигрышные, путевые, к-рые выплачиваются в любой сберкассе или почтовом отделении. Сберегательные кассы выполняют и нек-рые кредитные функции выдают населению ссуды на строительство и ремонт жилых домов, на строительство квартир, на покупку предметов длительного пользования и т. д. На конец 1962 г. общая сумма ссуд составила 1 638 млн. крон, в т. ч. на жилищное строительство — Г102 млн. крон, на покупку потребительских товаров —13>1 млн. крон. [c.601]
В. подразделяются на два основных вида 1) до востребования, вносимые без указания срока вкладчики имеют право истребовать их в любое время 2) срочные, вносимые на заранее установленный срок их изъятие допускается по его истечении. В. до востребования в свою очередь делятся на бессрочные, получить к-рые можно только в полной сумме, и В. на текущих счетах, изымаемые полностью или частями по предъявлении вкладчиками чеков. В условиях современного капитализма преобладают В. до востребования, сумма их в коммерческих банках США увеличилась за период 1939—1959 гг. с 29,8 млрд. долл. до ИЗ млрд. долл., а удельный вес в общей сумме В. повысился с 52,4 до 55,2%. На текущих счетах хранятся временно высвобождающиеся средства промышленных и торговых капиталистов Остатки на текущих счетах носят весьма неустойчивый характер, в связи с чем кредитные учреждения для преодоления кассовых затруднений и удовлетворения требований вкладчиков вынуждены держать крупные резервы наличных денег в кассе-или на своем счете в центральном эмиссионном банке. Кредитные учреждения часто выполняют расчетные операции по текущим счетам бесплатно, но при этом требуют, чтобы на В. имелся определенный неснижающийся остаток средств. Такой вид В. выгоден капиталистам, т. к. кредитное учреждение выполняет для них функции посредника в расчетах. По В. на текущих счетах либо вовсе не начисляется процентов, либо очень небольшой процент. На срочные В. помещаются средства, высвобождающиеся на довольно длительный срок из кругооборота капитала, а также сбережения различных слоев населения. Кредитные учреждения, заинтересованные в мобилизации относительно устойчивых ресурсов, уплачивают по срочным В. более высокие проценты, к-рые возрастают с увеличением срока В. (см. также Сберегательные вклады). [c.235]
В СССР привлечение В. населения — основная задача сберегательных касс в учреждениях Госбанка хранится лишь относительно небольшая часть В. Сберкассы СССР принимают В. след, видов до востребования, срочные, условные, выигрышные и на текущие счета. В. до востребования, получившие наибольшее развитие, принимаются сберкассами как на имя определенного лица, так и на предъявителя, а В. др. видов — только на имя определенного лица. Сумма вклада и срок его хранения не ограничиваются. В. выплачивается частями или полностью по первому требованию вкладчика, к-рый вправе распоряжаться им лично или через доверенного, а также давать сберкассе поручения о безналичных расчетах. Сохранность В. гарантирована Правительством СССР. Вкладчикам обеспечивается тайна В. не допускается наложение ареста и обращение взыскания на В., иначе как по уголовным делам. В. могут быть завещаны одному или нескольким гражданам, независимо от того, являются ли они наследниками вкладчика по закону, а также юридич лицам. По В. выплачивается доход в виде процентов или выигрышей, не облагаемый нн какими налогами и сборами. Остаток В. в сберкассах СССР составлял к началу 1941 г. — 725 млн. руб., 1949 г. — 1 288 млн. руб., 1959 г.— 8719 млн. руб., I960 г.— 10056 млн. руб. и 1961 г.— 10909 млн. руб (в т. ч. в городах и поселках городского типа — 8722 млн. руб. и в сельских местностях — 2 187 млн. руб.). Систематич. рост В. населения отражает неуклонное повышение уровня жизни трудящихся и служит показателем прочности советского рубля и доверия к нему. [c.236]
Вклады можно разделить на вклады до востребования и срочные вклады. Вклады до востребования могут быть изъяты вкладчиком или переведены другому лицу в любое время без предварительного уведомления банка. Процент по ним либо не выплачивается вообще, либо он очень невелик. В мире популярна такая вещь, как чековая книжка. Ее владелец может расплачиваться чеком, не имея при себе наличных. Для этого требуется внести первоначальный взнос в банк и сохранять в нем неснижаемый остаток (т. е. постоянно поддерживать некий минимальный уровень денег). В России эмиссия чеков банкам разрешена, но воспользовались этой возможностью пока немногие банки. Чеки малопопулярны по причинам психологического свойства (недоверие) и экономического (задержки с зачислением средств на счета торговых организаций, принимающих чеки). [c.130]