СИСТЕМА ПЛАТЕЖЕЙ ЭЛЕКТРОННАЯ (система электронных денег) — система безналичного расчета между продавцами и покупателями, банками и их клиентами, которая осуществляется с помощью компьютерной сети, систем связи посредством применения средств кодирования информации и автоматической ее обработки. Данная система включает в себя ряд таких элементов, как автоматизированная расчетная палата, система автоматизированного кассира и система терминалов, которые установлены в пунктах покупки товаров или предоставления услуг. Автоматизированная расчетная палата является сетью банков, которые связаны единым вычислительным центром. Автоматизированный кассир может проводить ряд следующих денежных операций получение денег с банковского счета, прием вкладов, платежей. [c.589]
В табл. 3.2 показана классификация новых электронных платежных систем. Как видно из таблицы, в наиболее общем случае они включают в себя системы электронного доступа к текущим счетам и системы электронных денег. Системы электронного доступа используют различные электронные средства коммуникаций, такие, как персональные компьютеры, мобильные телефоны, интеллектуальные банкоматы и другие для получения доступа к традиционным платежным услугам с использованием закрытых банковских или открытых телекоммуникационных сетей, в частности Интернета. [c.61]
Системы электронных денег [c.68]
Системы электронных денег по степени открытости можно подразделить на [c.71]
На рис. 3.1 представлена схема функционирования закрыто циркулирующей системы электронных денег. [c.71]
Открыто циркулирующие системы электронных денег характеризуются высоким уровнем универсальности и потенциально большей клиентской базой по сравнению с закрыто циркулирующими системами. На рис. 3.2 представлена схема функционирования открыто циркулирующей системы электронных денег. [c.73]
Риски эмитентов в системах электронных денег [c.75]
Операционный риск связан с возможными убытками в результате недостатков организации системы или злоупотреблений лиц, имеющих доступ к системе электронных денег. Факторами, способствующими возникновению операционного риска, могут быть недостатки технической организации безопасности системы, целенаправленные действия, в том числе преступные, сотрудников эмитента электронных денег (внутренние факторы), а также неблагоприятное технологическое влияние действий (в том числе преступных) третьих лиц (внешние факторы). Предотвращение последствий операционного риска осуществляется путем постоянного мониторинга за состоянием и функционированием аппаратно-программных средств, а также совершенствования средств защиты информации, особенно в случае переда- [c.75]
Правовой риск связан с возможными убытками в результате действий или событий правового характера. Факторами, способствующими возникновению правового риска, могут быть несоответствие правил системы электронных денег действующему законодательству, нарушение действующего законодательства эмитентом или клиентами, а также изменение законодательства. Предотвращение (минимизация) правового риска осуществляется путем организации внутреннего контроля и надлежащего юридического сопровождения работы системы. [c.76]
Первые системы электронных денег в значительной степени оказались невостребованными. Прежде всего, они не были удобными. Потребителям необходимо было иметь специальное программное обеспечение и использовать сложные протоколы совершения трансакций. Кроме того, первые системы электронных денег часто не обеспечивали анонимности трансакций. Практически все системы первого поколения функционировали в рамках закрытого обращения, что заранее ограничивало универсальность их использования. Потребители могли потратить свои электронные деньги только в очень ограниченном количестве торговых и сервисных точек. Поэтому в отличие от прогнозов 1998 г., согласно которым к 2002 г. платежи электронными деньгами должны были составлять 41% от общего объема онлайновых платежей, их реальная доля в развитых странах сегодня не превышает 5% (рис. 3.3). [c.82]
I Большинство ветеранов этого движения сейчас говорят о конце 60-х как о сумасшедшем времени, кульминацией которого стали огромные убытки банков, паника, в обществе и путаница в федеральном законодательстве. И в то же время все они сходятся на том, что это безумие было необходимым. Из хаоса тех лет возникла современная система электронных кредитных карточек. Без него банковские кредитные карточки могли так никогда и не стать тем, чем являются сегодня пластиковым символом революции в области денег. [c.24]
Широкое внедрение безналичных расчетов в практику не только оптового, но и розничного коммерческого оборота обусловлено рядом причин. Они позволяют значительно ускорить оборачиваемость средств, увеличить масштабы проводимых платежных операций. Внедрение в банковскую практику электронно-вычислительной техники упрощает саму процедуру расчетов. Интенсивное развитие современной финансово-кредитной системы привело к тому, что безналичные расчеты получили форму электронных денег , а средства платежа — форму кредитных карточек. В результате наличный денежный оборот оказался существенно меньше безналичного, поскольку широко употребляемым средством платежа стали не наличные деньги, а кредиты, выдаваемые под вклады в коммерческих банках. Эти вклады обычно называют текущими чековыми счетами, но официально они именуются бессрочными депозитами или вкладами до востребования (по первому требованию их можно изъять или перевести). [c.116]
Структура каналов распределения. В отличие от материальных товаров, требующих физических каналов для их продвижения от предприятия-изготовителя до потребителя, распространение услуг осуществляется либо с помощью технических средств (перевод денег банками, телевизионное вещание), либо за счет объединения места производства услуги и ее потребления (рестораны, гостиницы, бани, парикмахерские). Процесс доведения услуги до потребителя осуществляется за счет функционирования так называемых систем доставки. Типы систем доставки могут варьировать в широких пределах, поэтому перед маркетологами стоит проблема выбора той из них, которая наилучшим образом соответствовала бы классу потребителей, высокому уровню обслуживания. Например, в качестве систем доставки банковских продуктов можно рассматривать отделения, предоставляющие полный комплекс услуг полностью автоматизированные отделения автоматические кассовые аппараты системы электронных платежей в пунктах продажи банковские услуги на дому. [c.420]
Для оказания таких услуг банки используют свои вычислительные центры, оснащенные мощными электронно-вычислительными машинами. Быстро увеличивается число автоматических расчетных палат как центров безналичных денежных перечислений. Для электронной автоматизации розничных банковских операций (по обслуживанию отдельных вкладчиков) в последнее время применяются автоматические кассовые устройства, которые устанавливают в помещениях кредитных учреждений, в крупных магазинах, в аэропортах, на автобусных стоянках и т.д. Ожидается, что в будущем подавляющая часть всех платежей будет осуществляться с помощью безналичных расчетов (банковских чеков, кредитных и дебитных карточек) и электронных денег (с помощью переводов в рамках системы ЭВМ и перечислений, автоматически проводимых кредитными учреждениями по поручению клиентов). [c.189]
С развитием НТП видоизменялись все сферы общественного хозяйства. В частности, в 1950-х гг. в денежной сфере НТП был ориентирован на поиск более экономичных форм платежей. Дальнейшие механизация и автоматизация банковских операций путем использования ЭВМ привели к возникновению новых методов погашения и передаче долга с применением электронных денег. Еще в 1970-х гг. в США была организована система платежей на электронной основе. [c.158]
Ускорению платежей, сокращению издержек обращения и повышению рентабельности предприятий способствует введение в платежный оборот электронных денег. Основными ее элементами являются автоматизированные расчетные палаты, система автоматизированного кассира и система терминалов, установленных в пункте покупки. На базе электронных денег возникли кредитные карточки. Они способствуют сокращению платежей наличными [c.11]
Ж — 201-300 оптимальная система оплаты, при отсутствии "электронных"денег Казань [c.136]
Кредитные деньги входе своего развития прошли ряд стадий и эволюционировали от векселя через банкноту и чек к электронным и виртуальным деньгам. Вексель - это обязательство должника или приказ кредитора должнику об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок. Данная форма появилась в процессе развития торговых отношений и существует по сегодняшний день как форма осуществления расчетов и специфическое право собственности. Чек -это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк, обязуя последний к выплате определенной суммы. Электронные деньги - это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального технического средства. Распространение данной системы платежей знаменует переход на новую ступень развития денежной эволюции и приводит к вытеснению наличных денег из оборота. Одним из средств распоряжения данным видом денег является использование пластиковой карточки. Специфическим видом, проистекающим из электронных денег, являются виртуальные денежные средства, которые формируются, тратятся и совершают цикл кругооборота в глобальной сети Интернет. [c.38]
Таким образом, в начале XXI в. мир вступает в третий этап монетарной истории -в эру электронных денег и виртуальной экономики.. ..Новые деньги вызовут всеобъемлющие изменения в политических системах, в организации коммерческих предприятий и в характере классовой организации. Виртуальные деньги обещают создать свою собственную версию цивилизации, которая будет столь же отличаться от современного мира, как и от мира ацтеков или викингов . [c.29]
Несмотря на множественные недостатки бартерной формы обмена, великие общества, подобно цивилизации инков в Южной Америке в XV—XVI вв., достигли высоких ступеней развития без использования денег. Конечно, с эволюцией товарообменных отношений роль бартера неуклонно снижается, но даже в XXI в. бартер может успешно сосуществовать с денежными формами обмена. Если производство товаров и услуг ограничено, а число торговых сделок невелико, если существует нехватка свободных денежных средств, бартер имеет хорошие шансы для замещения денег в качестве средства платежа. Это подтвердил экономический опыт стран бывшего социалистического лагеря в 70—90-е гг. XX в., а сегодня демонстрирует практика хозяйственной деятельности Кубы и ряда африканских стран. Даже в рамках электронной экономики, которая начала формироваться в 1990-е гг., не последнее место в расчетах играют системы электронного бартера. [c.37]
Равновесие на рынке товарных денег. Чтобы понять, как влияют изменения в спросе и предложении товарных денег на их покупательную способность, рассмотрим ситуацию равновесия на рынке товарных денег (рис. 2.2). Предположим, что в качестве товарных денег используется золото. Поскольку в системах товарных денег товар, выступающий в качестве денег (в нашем случае золото), имеет и другие области применения, например, может использоваться для изготовления украшений, контактов в приборах высокой точности, микроэлементов в электронных изделиях и т. д., постольку совокупный спрос на золото представляет собой сумму спроса на золото как товар и спроса на золото как деньги. [c.39]
Традиционные электронные розничные средства платежа предоставили потребителям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в кредитных учреждениях (снизить издержки обращения, повысить удобство и безопасность расчетов). Однако они не смогли заменить ни наличные деньги, ни чеки в денежном обращении развитых стран. Причина этого кроется в чрезвычайно низкой трансакционной стоимости осуществления расчетов с использованием наличных денег и чеков. Кроме того, наличные деньги обладают рядом положительных с точки зрения плательщика свойств во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами во-вторых, возможностью большей по сравнению с системами электронных расчетов оперативностью в-третьих, что особенно важно, обеспечением анонимности платежей. [c.61]
Для современного этапа эволюции денег характерно появление СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ, с помощью которой проводятся денежные операции получение денег с банковского счета, прием вкладов, платежи, выдача чековых книжек, дебет-карточек и др. Появились смарт-карточки, которые представляют собой электронную чековую книжку. [c.50]
Кредитная карточка объединила в себе и платежно-расчетную и кредитную функции. Она представляет собой чек в электронно-технологическом варианте и прекрасно выполняет функцию денег как средства платежа. Впервые кредитные карточки появились в США в 1915 г. и были выпущены фирмой "Дайнер клаб". За последующие восемь десятилетии система электронных денег получила громадное развитие. Появились возобновляемые кредитные карточки, широко используемые для расчета в магазинах и ресторанах одномесячные карточки, применяемые для расчетов с туристскими фирмами фирменные карточки для оплаты служебных расходов премиальные или "золотые" кредитные карточки для лиц с высоким годовым доходом, которые дают целый ряд льгот и особых возможностей дебет-карточки, которые представляют собой систему расчетов с помощью ЭВМ смарт-карточки, представляющие собой электронные чековые книжки и т. п. [c.86]
Все большую популярность завоевывают смарт-карты, обеспечивающие большую мобильность. Их развитие задерживается отсутствием согласованных стандартов (например, Mi rosoft и Nets ape поддерживают разные стандарты для интегрирования смарт-карт в свои браузеры). Тем не менее смарт-карты находят все новые сферы применения, включая идентификацию пользователя, системы электронных денег, программы лояльного (постоянного) клиента. С появлением многофункциональных смарт-карт финансовые компании, например, смогут выпустить единую карту, сочетающую в себе свойства традиционной кредитной/дебетовой карты с электронным кошельком (бумажником) и серьезной аутентификацией для пользования услугами банка из дома. [c.129]
Функционирование платежных систем на основе электронных денег сопряжено с рядом рисков. Основными видами рисков в системах электронных денег являются операционный, репутационный и правовой риск. [c.75]
Репутационный риск связан с возможными убытками в результате действий как самого эмитента, так и третьих лиц, создающих негативное общественное мнение по отношению к данному финансовому учреждению. Убытки могут выражаться как в денежных потерях, так и в сокращении клиентской базы эмитента. Факторами, способствующими возникновению операционного риска, могут быть несоответствие фактических условий функционирования системы требованиям, предъявляемым к ее функционированию со стороны клиентов, нарушение безопасности работы платежной системы в результате внешних или внутренних вторжений и т. д. Репутационный риск может являться результатом существенных проблем со связью в системе электронных денег, которые затрудняют доступ клиентов к своим активам или считыванию финансовой информации. Данный вид риска имеет важное значение не только для отдельно взятого эмитента, но и для финансово-кредитной системы в целом, поскольку является причиной возникновения системного риска. Предотвращение (минимизация) репутационного риска осуществляется путем совершенствования систем защиты информации от несанкционированного доступа, разработки и поддержки эмитентом многоканальной системы доступа клиентов к платежной системе, развития системы обратной связи с клиентами. [c.76]
Опыт ряда стран показал, что в целях ограничения масштабов рисков целесообразно создание специализированного юридического лица, выполняющего исключительно функции эмитента электронных денег, что и было сделано в 2000 г. Европейским парламентом. Необходимо отметить, что системы электронных денег с использованием смарт-карт, как правило, требуют проведения межбанковских расчетов и учета возникающих при этом рисков. Меры по их предотвращению могут включать в себя завершение расчетов в течение одного дня ограничение кредитного риска путем установления лимитов суммы единовременных расчетов распределение ответственности между участниками. [c.77]
Ныне главенствующую роль в изменениях экономической системы, процессах интеграции и особенно в обеспечении технологической безопасности занимают информационные и финансовые факторы. Информационно-финансовое объединение приобретает черты, которые позволяют вести речь о некоторой единой структуре 1) информация приобрела цену, стоимость и стала товаром 2) происходит дематериализация денег, они оторвались от своего материального носителя, приобрели разнообразные формы электронных денег и тем самым обнажили изначально заложенную в них информационную сущность 3) возникают и бурно развиваются нетоварные информационно-финансовые рынки (фьючерсов, форвардов, страховые, инвестиционные, валютные рынки типа FOREX, где товаром является информация). Емкость этих рынков, функционирующих во всемирном масштабе, значительно перекрывает товарные рынки и стремительно растет 4) в структуре капитала быстро растет удельный вес фиктивного капитала, выраженного не в деньгах, а в правах на получение дохода — акциях, облигациях и т. д. 5) компьютерные сети (INTERNET) становятся всеобщими финансово-информационными коммуникациями и обеспечивают функ- [c.146]
Рост значимости технологий в розничной торговле. Технология в розничной торговле становится критически важным элементом конкурентной борьбы. Прогрессивные торговцы используют компьютеры для построения более точных прогнозов, контроля над издержками товара, пользуются электронными средствами размещения заказов у поставщиков, рассылают электронную почту между магазинами. Даже продажа товара внутри самого магазина порой происходит с помощью компьютеров. В магазинах устанавливаются сканеры и системы для обработки покупки4, системы электронного перевода денег и обмена данными, внутренние системы телевидения, усовершенствованные системы хранения и перемещения запасов. [c.651]
Наконец, сейчас для банковской системы характерно быстрое расширение безналичных расчетов. Можно предположить, что в будущем подавляющая часть всех платежей будет проводиться с помощью банковских чеков, кредитных и дебитовых карточек и электронных денег (посредством переводов в рамках системы ЭВМ и перечислений, автоматически проводимых кредитными учреждениями по поручению клиентов). [c.326]
С 1975 г. впервые получили хождение дебит-карточки (в системе Виза и Мастеркард ). В этом случае применяются электронные деньги (безналичные операции с помощью банковских компьютеров). Расчеты проводятся немедленно. При покупке товара владелец дебит-карточки вставляет ее в специальное передающее устройство ( машины-кассиры имеются во всех торговых точках, обслуживаемых данной системой), и на его пульте набирается определенная цифровая комбинация, которая тут же передается в банк. Банковский компьютер переводит сумму покупок с ссудного счета покупателя на счет продавца (если счета находятся в одном и том же банке). Когда счета покупателя и продавца находятся в разных банках, то оплата покупки осуществляется через автоматический расчетный центр. Использование электронных денег позволяет отказаться от льготного периода погашения кредита и, как показывает практика, приносит больше прибыли за каждую сделку. [c.224]
В инновационной экономике, основанной на знаниях, ни одна сфера, ни одна отрасль не может успешно развиваться, не имея собственной инновационной системы. Тем более это справедливо для банковской отрасли, которая входит в стадию принципиальных изменений основ ее деятельности и форм традиционных услуг. Наиболее наглядным выражением грядущих изменений является виртуализация банковского бизнеса и его основного предмета-денег. На наших глазах заканчивается период господства банковских денег , денег, существующих в виде записей на банковских счетах, и начинается эпоха электронных денег, обращение которых технически возможно вне банковской системы. Информационные технологии радикально меняют характер платежной системы, расчеты в режиме реального времени открывают новые возможности по управлению ликвидностью, вызывают к жизни сверхкраткосрочные финансовые инструменты, что затрагивает структуру финансового рынка. Эти и другие принципиальные изменения влекут за собой радикальную перестройку банковского бизнеса, требуют изучения и переосмысления роли банков в информационном обществе и изменения стратегии их развития. [c.219]
Однако эти проблемы вот-вот будут решены благодаря, как ни странно, Интернету. Теперь, когда системы электронных платежей свели концепцию денег к ее сути, заключающейся в информации, кредитные переводы являются просто электронными дебетами и кредитами, и наш приход и расход — то есть получение денег и их трата — осуществля-ются посредством кредитных карточек, онлайновых чековых счетов и сотовых телефонов, снабженных соответствующими устройствами (последнее ожидается в скором будущем). Мы больше не держим в руках наши деньги — или, во всяком случае, редко к ним прикасаемся, — и это делает их вид абсолютно иррелевантным бумага, металл или виртуаль-ные баксы — разницы нет. [c.271]
Новые возможности в привлечении массового инвестора открывает создание системы оказания фондовых услуг индивидуальным инвесторам в компьютерной сети Internet с помощью современных электронных технологий, включающих расчеты с использованием так называемых "электронных денег". [c.380]
Чеки обладают двумя основными преимуществами перед наличными деньгами. Во-первых, чеки можно выписывать на любую сумму (т. е. сумму в пределах остатка на банковском счете или кредитного лимита). Во-вторых, чеки удобны в обращении, а при потере их можно восстановить. Кроме того, в отличие от пластиковых карт или электронных денег для обслуживания чеков не требуется использовать электронную идентификационную сеть, включающую систему авторизационных центров, банкоматов, электррн.ных терминалов и т. д. Широкому распространению чеков способствует существующая в ряде развитых стран система законодательных актов, защищающая права лиц, принимающих чеки. В силу этого на протяжении всего XX в. происходило постепенное увеличение доли расчетов чеками. [c.53]
Системы электронного доступа к счетам оперируют депозитными деньгами клиентов, размещенными на текущих счетах в кредитных организациях., Таким образом, системы переводов денег становятся все более электронифи-цированными, но деньги по-прежнему остаются депозитными. Иная ситуация наблюдается с новыми платежными системами на основе электронных денег. В случае с электронными деньгами речь скорее идет о новой форме денег, которая не связана с текущими счетами в кредитных учреждениях, находится в непосредственном распоряжении клиента и может трансформироваться либо в депозитные, либо в наличные деньги. [c.62]