СИСТЕМА ПЛАТЕЖЕЙ ЭЛЕКТРОННАЯ (система электронных денег) — система безналичного расчета между продавцами и покупателями, банками и их клиентами, которая осуществляется с помощью компьютерной сети, систем связи посредством применения средств кодирования информации и автоматической ее обработки. Данная система включает в себя ряд таких элементов, как автоматизированная расчетная палата, система автоматизированного кассира и система терминалов, которые установлены в пунктах покупки товаров или предоставления услуг. Автоматизированная расчетная палата является сетью банков, которые связаны единым вычислительным центром. Автоматизированный кассир может проводить ряд следующих денежных операций получение денег с банковского счета, прием вкладов, платежей. [c.589]
Система платежей электронная 559 [c.806]
Технологические инновации ускорили и усилили процесс глобализации. В частности, средства связи повысили скорость совершения международных операций и их объем. В результате этого потоки информации и капитала совершаются быстрее. Телекоммуникации помогают банкам привлекать сбережения с депозитных пулов всего мира и направлять средства заемщикам на условиях самого высокого дохода и самых низких затрат. Инвестиционные банки могут заключать сделки в облигациях и иностранной валюте через СВИФТ. Коммерческие банки могут направлять аккредитивы через электронные системы платежей из своих штаб-квартир в их представительства за границей эта связь с местными экспортерами и импортерами обеспечивается через компьютер. [c.557]
В общем виде автоматизированная информационная технология органов казначейства, построенная на базе архитектуры клиент — сервер , должна содержать в своем составе автоматизированные рабочие места администраторов офисных систем и службы информационной безопасности, администрации органов казначейства и казначеев, выполняющих конкретные функции при исполнении бюджетов различных уровней. Организация работы офиса в целом и его технологических частей, связанных с работой в банковских системах платежей, в том числе электронных, и с депозитарной системой обслуживания рынка государственных ценных бумаг, строится на едином принципе коллективной работы с объектами — электронными документами, являющимися юридически полноценными эквивалентами бумажного документа, принятого в традиционном документообороте. Такой подход усложняет работу распределенных систем, но обеспечивает юридическую целостность информации в системе и надежность при коллективной обработке информации. [c.353]
Как мы покажем в дальнейшем, в услуги ФРС по казначейским ценным бумагам входит не только документационная работа. Большая часть торговли на первичном и вторичном рынках казначейских ценных бумаг проводится через электронные сети. ФРС производит операции и осуществляет надзор над торговлей, таким образом, гарантируя, что рынки государственных ценных бумаг остаются динамичными и ликвидными. Это в общем выгодно Казначейству, так как снижает уровень риска (в представлении потенциальных инвесторов) при хранении долговых обязательств Казначейства и торговле ими. Указанные электронные торговые сети и другие их формы являются характерной чертой современной системы платежей. [c.408]
Кредитная карта размером с визитку содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы платежей, в которой используются карты данного вида, голограмму, срок пользования картой и на ее обороте, на магнитной полосе, подпись клиента. [c.705]
Микропроцессорные карты имеют в основном 2—3 зоны, одна из которых секретная. На карту можно нанести также магнитную полосу, чтобы использовать ее в уже существующих электронных системах платежей, ориентированных на применение магнитных пластиковых карт. Главным преимуществом микропроцессорных карт по сравнению с обычными картами с магнитной полосой является повышение надежности совершения операций. Микропроцессорные карты практически нельзя подделать или подобрать к ним персональный идентификационный номер. [c.713]
Рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, ведущие российские банки активно работают с международными платежными системами, с другой — они сами включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на отечественном рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. При этом преобладает тенденция к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему. [c.721]
Важным направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейшей электронной техники является предоставление им электронных услуг в магазинах. В системах межбанковских электронных переводов денежных средств в торговых организациях перечисляются средства со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента. Большая часть операций выполняется при помощи пластиковых карт, которые вышли на первое место в организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. В последние годы ведутся работы по внедрению многоцелевых карт, которые можно использовать как кредитные, платежные, чековые гарантийные карты. [c.725]
ЭЛЕКТРОННАЯ СИСТЕМА ПЛАТЕЖЕЙ [c.167]
ЭЛЕКТРОННАЯ СИСТЕМА ПЛАТЕЖЕЙ - безналичные расчеты между продавцами и покупателями, банками и их клиентами, осуществляемые посредством компьютерной сети, систем связи с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки. [c.870]
С развитием НТП видоизменялись все сферы общественного хозяйства. В частности, в 1950-х гг. в денежной сфере НТП был ориентирован на поиск более экономичных форм платежей. Дальнейшие механизация и автоматизация банковских операций путем использования ЭВМ привели к возникновению новых методов погашения и передаче долга с применением электронных денег. Еще в 1970-х гг. в США была организована система платежей на электронной основе. [c.158]
В платежной системе России расширяется сфера применения в расчетах электронных технологий, с использованием которых проведено 80,4% от общего количества и 89,6% от общего объема платежей (по состоянию на 1.01.04— соответственно 77,5 и 86,8%). Применение в платежной системе России электронных технологий, основанных на современных методах обработки и передачи информации, способствовало повышению эффективности и надежности обслуживания всех участи и ко в расчетов. [c.14]
Кредитные деньги входе своего развития прошли ряд стадий и эволюционировали от векселя через банкноту и чек к электронным и виртуальным деньгам. Вексель - это обязательство должника или приказ кредитора должнику об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок. Данная форма появилась в процессе развития торговых отношений и существует по сегодняшний день как форма осуществления расчетов и специфическое право собственности. Чек -это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк, обязуя последний к выплате определенной суммы. Электронные деньги - это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального технического средства. Распространение данной системы платежей знаменует переход на новую ступень развития денежной эволюции и приводит к вытеснению наличных денег из оборота. Одним из средств распоряжения данным видом денег является использование пластиковой карточки. Специфическим видом, проистекающим из электронных денег, являются виртуальные денежные средства, которые формируются, тратятся и совершают цикл кругооборота в глобальной сети Интернет. [c.38]
Тарифная политика Банка России базируется на твердых тарифах, не зависящих от суммы платежа, установленных за обработку одного платежного документа. Тарифы на платежные услуги Банка России дифференцированы в зависимости от способа осуществления платежа (электронные платежи, платежи с использованием телеграфной и почтовой технологий), способов передачи клиентами в Банк России платежных документов (по телекоммуникационной системе, на магнитных, бумажных носителях) и от периода времени поступления расчетных документов от клиента в Банк России по телекоммуникационной системе в пределах времени, установленного для их приема. [c.20]
Усиленно внедряются современные технологии в сферу международных расчетов и валютных операций. Глобальная система автоматических электронных переводов СВИФТ, которая начала функционировать в начале 70-х гг. и включала в первые годы своей эксплуатации 700 банков из 21 страны, в настоящее время охватывает все ведущие банки мира, в том числе и свыше 150 российских банков. Через эту систему ежедневно осуществляется свыше 200 тысяч переводов (для сравнения укажем, что в начале 70-х гг. 80 % всех международных платежей совершалось по почте, а 20 % - по телексу). [c.83]
Первые системы электронных денег в значительной степени оказались невостребованными. Прежде всего, они не были удобными. Потребителям необходимо было иметь специальное программное обеспечение и использовать сложные протоколы совершения трансакций. Кроме того, первые системы электронных денег часто не обеспечивали анонимности трансакций. Практически все системы первого поколения функционировали в рамках закрытого обращения, что заранее ограничивало универсальность их использования. Потребители могли потратить свои электронные деньги только в очень ограниченном количестве торговых и сервисных точек. Поэтому в отличие от прогнозов 1998 г., согласно которым к 2002 г. платежи электронными деньгами должны были составлять 41% от общего объема онлайновых платежей, их реальная доля в развитых странах сегодня не превышает 5% (рис. 3.3). [c.82]
Электронные системы платежей - вероятнее всего, это инструменты будущего, которые будут использовать как отдельные фирмы, так и государственные учреждения. Например, компания "Дженерал моторз" переключила всех своих поставщиков на электронную систему платежей, а федеральное правительство реализует программу под названием "Вендор Экспресс" (что можно перевести примерно как "оперативная система расчетов с поставщиками") для автоматизации платежного процесса. Цель при этом одна - дать больше информации руководителям, ответственным за выдачу кредитов и инкассацию задолженностей, и покончить с бумажными переводами. [c.421]
Электронные платежи. "Безбумажное" движение денег в банковской системе называют электронными платежами. Данная система работает путем осуществления переводов по телефону, с использованием электронных депозитарных переводных чеков и совершения прямых машинных операций, когда инструкции печатаются на экране и передаются в банки. Электронные платежи можно осуществлять с помощью электронных средств Федеральной резервной системы или частных электронных сетей, обслуживающих банк. Электронные платежи - это самый быстрый способ перевода денег между банками. [c.515]
Все шире используются электронные системы платежей, особенно при деловых операциях, переводе заработной платы, при продаже в рассрочку и для платежей по долгосрочным кредитам. Затраты на использование электронной системы платежей могут быть меньше по сравнению с другими системами, однако ее недостаток заключается в том, что у фирмы сокращается возможность использовать доход в период между началом платежа и дебетованием счета плательщика. [c.391]
Существуют три варианта электронной системы платежей. Система электронной связи Федеральной резервной системы США - самая быстрая и самая дорогая. Электронная система межбанковских клиринговых расчетов, созданная и эксплуатируемая Нью-йоркской ассоциацией клиринговых расчетов, осуществляет отсроченные платежи в тот же день по более низкой цене. Наконец, автоматизированные клиринговые расчеты, проводимые Национальной ассоциацией автоматизированных клиринговых расчетов, могут быть еще дешевле, если платежи осуществляются после накопления единым платежом. Поскольку такие автоматизированные клиринговые расчеты представляют собой платежи с отложенным исполнением, то возникает дополнительный риск неплатежа. [c.391]
Основной принцип валютного арбитража — купить валюту дешевле и продать ее дороже. Различаются простой валютный арбитраж, осуществляемый с двумя валютами, и сложный (с тремя и более валютами) на условиях наличных и срочных сделок. По мере развития денежно-кредитной и мировой валютной системы формы валютного арбитража менялись. При золотом стандарте практиковался валютный арбитраж, основанный на разнице курсов векселей, золота, различных кредитных средств платежа, валют на разных валютных рынках (пространственный). С 30-х годов XX в. золотой арбитраж утратил свое значение в связи с отменой золотого стандарта, а пространственный валютный арбитраж активно использовался, так как при недостаточно быстрой и надежной связи между валютными рынками сохранялась разница в динамике курсов валют. При пространственном валютном арбитраже (в отличие от временного) создается закрытая валютная позиция поскольку покупка и продажа валюты на разных рынках осуществляются одновременно, то валютный риск не возникает. В современных условиях с развитием электронных средств связи и информации, расширением объема валютных сделок курсовые различия на отдельных валютных рынках стали возникать реже, и в результате пространственный валютный арбитраж уступил место в основном временному валютному арбитражу (за исключением России). [c.369]
Примером небанковской кредитной организации является Московская расчетная палата. В настоящее время на основании лицензии ЦБ Палата проводит открытие счетов, прием и выдачу наличных средств, установку электронной системы управления счетом банк-клиент , встречные платежи для всех клиентов, зачисление денежных средств клиента день в день независимо от сумм поступления, инкассацию денежных средств и ценных бумаг, осуществление платежей физических лиц без открытия счета. [c.380]
Методы ускорения инкассации и замедления платежей, которые обсуждались в предыдущих двух частях, основаны на системе "бумажных" переводов. Однако все больше средств как при инкассации, так и при платежах переводится при помощи электронных систем. Причины этой эволюции — двоякие изменения в правилах деятельности финансовых институтов и прогресс компьютерных систем информации, а также средств электронной связи. Недавние изменения правил разрешили конкуренцию среди финансовых институтов. Многим институтам позволен более широкий выбор счетов и финансовых инструментов, которые они могут предлагать клиентам. Возросшая гибкость повлияла также и на механизм платежей. [c.250]
Банк, который обслуживает расчетный счет организации, предлагает услуги по оперативному управлению расчетным счетом прямо из офиса. Программа Клиент — банк позволяет создавать платежные поручения, передавать их в банк по модему, а также получать выписки из расчетного счета. При этом для обеспечения защиты информации используется электронная подпись, без которой передаваемые документы недействительны, а также специальная система шифрования информации. Система крайне удобна, экономит время и позволяет получать информацию о приходе денег на расчетный счет от различных клиентов и таким образом существенно ускорить их обслуживание. Кроме того, система Клиент — банк избавляет организации от поездок в банк для осуществления платежей. [c.263]
Так, согласованное развитие межбанковской платежно-расчетной системы и информационного комплекса органов казначейства позволяет изменить с целью повышения оперативности исполнения и учета существующую схему сбора доходов бюджета и доведения средств федерального бюджета до получателей. Использование эффективной системы электронных платежей с единым расчетным центром позволяет организовать полный цикл зачисления и учета доходов бюджета с завершенными межбюджетными расчетами в течение одного операционного дня. При этом учет поступлений доходов производится автоматически с полной аналитической разверсткой по бюджетной классификации, территориям, налогоплательщикам и т.д. Распределение регулирующих доходов и перечисление средств в региональные бюджеты производится также из единого расчетного центра с использованием электронных платежей, причем эти операции входят в полный цикл зачисления и учета доходов федерального бюджета. Такая организация позволяет повысить оперативность исполнения доходов федерального бюджета и бюджетов других уровней, а также оперативность и точность информации о средствах, поступивших в доход бюджетов всех уровней. [c.345]
В ближайшие год-два электронные системы платежей будут внедрены в большинстве компаний, и финансовые организации будут поддерживать единый сайт, где потребители смогут оплачивать свои ежемесячные счета. Придя на свою банковскую веб-страницу, вы сможете щелкнуть на значке компании, обслуживающей вашу кредитную карту, расчеты в универмаге или коммунальные платежи, и, перейдя непосредственно на сайт этой компании, получить доступ к своей учетной информации. В онлаине вы сможете получить больше сведений, чем сегодня предоставляется вам на бумаге, и проследить историю своих расходов и доходов. Чтобы задать вопрос по тому или иному счету, достаточно будет щелкнуть на кнопке электронной почты, не тратя времени на составление и от- [c.130]
Спринт — это система, созданная с целью обмена финансовой и деловой информацией между абонентами сети. Сеть обеспечивает интегрированные решения в области телекоммуникаций, высокую надежность, скорость и мировое качество услуг связи. Официальным поставщиком услуг сети является АО Спринт-сеть . С 1995 г. Спринт-сеть предлагает широкий спектр услуг, таких, как электронная почта, факсимильная, телексная, телетайпная связь, предоставляет доступ к информационным ресурсам и финансовым базам данных абонентам сети, доступ в глобальную сеть Internet, возможность банковских платежей, услуги финансово-информационной системы Reuters, телекоммуникационные услуги в системах платежей на основе пластиковых карточек, осуществляет создание глобальных и частных клиентских сетей. [c.222]
Тр етий способ осуществления платежей основан на применении смарт-карт. Современная смарт-карта представляет собой микрокомпьютер с процессором, памятью, программным обеспечением и системой ввода/вывода информации. Одна из важнейших характеристик любой платежной системы на базе пластиковых карт — ее безопасность. Еще одно достоинство смарт-карт — их многофункциональность, т. е. возможность использования одной и той же карты в различных платежных системах и электронных средствах коммуникаций. Смарт-карты могут обеспечить не только высокий уровень защиты, но и конфиденциальность, и анонимность покупателя, а также не требуют авторизации с центром для подтверждения оплаты. Еще к достоинству смарт-карты можно отнести стоимость трансакции, стремящуюся к нулю. Перечисленные свойства смарт-карт позволяют прогнозировать постепенное распространение этого вида платежных систем при условии создания соответствующей инфраструктуры их обслуживания. [c.562]
Важном разновидностью систем электронных платежей является автоматизированная клиринговая палата (automated learing house, A H). Система АСН — это система платежей, ориентированная на потребителя, которая проводит платежи в течение одного-двух дней. Хорошим примером системы АСН является автоматическая система прямого зачисления на депозитные счета по платежной ведомости, которую исполь.чуют многие компании. Заработная плата прямо на счет работника, вместо выдачи ему чека. Другой пример — система АСН системы социального обеспечения, которая переводит платежи прямо на счета получателей социальных пособий. [c.412]
Процесс составления идеального плана дает простор творческому воображению, так как он ослабляет внутренние ограничения. Он санкционирует творческое неприятие существующего положения дел и поощряет исследование тех сфер, которые ранее исключались из рассмотрения по причине всевозможных внутренних табу и запретов культурного характера. Например, группа, пытавшаяся разработать идеальнцй план перестройки нашей национальной банковской системы, предложила исключить использование чеков в такой системе из-за слишком большого объема операций по взаимным безналичным расчетам. Один из членов группы указал, что это было бы возможно, если бы существовала объединенная национальная электронная система платежей. Такая система позволила бы любому человеку моментально перечислять суммы со своего банковского счета на счет другого лица без использования бумаги. Другой член этой группы заметил, что одним из основных применений чеков являются выплата заработной платы, перечисление дивидендов и т. д. В связи с этим он предложил, чтобы в идеальной системе все платежи отдельным лицам или организациям выполнялись электронной аппаратурой. Еще один член группы обратил внимание на тот факт, что если бы полные данные о доходах каждого лица и организации вводились в электронную вычислительную машину, то можно было бы с ее помощью готовить данные о поступлении налогов. Если бы банк имел данные о всех доходах, то он имел бы полные данные и о всех расходах. Затем было отмечено, что такая система будет работоспособной только в том случае, когда каждый человек будет иметь только один банковский счет или несколько счетов, но на каждом из них должен стоять кодовый номер для идентификации. [c.30]
Платеж в системе КиберПлат осуществляется на основании электронного платежного документа, содержащего код плательщика, код КЛИЕНТА, код БАНКА, сумму и дату платежа, электронную цифровую подпись (далее ЭЦП) КЛИЕНТА и ЭЦП плательщика. Стороны признают, что данный электронный документ является основанием для принятия средств от плательщиков в пользу КЛИЕНТА. [c.383]
Электронные сети до предела упростили и межбанковские расчеты. Один из самых популярных инструментов - система СВИФТ (Всемирная межбанковская телекоммуникационная сеть, официально функционирует с 1977г.). Основная задача СВИФТ - скоростная передача любой банковской и финансовой информации на базе средств вычислительной техники. К 2000 г. с этой системой международных расчетов работали более 6 тыс. пользователей из 160 стран мира. За последние пять лет число ее пользователей и объем передач выросли на 70 %. В день система обрабатывает до 3,6 млн. сообщений. Инфраструктура сети используется ЕС для организации связи центральных банков в рамках европейской системы платежей TARGET. Ряд стран, в числе которых Великобритания, Финляндия, Словения, выбрали сеть СВИФТ в качестве инфраструктуры для организации национальных платежных систем. [c.39]
Распределение налогов и их переложение — вопрос экономический и социально-политический. Глубокий анализ данных процессов позволяет определить, кто и в каких размерах действительно несет всю тяжесть налогового бремени. Порождает эту проблему несовпадение адресата налога, определяемого в законодательстве, и субъекта, который фактически возмещает из своего дохода причитающуюся первоначальному адресату сумму налогового платежа. Это порождает два понятия субъект налогообложения — это первоначальный адресат налога и носитель налога — это физическое или юридическое лицо, фактически несущее налоговую нагрузку. Российская практика переложения налогов абсолютно не исследована наукой. Только в последние два года к исследованию этой проблемы стали обращаться отечественные налоговеды [44 59 61]. Причин здесь несколько. Во-первых, распределение налоговой нагрузки и переложение налогов неотделимы от теории и практики ценообразования. Рыночная трактовка цены позволила зарубежным экономистам глубоко исследовать эти проблемы применительно к национальным системам налогообложения. Р. Мас-грейв исследовал, каким образом распределяется налоговое бремя между производителями и потребителями (категориями налогоплательщиков) в зависимости от эластичности спроса и предложения товаров, работ и услуг [46 47]. Исследования проблем переложения налогов породили новые теории. Приводились теоретические обоснования диффузии или распыления налогов, амортизации налогов, капитализации налогов. Ориентация в СССР на директивно-плановое ценообразование исходя из трудовой теории стоимости игнорировала саму идею о равномерном налогообложении. Во-вторых, недостаточный опыт России в использовании налогов рыночной ориентации, отсутствие стабильной налоговой системы, а в связи с этим и отсутствие динамических рядов налоговых данных, недостаточная информационно-электронная обеспеченность налоговой статистики — все это создает объективные препятствия к исследованиям всех реакций экономики на введение [c.99]
Вторая стадия— внешняя система организации информационных технологий управления, использование информационных технологий и коммуникаций с целью расширения сферы деятельности компании на рынках финансов, труда и капитала, организации новых видов бизнеса и интеграции в мировое информационное и экономическое пространство. Данная стадия включает электронный маркетинг, управление инвестициями и финансами компаний, осуществление электронной коммерции, электронных платежей, биллинга, банкинга, дилинга, трейдинга и транснациональных коммуникаций. [c.553]