Кредитование для банка — это процесс, всегда связанный с возможным риском потери значительных денежных ресурсов. Именно поэтому для снижения риска невозврата кредита используются формы обеспечения его возвратности. В российской банковской практике в качестве основных форм обеспечения возвратности кредита используются залог, банковские гарантии, поручительства третьих лиц, страхование, цессия. [c.417]
В зависимости от анализа показателей кредитоспособности и характера спроса на кредит за истекший год могут применяться несколько режимов использования кредитной линии в процессе кредитования. В каждом отдельном случае режим ее превышения может быть разным. Каждый банк самостоятельно регулирует свои взаимоотношения с клиентом, дифференцирует кредитные отношения в зависимости от кредитоспособности заемщика, прежнего опыта работы с ним, степени доверия, качества форм обеспечения возвратности кредита, объема превышения кредитной линии. [c.434]
ГЛАВА 15 ФОРМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА [c.544]
Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник и способ погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на использование кредита, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника на всех этапах кредитного процесса. [c.545]
Положение принципиально изменилось, когда в соответствии с требованиями Банка России оценка финансового состояния заемщика стала обязательным условием определения качества выдаваемой ссуды и создания резервов на покрытие соответствующих рисков. Поэтому в последние годы в российских коммерческих банках развиваются аналитические и контрольные процедуры, информационные системы и правовое регулирование в рамках использования первичной формы обеспечения возвратности кредита. [c.546]
В практике некоторых стран с рыночной экономикой в качестве форм обеспечения возвратности кредита наиболее часто применяются уступка (цессия) требования, и передача права собственности. [c.563]
При глобальной цессии заемщик обязан уступить банку все существующие требования к конкретным клиентам и вновь возникающие в течение определенного периода времени. Этот вид уступки требования считается предпочтительным. В целях, снижения риска при использовании данной формы обеспечения возвратности кредита банк требует проводить уступку требования на сумму, значительно большую, чем величина выданного кредита. При общей и глобальной цессии максимальная сумма кредита составляет 20—40% стоимости уступленных требований. [c.564]
Формой обеспечения возвратности кредита являются также гарантии и поручительства. Обладая, как и залог, способностью юридически и экономически защищать интересы кредитора, они имеют иную исходную базу. В этом случае имущественную ответственность несет за заемщика, как правило, третье лицо. Существует несколько видов гарантий, различающихся по субъекту гарантийного обязательства, порядку оформления гарантии, источнику средств, используемому для гарантирования платежа. [c.565]
Эффективность гарантии как формы обеспечения возвратности кредита зависит от ряда факторов. Во-первых, первостепенное значение имеет реальная оценка банком, выдающим кредит, финансовой устойчивости гаранта. Поскольку в России гарантом выступает банк, важны достоверная информация о его финансовой устойчивости, методы анализа и оценки этой информации. [c.567]
Поручительство также представляет собой форму обеспечения возвратности кредита, которая применяется при взаимоотношениях банка как с юридическими, так и с физическими лицами и всегда оформляется договором в письменной форме. Несоблюдение письменной формы поручительства влечет за собой недействительность договора. В соответствии с таким договором поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение должником его обязательств на всю сумму кредитов и процентов по нему или на их часть (например, только на сумму процентов). Договор поручительства может быть заключен между банком-кредитором и поручителем без участия заемщика, однако иногда банки привлекают к участию в этом договоре самого заемщика. [c.567]
Вместе с тем использование вторичных форм обеспечения возвратности кредита в России сопряжено в определенными трудностями. Так, для неформального применения залогового механизма необходимы соответствующие предпосылки. Главной предпосылкой является развитие отношений собственно- [c.570]
Что понимается под формой обеспечения возвратности кредита [c.575]
Формой обеспечения возвратности кредита являются гарантии и поручительства. В этом случае имущественную ответственность несет третье лицо. Существует несколько видов гарантий, различающихся между собой по субъекту гарантийного обязательства порядку оформления гарантий источнику средств используемого для гарантирования платежа. [c.97]
Поручительства — также форма обеспечения возвратности кредита. [c.98]
Переоценка вторичных форм обеспечения возвратности кредита и недооценка предварительного анализа кредитоспособности клиента. [c.99]
Дополнительными формами обеспечения возвратности кредита (при недостатке денежной выручки) являются залог материальных ценностей, ценных бумаг и основных фондов гарантии банка и поручительства третьих лиц страхование кредитного риска переуступка прав (цессия). Их использование для возврата ссуды обеспечивает сохранность ссудного фонда и капитала банка, гарантирует выживание банков за счет имущества должников, но снижает кредитоспособность и возможность последних вновь стать заемщиками. [c.136]
Формы обеспечения возвратности кредита [c.258]
Под формой обеспечения возвратности кредита в настоящее время следует понимать юридические и экономические обязательства заемщика, указывающие на дополнительные конкретные источники погашения кредита в случаях его невозврата за счет основных источников. Они повышают гарантию возврата кредита и тем самым служат инструментом минимизации кредитного риска. К таким обязательствам относятся [c.258]
Эффективность использования на практике конкретных форм обеспечения возвратности кредита во многом зависит от совершенства законодательной базы. Отношения, связанные с обеспечением возвратности кредитов, в настоящее время регулируются ГК РФ, Законом РФ от 29 мая 1992 г. О залоге в той части, в которой он не противоречит ГК РФ, Законом РФ от 27 ноября 1992 г. О страховании и другими нормативными актами. Введенный в действие с 1 января 1997 г. новый УК РФ предусматривает в ряде случаев уголовную ответственность недобросовестных заемщиков за невозврат кредитов. [c.259]
Важным условием при использовании гарантии и поручительства как форм обеспечения возвратности кредита является предварительная проверка надежности и платежеспособности самого гаранта (поручителя). Поэтому банк-бенефициар может требовать от банка-гаранта приложения к гарантии своей отчетности, подтверждающей ликвидность и платежеспособность. [c.262]
Одной из наиболее распространенных форм обеспечения возвратности кредитов в первые годы после реформирования банковской системы выступало страхование кредитов. Заемщиков, по существу, заставляли за дополнительную плату страховать свою ответственность за непогашение кредита. Эта форма обеспечения возвратности оказалась на практике ненадежной из-за несовершенства законодательства оставлявшего много лазеек для недобросовестных страховых фирм, банкротства страховых компаний и т. д. [c.262]
ГК РФ предусмотрена еще одна форма обеспечения возвратности кредита — цессия или передача (уступка) требований к третьему лицу заемщиком кредитору. Для перехода к другому лицу (банку) прав кредитора не требуется согласие должника, но он должен быть уведомлен о переуступке требования. По существу, она означает выдачу кредита под дебиторскую задолженность заемщика. Большое значение для банка приобретают платежеспособность партнеров заемщика, качество дебиторской задолженности, репутация дебиторов. Документами, подтверждающими требования, могут выступать векселя, сертификаты, счета-фактуры и т. д. [c.263]
Каждая из рассмотренных форм обеспечения возвратности кредита имеет свои преимущества и недостатки. Поэтому выбор конкретной формы зависит от условий деятельности банка, кредитоспособности заемщика, степени рисковости кредитной сделки и других условий. [c.263]
Показатели, характеризующие кредитный портфель банка, целесообразно изучать в динамике, выявляя факторы, оказавшие влияние на изменение его объема, структуры и качества. Это должно позволить на заключительном этапе разработать меры по совершенствованию кредитной политики банка fta перспективу. В качестве таких мер могут выступать совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщиков и учет ее результатов при выработке условий кредитования применение оптимальных форм обеспечения возвратности кредитов, позволяющих получить дополнительные гарантии и снизить кредитные риски изменения сфер вложения кредитных ресурсов и целевой направленности выдаваемых ссуд с целью большей диверсификации портфеля усиление предварительного и последующего контроля за выполнением заемщиками условий кредитных договоров совершенствование тех или иных элементов организации кредитного процесса и др. [c.268]
Объясните, что следует понимать под формой обеспечения возвратности кредита и перечислите возможные формы обеспечения возвратности банковского кредита. [c.269]
Как форма обеспечения возвратности кредита широко используется и поручительство. Применительно к юридическим лицам поручительство в отличие от гарантии оформляется письменным договором между банком и поручителем, согласно которому последний обязуется гасить кредитору задолженность заемщика в течение определенного времени. В договоре может быть определена максимальная сумма, которую гарантирует погашать поручитель. Использование такой формы обеспечения возвратности кредита требует тщательного анализа кредитоспособности. Поручительство оформляется через нотариальную контору и отражает юридическую ответственность предприятия за другое лицо в случае неуплаты им своего долга. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме, в противном случае поручительство будет недействительным. [c.419]
Вместе с тем использование вторичных форм обеспечения возвратности кредита в России сопряжено с определенными трудностями. Для неформального применения залогового права необходимы соответствующие предпосылки, главная из которых — развитие отношений собственности, обусловливающее возникновение имущественных прав и обязанностей предприятий и организаций. [c.420]
ОВЕРДРАФТ — форма краткосрочного кредитования клиентов по текущему счету разновидность контокоррентного кредита. После тщательного анализа кредитоспособности клиента без открытия отдельного ссудного счета клиентам разрешается иметь на расчетном счете дебетовое сальдо. Это означает, что банк разрешает производить с расчетного счета оплату расчетных документов клиента сверх остатков и поступлений за счет кредита банка. При этом в качестве обеспечения возвратности кредита банк может потребовать от клиента внесения определенной суммы денежных средств на срочный депозит. Банк, как правило, предоставляет О. для первоклассных заемщиков. [c.177]
В кредитном договоре фиксируются наименования сторон, период действия договора, предмет и условия кредитной сделки, права и обязанности сторон, правовые гарантии выполнения этих обязательств. К таким правовым гарантиям следует отнести указание на юридическую форму заемщика, способы обеспечения возвратности кредита (залог, гарантии, поручительства и т.д.), санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора. [c.529]
Форма обеспечения возвратности Предпосылки использования Преимущества Недостатки Рейтинг качества в баллах Максимальная сумма кредита в % к сумме обеспечения [c.571]
Для получения кредита предприятие может представить договор залога (гарантии, поручительства, страхование) в зависимости от формы обеспечения возвратности ссуды по согласованию с коммерческим банком. Кредиты под поручительство третьих лиц выдаются заемщикам в том случае, когда поручитель является платежеспособным лицом. Коммерческий банк проверяет финансовую отчетность в договоре. Поручитель должен удостоверить свое согласие на бесспорное списание суммы с его расчетного счета во исполнение обязанностей по договору кредитования и залога, для чего заключает с расчетно-кассовым центром дополнительное соглашение. Коммерческий банк может выступить гарантом по кредитам, предоставляемым заемщикам других коммерческих банков. Выдача гарантии коммерческого банка — услуга платная. Размер платы зависит от степени риска длительности гарантии, спроса и предложения, ставки рефинансирования. Банковская гарантия является односторонним обязательством в соответствии со статьей 368 Гражданского Кодекса Российской Федерации. В договоре о банковской гарантии указываются дата вступления в силу и условия, на основании, которых прекращается га- [c.78]
На уровень процентных ставок существенное влияние оказывают также степень риска, форма кредитования и способы обеспечения возвратности кредита. [c.172]
Расскажите, в чем суть банковской гарантии, поручительства и цессии как форм обеспечения возвратности банковского кредита. [c.269]
Поскольку необеспеченные ссуды зачастую не возвращаются, присваиваясь рассмотренными выше способами, банки во избежание убытков используют предусмотренные ст. 33 Закона РФ "О банковской деятельности" способы обеспечения возвратности кредитов залог, в том числе векселей, поручительство, гарантию, обязательство в других формах, принятых в банковской практике, например, страхование риска непогашения кредитов. [c.78]
Обеспечение возвратности кредита — это виды и формы гарантированных обязательств заемщика перед кредитором (банком) по возвращению кредита в случае его возможного невозврата заемщиком. [c.513]
При осуществлении кредитных операций на коммерческих принципах МИБ использует новые критерии с учетом мирового опыта. Если раньше возвратность кредитов обеспечивалась государственными органами стран—членов Банка, то в условиях перехода к рынку при подготовке кредитного соглашения все большее значение приобретает всесторонняя оценка проектов с точки зрения их технического уровня, оптимального выбора производственной и рыночной стратегии, обеспеченности материальными, денежными и трудовыми ресурсами. Особое внимание уделяется изучению и оценке финансового положения, кредитоспособности и платежеспособности заемщиков, факторов риска, обеспечению возвратности кредитов с учетом их экономической эффективности. Наряду с обычными гарантиями Банк начал применять такие формы гарантийного обеспечения возвратности кредитов, как залог материальных ценностей, ценных бумаг, гарантии страховых компаний. МИБ расширяет предоставление консультационных, экспертных и информационных услуг своим клиентам. [c.521]
Еще одной формой обеспечения возвратности ссуд является переуступка заемщиком своей дебиторской задолженности, оформленная договором о цессии (переуступке) и предназначенная для погашения основного долга кредитору и уплаты процентов по нему. В отдельных случаях кредиты могут предоставляться без обеспечения (бланковые кредиты) под положительный имидж хозяйствующего субъекта. [c.323]
Проектное финансирование в России находится на начальной стадии развития. На кредитном рынке России доминируют краткосрочные операции, а вложение средств в долгосрочные инвестиционные проекты — скорее исключение, чем правило. Обычно инвестиции осуществляются в форме традиционного банковского кредитования с использованием всех возможных форм и методов обеспечения возвратности основной суммы и процентов по кредиту. Отдельные элементы проектного финансирования в России присутствуют в операциях мировых финансовых институтов (МБРР и особенно ЕБРР) это создает демонстрационный эффект , привносит в российскую банковскую систему опыт в этой области. Ряд российских коммерческих банков готовится к применению проектного финансирования в своей деятельности, создавая в своих структурах соответствующие отделы и управления, направляя своих сотрудников на учебу по вопросам проектного анализа, формируя портфели инвестиционных проектов, подключаясь к операциям мировых финансовых институтов в качестве финансовых посредников. Хотя при выдаче долгосрочных кредитов банки по-прежнему в первую очередь обращают внимание на высоколиквидное обеспечение, они тем не менее все чаще подвергают предлагаемые к финансированию проекты всесторонней и глубокой экспертизе, принятой в практике крупных зарубежных кредитных учреждений. [c.272]
Уступка требований (цессия) и передача прав собственности. В практике развитых стран в качестве форм обеспечения возвратности кредита наиболе е часто применяются уступка требований (цессия) и передача прав собственности. Цессия — это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита. [c.418]
Залог и залоговый механизм. Залог имущества клиента — одна из наиболее распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Под залогом в ГК РФ понимается право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами2. Залог имущества оформляется договором о залоге, подписанным двумя сторонами и подтверждающим право кредитора при неисполнении платежного обязательства заемщиком получить преимущественное удовлетворение претензий на стоимость заложенного имущества. [c.416]
Смотреть страницы где упоминается термин Формы обеспечения возвратности кредита
: [c.26] [c.666] [c.155] [c.420] [c.125]Смотреть главы в:
Банковское дело -> Формы обеспечения возвратности кредита
Основы банковского дела Российской Федерации -> Формы обеспечения возвратности кредита