Новым видом расчетов в Интернете являются цифровые наличные. Термин цифровые наличные определяет категорию электронных платежных систем, с помощью которых пытаются перенести преимущества наличных денег из реального мира в мир Интернета. Цифровые наличные — это очень большие числа или файлы, которые выполняют функции денежных знаков. В отличие от других платежных систем эти файлы и есть сами деньги, а не записи о них. Современные методы криптографии, прежде всего алгоритмы криптографии с открытым ключом, электронной подписи и электронной слепой подписи, обеспечивают на- [c.596]
В целом следует признать, что нет решающих теоретических аргументов в пользу независимости между денежной политикой и банковским надзором. Более того, интенсивное развитие электронных платежных систем свидетельствует в пользу необходимости участия центрального банка в управлении банковской системой во взаимодействии с органами банковского надзора. [c.23]
Деньги как предмет научных исследований всегда оставались объектом пристального внимания. В современных условиях, характеризующихся интенсивным развитием электронных платежных систем и появлением новых финансовых инструментов, эта тема по-прежнему остается актуальной. [c.24]
Взлом электронных платежных систем [c.481]
В табл. 3.2 показана классификация новых электронных платежных систем. Как видно из таблицы, в наиболее общем случае они включают в себя системы электронного доступа к текущим счетам и системы электронных денег. Системы электронного доступа используют различные электронные средства коммуникаций, такие, как персональные компьютеры, мобильные телефоны, интеллектуальные банкоматы и другие для получения доступа к традиционным платежным услугам с использованием закрытых банковских или открытых телекоммуникационных сетей, в частности Интернета. [c.61]
Классификация новых электронных платежных систем [c.62]
Теоретическая модель. Расчеты электронными деньгами осуществляются при помощи функционирования новых электронных платежных систем, делающих возможным перевод электронной денежной стоимости между потребителями. Следует помнить, что принципы функционирования электронных платежных систем на базе электронных денег в значительной степени различаются вследствие многообразия различных типов электронных денег. Важнейшим признаком классификации систем электронных денег является степень открытости таких систем. [c.71]
В предыдущей главе, посвященной изучению электронных платежных систем, было рассказано о ряде трудностей, которые возникают у вла- [c.215]
Воспроизводство задолженности — одна из негативных примет российской экономики. Этот процесс должен быть остановлен. Для этого необходимо разработать и внедрить адекватную потребностям экономики платежную систему, направленную на увеличение доли денежных расчетов. В рамках платежной системы следует применять такие формы расчетов, как вексель и чек, электронные деньги. Нужно активно развивать финансовые, включая бюджетные и налоговые, и банковские технологии. [c.757]
Расчеты проводятся на основе Т + 1. При этом Банк Англии использует систему электронных поставок и платежную систему, которая называется Центральным управлением золотообрезных облигаций, и на практике требуется, чтобы денежные средства поступали до того, как будет совершена поставка ценных бумаг. Тем не менее все еще возможно осуществлять физическую поставку сертификатов в обмен на денежные средства через банковскую систему. [c.57]
Рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, ведущие российские банки активно работают с международными платежными системами, с другой — они сами включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на отечественном рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. При этом преобладает тенденция к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему. [c.721]
Существование электронного рынка в среде Интернета обусловлено возможностью реализации в нем платежных систем. Особенностью электронного рынка Интернета являются такие его определения открытый, т. е. доступный как для компаний любых размеров, так и для потребителей, и глобальный, т. е. доступный из любой точки земного шара. Характеристика рынка открытый связана также с тем, что он обладает чрезвычайно низким барьером для входа на него фирм. Интернет позволяет сократить каналы распространения товаров и ликвидировать промежуточные звенья, такие как дистрибьютор и оптовый продавец, на смену которым приходит прямая связь производитель-покупатель . Причина сокращения каналов распространения — возможность фирм взять на себя функции, традиционно выполняемые специалистами промежуточных звеньев, так как WWW более эффективно взаимодействует с потребителями и одновременно позволяет отслеживать информацию о потребителях. С технической стороны это обусловлено развитием технологий построения и введения баз данных и автоматической обработкой поступающих запросов. Таким образом, в качестве основного способа торговли в Интернете выступает розничная торговля, т. е. продажа товаров непосредственно конечным потребителям продукции. [c.593]
Рассмотрим состояние и перспективы использования платежных систем Интернета, являющихся основой его существования как электронного рынка. Число [c.594]
Данные таблицы дают представление о количестве и составе клиентов Банка России, использующих электронную технологию обмена расчетными документами при осуществлении безналичных расчетов через платежную систему Банка России. Данные сгруппированы в разрезе кредитных организаций (филиалов), органов федерального казначейства, других клиентов Банка России. [c.159]
В 2001 году внутрирегиональные электронные платежи в Московском регионе составляли 58,0% от общего объема и 24,3% от общего количества платежей, проведенных через платежную систему Банка России. [c.17]
Для нормального функционирования экономики представляется чрезвычайно важным обеспечить эффективную работу платежных систем. Задержки в оплате коммерческих сделок незамедлительно отражаются на состоянии экономики страны. Чтобы избежать этого, создаются специальные клиринговые палаты, осуществляющие безналичные расчеты путем зачета взаимных требований. Такая централизация системы расчетов способствует их ускорению и удешевлению. Совершенствование системы клиринговых расчетов предполагает расширение сферы ее действия с помощью электронно-вычислительной техники. Важнейшая задача в области повышения надежности платежных систем — снижение рисков, и она решается посредством [c.91]
Пластиковые карты. С развитием во второй половине XX в. платежных систем, позволяющих осуществлять розничные платежи в электронной форме, появляется новый платежный инструмент — пластиковая карта. Пластиковая карта — это именной денежный документ, выпущенный банком или иной специализированной организацией, удостоверяющий наличие в соответствующем учреждении счета владельца пластиковой карты и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету. [c.54]
Поскольку в настоящее время наблюдается инверсия причинно-следственных связей, т. е. нарушение связей между технологическими и экономическими инновациями (экономические нововведения опережают технологические), текущую эволюцию электронных средств платежа не следует считать законченным явлением. В настоящее время наивысшей стадией развития денежной формы являются электронные деньги, типы платежных систем на основе которых, так же как и их свойства, находятся в непрерывном развитии. [c.62]
В целом электронные деньги находятся лишь на начальном этапе своего развития. Данный этап характеризуется значительной технической сложностью и дороговизной платежных систем на основе электронных денег, либерализацией регулирования деятельности кредитных организаций и возрождением конкуренции в денежной сфере. Современное развитие электронных денег затрагивает не только теоретические проблемы денег, но и вопросы банковской деятельности, аспекты денежно-кредитной политики. Для широкого внедрения электронных денег в денежное обращение развитых стран необходимо выполнить следующие условия 1) обеспечить чрезвычайно низкую стоимость трансакций с использованием электронных денег 2) разработать четкую правовую базу, регулирующую статус эмитентов электронных [c.82]
Основными способами оплаты онлайновых сделок в России являются почтовые или банковские переводы, оплата полученного заказа наложенным платежом или с использованием платежных систем на основе электронной наличности. Эти методы платежей не только чудовищно [c.34]
Спустя некоторое время после появления на свет платежных систем, основанных на банковских расчетных картах, а также с бурным развитием электронной торговли стало заметно увеличиваться число держателей банковских карт, которые использовали их исключительно для платежей в Интернете для совершения покупок в электронных магазинах, заказа авиа- и театральных билетов, бронирования номеров в гостиницах. Именно тогда аналитики ряда коммерческих банков задумались а зачем, собственно, создавать банковскую карту на пластике, если такие пользователи все равно не применяют ее по назначению Действительно, пластиковая банковская карта становится необходимой, если держатель оплачивает с ее помощью счета в ресторанах, супермаркетах и иных учреждениях, где для совершения транзакции карту следует поместить в считывающее устройство или предъявить сотрудникам принимающей платеж стороны. Во всех остальных случаях владельцу карты достаточно лишь знать ее номер, реквизиты и PIN, сама карточка уже не нужна. Так появились платежные системы на основе виртуальных банковских карт. [c.198]
Первой серьезной ступенью в развитии электронных платежных систем стало появление дебетовых и кредитных расчетных карт. В нашей стране отчего-то принято называть практически все пластиковые банковские карты именно кредитными , что далеко не всегда верно. Большинство расчетных карточек, выпускаемых в обращение различными банками-эмитентами, являются дебетовыми. Один из наиболее известных в России представителей данного класса банковских карт — карты семейства irrus/Maestro. [c.194]
Существует как минимум две категории виртуальных электронных платежных систем. К первой можно отнести платежные системы, разработанные и поддерживаемые коммерческими банками, такие как, например, система yberPlat, созданная специалистами банка Платина , или альтернативная система Pay ash банка Таврический . Поскольку данные системы представлены на рынке официально зарегистрированными коммерческими организациями, имеющими лицензии на проведение операций с наличными и безналичными средствами, можно предположить, что их электронные деньги обладают достаточно высокой надежностью и ликвидностью, а суммы, конвертированные в электронный эквивалент, будут обладать заявленной эмитентом ценностью. [c.200]
В последнее время все отчетливее прослеживается тенденция если не к фактическому, то к функциональному сближению банковских и внебан-ковских электронных платежных систем. Унифицируются алгоритмы обращения наличных средств внутри платежных систем, внебанковские структуры выработали эффективные механизмы взаимодействия с коммерческими банками, что позволило использовать для вывода денег из системы кредитные и дебетовые карты, а также банковские счета пользователей. Непрерывно совершенствуется предлагаемая внебан-ковскими платежными системами документальная база, благодаря чему постепенно отыскиваются пути решения практически неразрешимой ранее проблемы — невозможности получить юридическое доказательство совершенного с помощью подобных WebMoney финансовых структур платежа, что до недавнего времени не позволяло декларировать подобную сделку в бухгалтерской или налоговой отчетности. [c.200]
И наконец, третья категория представленных во Всемирной сети торговых служб — это полнофункциональные электронные магазины. В отличие от торговых площадок, подобные службы оснащены специализированными программными комплексами, полностью обслуживающими технологический процесс электронной торговли. Они не только осуществляют демонстрацию товаров посетителю, выполняют подсчет полной стоимости заказа и автоматически взаимодействуют с базами данных, содержащими информацию о наличии товаров на складе, но также выполняют прием платежей от держателей банковских карт и пользователей электронных платежных систем, выполняют полное сопровождение сделки от оформления покупки до контроля за получением оплаты, позволяют организовать ряд вспомогательных функций, таких, как, например, система поиска по категориям товаров, служба технической поддержки пользователей, интерактивная система помощи посетителю сайта и т. д. Большинство современных программных комплексов, предназначенных для создания электронного магазина, имеют также механизмы взаимодействия с бухгалтерскими приложениями, что заметно облегчает процесс учета продаж и подготовки налоговой отчетности. Реализация подобной торговой службы требует прежде всего наличия соответствующего аппаратного и программного обеспечения. Под аппаратным обеспечением в данном случае понимаются серверные рабочие станции в комплекте с другими устройствами, необходимыми для включения вашего сервера в локальную сеть, имеющую соединение с высокоскоростной магистралью Интернет. Безусловно, вам понадобится также наличие канала связи с Всемирной сетью, посредством которого ваш сервер сможет осуществлять обмен данными с клиентским про- [c.218]
Тр етий способ осуществления платежей основан на применении смарт-карт. Современная смарт-карта представляет собой микрокомпьютер с процессором, памятью, программным обеспечением и системой ввода/вывода информации. Одна из важнейших характеристик любой платежной системы на базе пластиковых карт — ее безопасность. Еще одно достоинство смарт-карт — их многофункциональность, т. е. возможность использования одной и той же карты в различных платежных системах и электронных средствах коммуникаций. Смарт-карты могут обеспечить не только высокий уровень защиты, но и конфиденциальность, и анонимность покупателя, а также не требуют авторизации с центром для подтверждения оплаты. Еще к достоинству смарт-карты можно отнести стоимость трансакции, стремящуюся к нулю. Перечисленные свойства смарт-карт позволяют прогнозировать постепенное распространение этого вида платежных систем при условии создания соответствующей инфраструктуры их обслуживания. [c.562]
Расчетная палата РТС — кредитная организация, отвечающая высоким технологическим требованиям, позволяющая обслуживать денежные потоки, как на фондовом рынке, так и в других сегментах финансового рынка. В тесном сотрудничестве с одним из ведущих разработчиков банковского программного обеспечения компанией Диасофт внедрена и успешно эксплуатируется специальная версия программного продукта DiasoftBank 5NT , созданная на платформе Клиент -Сервер. Разветвленный и легко настраиваемый интерфейс позволяет в кратчайшие сроки интегрировать Расчетную палату в любую платежную систему в качестве расчетного банка, а высоконадежная и быстродействующая система Электронного документооборота РТС использующая для защиты информации при передаче по телекоммуникационным каналам алгоритмы криптографических преобразований, реализованные в сертифицированном программном продукте Верба-О , позволяет использовать все доступные средства телекоммуникации, в том числе и самую перспективную среду Интернет. [c.131]
Затем, введя в заблуждение руководителей одного из коммерческих банков относительно своих действительных намерений, они заключили с банком договор об обслуживании держателей пластиковых карточек международных платежных систем, в частности (МПС) ВИЗА, ЕвроКард/МастерКард. Как приложение к договору стороны подписали соглашение Об использовании электронного документооборота и признании электронной цифровой подписи (см. приложения 11.11—11.12), согласно которому банк и магазин определили взаимные действия и обязательства между сторонами по осуществлению защиты информации в финансово-хозяйственной деятельности посредством специализированного программного обеспечения ASSIST-интерфейс , переданного предприятию в соответствии с договором об обслуживании держателей пластиковых карточек в электронном магазине. При покупке от имени владельцев пластиковых карт услуг (товаров), предоставляемых в электронном магазине, банк списывал валютные средства с карточных [c.353]
При этом в преступной группе очень четко были распределены все роли. Один дезинформировал банк и путем обмана смог заключить договор о регистрации и обслуживании в системе yberPlat электронного магазина, другой вовлекал в деятельность преступной группы дополнительных лиц, третий предоставил свой расчетный счет, открытый им при регистрации в качестве предпринимателя без образования юридического лица, для получения похищенных денег, четвертый обналичивал их в банке и распределял между участниками. В числе членов группы было и еще одно лицо, которое предоставляло действительные реквизиты владельцев пластиковых карт международных платежных систем. [c.354]
В результате всего за полмесяца преступники похитили 464 204 руб. со 142 пластиковых карточек международных платежных систем. Из них со 136 пластиковых карточек по 3302 руб. с каждой, с шести — по 2522 руб. Средства сначала были зачислены на транзитный счет электронного магазина. Затем по распоряжению организатора преступления банк платежным поручением перечислил 190 тыс. руб. с транзитного счета электронного магазина на расчетный счет этого лица. Оставшиеся на транзитном счете магазина 274 204 руб. согласно договору и дополнительному соглашению к нему пошли на образование страховой суммы и оплату услуг банка1. [c.354]
Ameri an Express — американская диверсифицированная корпорация, оперирующая на рынках международного делового и частного туризма, финансовых услуг и электронной коммерции. Оказывает услуги физическим и юридическим лицам. Основана в 1850 г. Одна из первых компаний, создавших платежную систему на основе пластиковых карт первая в мире компания - эмитент дорожных чеков. В настоящее время предлагает клиентам широкий набор расчетных, кредитных и предоплаченных продуктов, включая микропроцессорные карты. [c.204]
Изнихучаствуютвобмене —действующие кредитные организации и филиалы, органы федерального казначейства и другие клиенты Банка России, заключившие с Банком России договор об обмене электронными документами при осуществлении расчетов через платежную систему Банка России. [c.159]
Электронные сети до предела упростили и межбанковские расчеты. Один из самых популярных инструментов - система СВИФТ (Всемирная межбанковская телекоммуникационная сеть, официально функционирует с 1977г.). Основная задача СВИФТ - скоростная передача любой банковской и финансовой информации на базе средств вычислительной техники. К 2000 г. с этой системой международных расчетов работали более 6 тыс. пользователей из 160 стран мира. За последние пять лет число ее пользователей и объем передач выросли на 70 %. В день система обрабатывает до 3,6 млн. сообщений. Инфраструктура сети используется ЕС для организации связи центральных банков в рамках европейской системы платежей TARGET. Ряд стран, в числе которых Великобритания, Финляндия, Словения, выбрали сеть СВИФТ в качестве инфраструктуры для организации национальных платежных систем. [c.39]
С I960 по 2000-е гг. денежно-кредитная сфера пережила два этапа электронизации. Первый этап (I960—1980гг.) состоял в переводе на электронную основу оптовых платежей. Он характеризовался появлением клиринговых расчетных систем, автоматизированных расчетных палат, а также широким использованием систем электронных трансфертов. Первый этап электронизации позволил рационализировать систему управления платежами, снизить кредитные и расчетные риски на уровне оптовых платежей, стимулировать появление новых финансовых продуктов, разнообразить средства доступа к ним. Широкое использование систем электронных трансфертов стало базой для внедрения в обращение розничных электронных платежных средств, таких, как кредитные и дебетовые карты. В результате этого удалось несколько снизить использование бумажных платежных средств в розничных расчетах (табл. 3.1). [c.60]
Первый тип систем изначально был ориентирован на традиционную экономику, второй — на экономику электронную. В настоящее время в связи с инфраструктурными трудностями по широкому внедрению электронных денег в традиционной экономике и высокой конкуренцией со стороны платежных карт и систем электронного доступа в электронной экономике наблюдается тенденция по универсализации использования различных типов систем электронных денег. Речь идет о разработке таких платежных систем, которые обеспечивают перевод электронной денежной стоимости из одного устройства/средства хранения в другое, например с жесткого диска компьютера на смарт-карту или со смарт-карты в память электронного органайзера и т.д. [c.69]
Функционирование платежных систем на основе электронных денег сопряжено с рядом рисков. Основными видами рисков в системах электронных денег являются операционный, репутационный и правовой риск. [c.75]
Торговые точки ожидают, что существует значительное число потребителей, которые не могут сделать покупку только из-за того, что она не работает с конкретной платежной системой. В случае если достаточно большое число потребителей используют конкретную платежную систему, конкуренция может побудить торговую точку к капиталовложениям, необходимым для установления оборудования данной платежной системы. Так, угроза потери потенциальных потребителей, которые не используют в своих расчетах наличные деньги, привела к тому, что многие операторы автоматов по продажам мелких товаров стали устанавливать специальные устройства, принимающие пластиковые карты1. Подобная ситуация происходит и в электронной экономике, где наравне с использованием в качестве средства оплаты пластиковых карт все активнее применяются различные виды электронных денег. Главное, чтобы возросшая прибыль от дополнительных продаж перекрывала возросшие расходы, возникающие при внедрении новых методов платежа. [c.81]
В последние годы в связи с широким развитием электронной коммерции большое распространение получили расчеты с использованием пластиковых карточек в сети Интернет. Схема расчетов с использованием банковской пластиковой карточки в Интернете приведена на рис. 5.5. В такую платежную систему входят а) покупатели (держатели карточек — пользователи Интернет) б) продавцы (электронные магазины) в) банки-эмитенты (банки покупателей) г) банки-эквайреры д) расчетные банки е) процессинговая компания платежной системы ж) интернет-процессинговая компания. [c.142]
В России с рынком электронной коммерции, как, впрочем, и во многих других областях, дела обстоят значительно хуже, чем за рубежом. Обусловлено это прежде всего тем, что наиболее распространенная во всем мире форма оплаты онлайновых сделок — с использованием банковских карт — в нашей стране все еще находится в эмбриональном состоянии. Владельцев кредитных карт международных платежных систем можно пересчитать по пальцам. Прежде всего в этот контингент попадают люди, часто бывающие за границей. Если добавить к этому высокую стоимость банковского обслуживания кредитных карт и российскую налоговую политику, основной целью которой является, по-видимому, задушить на корню не только электронную коммерцию, но и коммерцию вообще, мы получим достаточно безрадостную картину. Именно поэтому подавляющую часть российского электронного бизнеса (порядка 98%) на сегодня составляют фирмы, получающие от использования сетевых технологий только косвенную прибыль, либо предприятия, ориентированные на партнерство в сфере В2В (Business-To-Business), то есть между двумя юридическими лицами. [c.34]
Изначально виртуальные банковские карты открывались лишь для владельцев банковских карт международных платежных систем, таких, как Visa и Master. Подобный подход был выгоден как банку-эмитенту, поскольку наличие обычной кредитной карты служило подтверждением платежеспособности клиента, так и самому держателю карты как правило, на счетах кредитных карт хранятся достаточно большие суммы, рисковать которыми при проведении платежей в Интернете не хочется никому, на счете же виртуальной карты можно хранить меньшие суммы, потерять которые не так страшно. Другими словами, счет виртуальной банковской карты привязывался к счету обычной, держатель мог перевести на виртуальную карту небольшую сумму со своего основного счета как в любом отделении банка-эмитента, так и с помощью электронных систем банк—клиент , после чего использовать виртуальную карточку для транзакций во Всемирной сети. [c.198]