В России пока нет системы страхования банковских вкладов, однако, она неизбежно должна появиться, а при ней или на ее основе - общественная организация вкладчиков. Такая организация также могла бы готовить свой рейтинг банков и, кроме того, только такая общественная организация могла бы снабжать информацией мелких частных вкладчиков по низким ценам. [c.162]
Разновидностью банковской оффшорной зоны являются международные банковские зоны, обособленные географически или экстерриториально. Их специфика заключается в особых условиях банковских операций, отличающихся от национального кредитного рынка, строгой специализации, частичным освобождением от налогов. На международные банковские зоны не распространяется ряд банковских нормативов, в том числе система обязательных резервов, участие в фонде страхования банковских вкладов. [c.331]
Общая величина сбережений домашних хозяйств, а также пропорции, в которых они делятся на организованные и неорганизованные, определяются (а) факторами внутреннего характера, связанными с приоритетами в потребительских расходах, их уровнем и структурой (б) специфическими факторами внешнего характера. В частности, к последним можно отнести уровень доверия населения к банковской системе совершенство государственной системы страхования частных вкладов . уровень законодательного обеспечения операций на рынке ценных бумаг, банковских операций, пенсионного обеспечения, страхового дела. [c.505]
Все российские банки являются коммерческими, т. е. основная цель их деятельности заключается в получении прибыли. Критерий прибыли становится определяющим при выборе и клиентов, и услуг, которые они оказывают. Особое положение в банковской системе России занимают Сбербанк России и Внешторгбанк, в уставном капитале которых значительная доля принадлежит государству, что дает ему возможность влиять на проводимую этими банками политику. Вместе с тем даже в отношении данных банков государство не выступает гарантом сохранности вкладов и депозитов (за исключением вкладов физических лиц в Сбербанке). Сохранность банковских вкладов и депозитов, а также бесперебойность осуществления расчетов обеспечивается мерами регулирования и надзора со стороны Банка России. Однако явно выраженной и законодательно оформленной системы страхования (гарантирования) вкладов и депозитов в РФ в настоящее время не существует. В связи с этим от выбора банка зависит не только успех текущего делового сотрудничества с ним, но и сохранность доверенных ему денежных средств и ценностей. [c.406]
Другой класс государственных организаций представлен агентствами, которые создаются для страхования банковских вкладов. Их основная функция заключается в содействии экономической стабильности путем предотвращения экономических кризисов во всей финансовой системе либо в какой-либо ее части. Наихудшим сценарием в этом плане является банковская паника. Вкладчики согласны держать свои вклады в банке до тех пор, пока они уверены в том, что их деньги находятся в надежном месте и они могут в любой момент забрать их. При этом им известно, что банк владеет неликвидными и рискованными активами, которые служат в качестве обеспечения его обязательств перед ними. Если же вкладчики в какой-то момент решают, что не смогут получить назад полную сумму своих вкладов, они в панике бегут в банк чтобы первыми занять очередь и как можно быстрее забрать свои деньги. [c.43]
Политика обязательных резервов как инструмент кредитной политики правительства выполняет практически две функции. С одной стороны, это определенное страхование банковских вкладов, с другой - регулятор денежно-кредитной политики. Практика банковской деятельности, сложившаяся в конце XIX - начале XX века, показала, что операции в сфере кредитных отношений требуют определенного страхования. Нередки были ситуации, когда банки, чрезмерно увлекаясь кредитной экспансией, попадали в тяжелое положение, не имея возможности выполнить требования своих вкладчиков о возврате средств. Это осложняло экономическую ситуацию в целом. Таким образом, у правительств разных стран появился повод к изданию законов о контроле над банками, в частности, в целях защиты интересов вкладчиков. Так родилась и практически реализовалась идея о создании минимальных резервов. Данная система представляет собой определенные денежные суммы, которые коммерческие банки должны держать на счетах центрального банка. Суммы эти необходимы для гарантированного выполнения коммерческими банками своих обязательств перед вкладчиками. Впервые такой порядок был введен в США в 1933 г. в рамках "Нового курса" Ф. Рузвельта. [c.35]
В условиях значительной нестабильности отечественной банковской системы и многочисленных банкротств российских банков важным является создание системы страхования депозитов и вкладов населения. [c.403]
Системы страхования (или гарантирования) банковских вкладов [c.238]
Мягкий вариант отбора банков в систему страхования и пенсионную систему в сочетании с сохранением доминирующей роли банковских вкладов в использовании организованных сбережений населения. Жесткий вариант отбора банков в систему страхования и пенсионную систему. Увеличение доли сбережений населения инвестированной в обход банковской системы (в недвижимость, ценные бумаги и т.п.). Необходимость антикризисных мер по предотвращению банкротства системообразующих банков и бегства вкладчиков. Угроза опустошения Резервного фонда системы страхования депозитов. [c.269]
Банковские законы 1990 г. не создавали систему безопасности банковской системы. Отсутствие системы страхования вкладов могло усилить возможность банковских банкротств из-за массового оттока вкладов населения. Неустойчивость банковской системы усиливалась и тем, что банки не формировали у себя специальные резервы, гарантирующие их ликвидность. Лишь с конца 1994 — начала 1995 гг. коммерческие банки по- [c.73]
Система страхования вкладов позволяет избежать болезненного для банковской системы явления — внезапного и массового изъятия вкладов в случае неблагоприятной экономической конъюнктуры или банкротства, сохранить доверие частных вкладчиков к коммерческим банкам, поскольку в определенной сумме размещенные ими в банке депозиты будут возмещены. [c.112]
Серьезной проблемой остается привлечение свободных средств населения, которые не стали в полной мере реальным источником инвестиций в экономику. По различным оценкам, на руках у населения находится от 20 до 40 млрд долл. сбережений. Данные статистики свидетельствуют, что доля депозитов и прочих привлеченных средств физических лиц в банковскую систему страны в ВВП возросла с 01.01,1999 г. по 01.01.2005 г. лишь с 7,6% до 11,7%. Этот уровень сбережений почти в два раза ниже установленного методикой МБРР порогового значения в 20%. На наш взгляд, система страхования вкладов должна помочь привлечению средств населения в банковскую систему. На 01.06.2005 г. более 800 российских коммерческих банков после тщательного контроля показателей их деятельности были приняты в систему страхования. По данным Национального банка Республики Башкортостан, 99,96% вкладов населения республики размещены в банках - участниках системы страхования. Всеми кредитными организациями республики - участниками системы страхования вкладов - обеспечено удовлетворительное значение по всем показателям финансовой устойчивости и их соответствие требованиям к участию в системе страхования вкладов. С 2005 г. основным источником формирования фонда страхования вкладов становятся взносы коммерческих банков, что позволит к концу года увеличить размер фонда до 15-16 млрд рублей. [c.229]
Система страхования вкладов обеспечивает полный или частичный возврат вкладов в случае банковского кри- [c.301]
В составе законодательных актов, правил и норм, обязательных при исполнении, ГК РФ предусмотрены также система договорных отношений юридических лиц, права их собственности, хозяйственного ведения и оперативного управления имуществом казенного предприятия, условия аренды, найма, безвозмездного пользования, подряда, выполнения научно-исследовательских работ, займа и кредита, финансирования, банковского вклада, расчетов, страхования и другие отношения. [c.335]
Банковская система функционирует в рамках постоянных колебаний рыночной конъюнктуры. Высокая рискованность банковской деятельности может отрицательно отразиться как на результатах банка, так и на его клиентах. В связи со значительной нестабильностью отечественной банковской системы и многочисленных банкротств российских банков стало актуальным создание системы страхования депозитов и вкладов населения. Мировой опыт свидетельствует о востребованности системы страхования вкладов. В настоящее время практически все развитые и многие развивающиеся страны защищают своих вкладчиков, прибегая к страхованию. [c.206]
В России отношение к системе страхования вкладов российских и западных экономистов неоднозначно. Некоторые из них полагают, что подобный институт уравнивает между собой сильные и слабые банки в глазах вкладчиков и таким образом препятствует действию рыночных механизмов. Другие экономисты говорят о том, что на стадии становления рыночной банковской системы подобная мера необходима. [c.207]
Второй важный закон, который внес серьезные изменения в законодательство, — это Федеральный закон О страховании вкладов физических лиц в банках РФ . В учебнике рассмотрены субъекты, подпадающие под действия данного Закона. Рассмотрены вопросы, касающиеся правовых, финансовых и организационных основ функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенции, порядка образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов), его место в банковской системе, порядка выплаты возмещения по вкладам вопросы регулирования отношений между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках вопросы обязательности участия банков в системе страхования вкладов и в связи с этим вопросы, касающиеся изменений, которые должны произойти в законодательстве в сфере банковской деятельности. [c.6]
Альтернативой деятельности кредитора в последней инстанции могла бы стать система страхования вкладов. Но опыт показывает, что такой механизм гораздо менее эффективен в случае возникновения банковского кризиса. Во-первых, выплата компенсаций страховыми компаниями проводится не сразу, так как она связана со сложными бюрократическими и судебными процедурами, что не позволяет быстро восстановить доверие заинтересованных лиц. Кроме того, уверенность в том, что потери будут компенсированы, не способствует поиску управляющими банков способов более надежного управления рисками. [c.23]
Должное внимание уделено мероприятиям по формированию системы страхования вкладов, оказывающим заметное влияние на состояние банковского сектора и банковского надзора. [c.5]
Стресс-тест показывает, что в 2004 году по сравнению с предыдущим годом уязвимость банковского сектора к шокам несколько повысилась. Одной из причин роста уязвимости банков является увеличение масштабов банковского бизнеса, в первую очередь кредитования. Значительный рост объемов привлекаемых вкладов населения обусловил повышение риска ликвидности, сдерживаемого формированием в 2004 году системы страхования вкладов. Судя по итогам стресс-тестирования, ощутимые потенциальные потери банки могут понести в результате кризиса на рынке межбанковского кредитования. [c.49]
В целях укрепления доверия к банковской системе принят Федеральный закон Российской Федерации от 29.07.04 № 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц, в банках Российской Федерации", которым установлены правовые, финансовые и организационные основы для осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. [c.54]
Указание оперативного характера Банка России от 9.09.04 № 105-Т "О представлении информации в целях Положения Банка России от 16 января 2004 года № 248-П" рекомендует территориальным учреждениям в случае наличия фактов несоблюдения кредитными организациями норматива Н6 по причине включения в его расчет остатков на корреспондентских счетах в кредитных организациях— контрагентах, входящих в состав банковской группы (банковского холдинга), сообщать об этом в составе информации, представляемой в Банк России в соответствии с Положением Банка России от 16.01.04 № 248-П "О порядке рассмотрения Банком России ходатайства банка о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов". [c.55]
Положением от 16.01.04№ 248-П "О порядке рассмотрения Банком России ходатайства банка о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов" определены этапы, сроки и порядок вынесения Комитетом банковского надзора Банка России заключения (положительного или отрицательного) о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов. [c.60]
Положением Банка России от 16.01.04 № 247-П "О порядке рассмотрения Банком России заявления об обжаловании отрицательного заключения Банка России на повторное ходатайство о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов" определен порядок направления банком заявления об обжаловании отрицательного заключения Банка России на повторное ходатайство о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов, рассмотрения заявления Банком России и принятия Комитетом банковского надзора Банка России либо Председателем Банка России решения об удовлетворении (отказе в удовлетворении) заявления банка. [c.60]
Указанием Банка России от 16.01.04 № 1379-У "Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов" установлены состав показателей, методики их расчета и определения обобщающего результата по ним в целях признания финансовой устойчивости банка достаточной для участия в системе страхования вкладов. При формировании показателей оценки деятельности кредитных организаций Банк России исходил из того, что банковский надзор будет проактивным только в том случае, если надзорный орган располагает необходимой информацией о собственниках банка, его бизнесе,рисках, качестве корпоративного управления. В связи с этим в состав оценочных показателей были включены такие показатели, как прозрачность структуры собственности, качество управления кредитной организацией, включающее оценку организации системы управления рисками и службы внутреннего контроля, оценку состояния капитала, активов, доходности и ликвидности. [c.60]
Был также принят ряд нормативных актов Банка России, определяющих порядок прекращения права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытия банковских счетов физических лиц у банка, отказавшегося от участия или признанного несоответствующим требованиям к участию в системе страхования вкладов. [c.61]
В 2004 году Банком России осуществлялась работа по рассмотрению ходатайств банков о вынесении Банком России заключений о соответствии банков требованиям к участию в системе страхования вкладов (далее — ходатайства). Всего в установленный законодательством срок были поданы ходатайства 1150 банками. Из них в течение 2004 года 16 банками указанные ходатайства были отозваны, а у 11 банков Банком России были отозваны лицензии на осуществление банковских операций. [c.61]
Инспекционная деятельность Банка России характеризовалась в 2004 году переходом от формализованного контроля за соблюдением кредитными организациями требований законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России к качественной оценке деятельности кредитных организаций. Приоритетным направлением инспекционной деятельности в 2004 году являлось проведение проверок кредитных организаций (их филиалов) в целях обеспечения более устойчивого функционирования банковского сектора и создания системы страхования вкладов в соответствии с требованиями Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". [c.67]
По просьбе кредитных организаций и банковских ассоциаций на сайте Банка России в сети Интернет была размещена методология (алгоритмы) расчета показателей финансовой устойчивости банков, определенных Указанием Банка России от 16.01.04 № 1379-У "Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов". При этом Банк России направил фирмам — разработчикам программного продукта по реализации данного Указания Банка России (ЗАО "Прогноз" и ООО "ЭДС-ЛАНИТ") предложение о разработке аналогичного программного продукта для кредитных организаций. [c.73]
Представители Банка России принимали участие в рабочих встречах, консультациях и подготовке материалов и комментариев в рамках работы в Банке России экспертов миссий МВФ, в том числе по вопросам создания системы страхования вкладов, прогнозирования развития ситуации в банковском секторе, развития секьюритизации активов, ипотечного кредитования, регулирования рисков, методологии проведения стресс-тестирования. Продолжалось сотрудничество с Всемирным банком по вопросам, связанным с реализацией Проекта развития финансовых учреждений и возможной разработкой нового проекта в поддержку региональных банков и малого и среднего предпринимательства. [c.74]
С целью поддержания доверия вкладчиков к банковской системе в кратчайшие сроки был разработан и принят Федеральный закон "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Закон распространяется на вкладчиков банков, не участвующих в системе страхования вкладов, у которых лицензия была отозвана после принятия закона о страховании вкладов, то есть после 27 декабря 2003 года. [c.82]
Участие государства в банковской системе (выход из капиталов) Страхование вкладов Либерализация валютного регулирования [c.215]
Система страхования банковских вкладов (deposit insuran e) — государственная или частная программа, предназначенная для защиты сбережений населения, размещенных во вкладах и на счетах в банках. Защита сбережений населения является одной из важных социальных задач в десятках стран мира. Системы страхования депозитов существуют сегодня более чем в 70 странах мира. Согласно директиве Европейского сообщества о системах гарантий по депозитам от 1994 г. все страны, входящие в Сообщество, [c.300]
ДЕПОЗИТНЫЙ СЧЕТ (deposit a ount) -счет в банке, с которого не могут осуществляться текущие расходы и оплачиваться чеки. Проценты по Д.с. выше, чем по текущим счетам, и зависят от срока уведомления банка о намерении изъять деньги. Налог на проценты Д.с. уплачивается у источника дохода. Однако институциональные и иностранные клиенты могут получать проценты без уплаты налогов. В западных странах существует система страхования депозитных вкладов на случай банкротства банка. В США этой деятельностью занимается Банковский страховой фонд Федеральной корпорации страхования депозитных вкладов, в Великобритании — фонд защиты депозитных вкладов. [c.85]
Практика решения проблем ontinental Illinois привела к важному шагу в политике федеральных органов банковского надзора, выражавшейся в особом отношении к депозитным учреждениям, слишком крупным, чтобы обанкротиться . Она была введена контролером денежного обращения в сентябре 1984 г. Тогда в своем выступлении в Конгрессе он заявил, что его ведомство не допустит банкротства ни одного из 11 крупнейших национальных банков вследствие их слишком крупных размеров. Целью этой политики было повышение доверия общества к этим учреждениям, поскольку банкротство любого из них привело бы к огромным расходам системы страхования депозитов. Другая сторона этой политики — которую отметили банки, не попавшие в список слишком крупных, чтобы обанкротиться , — заключалась в том, что такое поручительство и гарантии, предоставляемые правительством США, давали крупным банкам потенциальные преимущества по сравнению с другими в привлечении незастрахованных вкладов. Менее крупные банки считали, что такая ситуация была несправедливой, и практически все (в том числе и органы банковского надзора) были с ними согласны. [c.256]
В целях укрепления доверия к банковской системе был принят Федеральный закон от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации , регулирующий условия выплат Банком России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе страхования вкладов. Действие данно- [c.137]
Качество работы отечественной банковской системы не будет повышаться без соответствующего правового пространства. В этом отношении многое делается в профильном Комитете Государственной Думы Российской Федерации, Комитете по кредитным организациям и финансовым рынкам (далее - Комитет). Сейчас подготовлена новая редакция закона О страховании вкладов , она касается суммы страхования и некоторых технических поправок по страхованию. В данном направлении Комитет тесно взаимодействует с Агентством по страхованию вкладов и Центральным банком Российской Федерации. В частности, вышеуказанный законопроект касается увеличения страховой суммы с 1 июля 2006 г. до 200 тыс. руб. и с 1 июля 2007 г. - до 300 тыс. руб. Также Государственной Думой Российской Федерации предполагается внедрить в банковскую практику жилищ-но-накопительные вклады. Это вклады, которые вкладчик по договоренности с банком хранит достаточно длительный срок в коммерческом банке в целях накопления суммы, необходимой для первоначального взноса для строительства жилья. Комитет обозначил сумму в 600 тыс. руб., и мы считаем, что она также должна быть застрахована системой страхования для того, чтобы люди не боялись накапливать деньги и нести их в банк, соответственно это простимулировало бы процесс привлечения денег. Такой опыт имеет место в таких европейских странах, как Франция и Германия. Например, в Германии в указанных целях созданы специальные кредитные учреждения - так называемые жилищно-сберегательные кассы. Необходимо отметить, что сейчас Германия меняет свое законодательство и хочет предоставить возможность формирования таких вкладов всем универсальным банкам. Я надеюсь, что нас поддержат и Центральный банк Российской Федерации, и Агентство по страхованию вкладов, и Правительство Российской Федерации. [c.11]
Важным этапом укрепления доверия к банковской системе России стало формирование системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Государство в лицеАСВ и Банк России взяли на себя серьезную социальную ответственность перед населением страны, что предполагает, в свою очередь, необходимость принятия руководителями и владельцами банков дополнительных мер по укреплению финансовой устойчивости банков. Банком России создана и совершенствуется нормативная база по вопросам функционирования системы страхования вкладов. В установленные сроки осуществлялось рассмотрение поданных банками ходатайств о вступлении в систему страхования вкладов. [c.60]
В связи с принятием Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" впервые в Российской Федерации установлены правовые, финансовые и организационные основы для создания и функционирования системы страхования вкладов. Согласно установленным данным Федеральным законом нормам банки, имевшие на день его вступления в силу лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение их банковских счетов, для сохранения права привлекать во вклады средства физических лиц обязаны стать участниками создаваемой системы страхования вкладов. Для вступления в систему страхования вкладов банк должен одновременно соответствовать требованиям, установленным частью 1 статьи 44указанного Федерального закона, а именно [c.60]
Указанием Банка России от 30.07.04 № 1483-У "О порядке введения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц банком, признанным отказавшимся от участия в системе страхования вкладов или признанным не соответствующим требованиям к участию в системе страхования вкладов" установлен порядок введения Банком России запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лицбанкам, имеющим право наработус вкладами на день вступления в силу Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", а также особенности и сроки направления кредитным организациям предписаний о введении указанного запрета. [c.61]
Банки, по которым Комитетом банковского надзора Банка России вынесены отрицательные заключения о соответствии требованиям к участию в системе страхования вкладов, после устранения выяв-ленныхнарушений вправе подать повторное ходатайство. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и Положение Банка России от 16.01.04 № 247-П "О порядке рассмотрения Банком России заявления об обжаловании отрицательного заключения Банка России на повторное ходатайство о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов" предусматривают возможность обжалования банками отрицательного заключения Банка России о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов. Рассмотрение Банком России повторныхходатайств банков и вынесение по ним заключений будет завершено до 27.09.05. [c.61]
Именно FDI и является таким гарантом. Страхуя депозиты, FDI увеличивает веру вкладчиков в стабильность банковской системы. Именно поэтому они могут спокойно оставлять вклады в банке, даже если чрезвычайно распространены слухи о его скором банкротстве. В 1933 г. достаточной гарантией было страхование вклада в пределах 2500 долл. (или около 30 000 долл. в современных ценах). [c.243]