Система ипотечного кредитования не является чем-то чуждым для России, привнесенным из Америки или Канады. В дореволюционной России система ипотечного кредитования успешно функционировала и была доступна многим слоям населения. К 1913 году Россия имела развитый ипотечный рынок с такими крупными финансовыми учреждениями, как Санкт-Петербургское и Московское городские кредитные общества, выдавшие за 50 лет своей деятельности [c.17]
В России с формированием новой для нее рыночной экономики возникает существенная необходимость финансового рынка и рынка недвижимости через ипотеку. Первые шаги в этом направлении предприняты. Формирование нового законодательства в этой сфере ещё не достигло должного успеха в частности, выход в свет 29 мая 1992 года Закона РФ О залоге не дал начало развитию ипотечного кредитования, так как не учитывал создание необходимых структур регистрации объектов залога и последующих обременении по этим объектам Возникшие ипотечные банки не получили развития вследствие недопонимания самими банками и их учредителями их места на рынке недвижимости, а также в связи с пробелами в законодательстве. Низкая культура предпринимательства в России, высокая криминализация бизнеса, неустойчивость цен на различные по своему назначению объекты недвижимости (земля, магазины, офисы, склады, жильё и т.п.) отпугивает инвесторов, создаёт высокие риски для кредиторов. [c.39]
До сих пор в России не было механизма ипотечного кредитования жилья по ряду причин. Главная из них отсутствие законодательной базы. Жилье строилось и распределялось в основном бесплатно. Средний россиянин должен был 10-20 лет ожидать своей очереди для того, чтобы получить квартиру, вместо того., чтобы купить ее с помощью кредита и рассчитываться за нее 10-20 лет из своего текущего заработка. [c.166]
Сейчас много говорится о необходимости развития ипотечного кредитования в России. Основные противоречия могут возникнуть при выборе моделей и способов внедрения программы ипотечного кредитования в России. Для того, чтобы адаптировать к российским условиям любую зарубежную модель, необходимо учесть особенности нашего законодательства и налоговой системы, уровень развития инфраструктуры рынка недвижимости. Для того, чтобы лучше изучить какое-либо явление, необходимо знать предысторию данного явления, поэтому хотелось бы немного остановиться на истории становления ипотеки. [c.166]
В то же самое время, по оценке экспертов Всемирного банка, общая стоимость всего земельного фонда России составляет 5 трлн. долларов. Из них около триллиона стоит земля сельскохозяйственного назначения. В свою очередь, 84% ее находится в частной собственности. Как используется этот национальный ресурс России А никак. Ипотечное кредитование в стране в зачаточном состоянии. Нет законодательной базы. Нет среди банкиров желающих давать деньги под землю. Все это в конечном счете, обусловило то, что в России сформировался устойчивый криминальный рынок сельскохозяйственных земель. Решение данных проблем требует глубокой разработки законодательной базы. [c.104]
Большинство сделок с недвижимостью в странах рыночной экономики происходит с привлечением заемного капитала (ипотечного кредита). В России же схема ипотечного кредитования в силу экономических причин и отсутствия соответствующего законодательства пока работает не достаточно эффективно. [c.43]
В России ипотечное кредитование получило широкое распространение в конце XIX - начале XX вв. После отмены крепостного права, когда в стране начал развиваться капитализм, потребность экономики в долгосрочном банковском кредите росла с каждым годом. Благодаря ссудам ипотечных банков, которые были значительно дешевле ростовщического кредита, заемщики получили возможность развивать новые производства, строить и реконструировать жилые дома, здания производственного назначения. Ипотечные банки, успешно проработавшие в России более полувека, были ликвидированы в советское время. [c.261]
Ипотечное кредитование в России [c.499]
Невыполнимостью этих двух условий объясняется редкость использования ипотечного кредитования производственных предприятий в России. [c.502]
В целом преимущества потребительского кредитования таковы возможность оперативного решения возникших проблем (оплата медицинских услуг, оплата обучения и т.п.), приобретение предметов домашнего обихода без длительного периода накопления средств. Постоянный рост цен на недвижимость в последние годы также привел к тому, что многие клиенты обращаются в банк за получением кредита, так как темпы роста цен на квартиры подчас выше, чем уровень процентных ставок по ипотечному кредитованию. В связи с этим увеличились и суммы выдаваемых кредитов. Например, в Сбербанке России средняя сумма кредитов, предоставленных в 2002 г., составляла 75 тыс. руб. и 5 тыс. дол. США, в 2003 г. — 117 тыс. руб. и 10,3 тыс. дол. США, т.е. увеличилась за год практически в 2 раза. [c.475]
Развитие ипотечного кредитования в России долгое время сдерживалось отсутствием нормативной базы, регулирующей ипотечные сделки и деятельность структур, занимающихся операциями с недвижимостью. [c.487]
Ипотечное кредитование. В современных условиях ипотечное кредитование имеет важное значение, и в первую очередь, для выздоровления экономики России, но оно, к сожалению, находится только на пути становления, в то время как в развитых странах мира для ипотечного кредитования характерен высокий уровень развития и оно является важнейшим элементом рыночной экономики, в частности в области инвестиционной деятельности. [c.210]
Становление ипотечного бизнеса в России, по сути, только началось. В 1993 г. были созданы Ассоциация ипотечных банков и Центр ипотечного бизнеса для оказания методической и консультативной помощи ипотечным структурам и банкам России. Уже создана и определенная юридическая правовая база. Основополагающими нормативными актами для функционирования ипотеки являются Закон РСФСР "О собственности в РСФСР" от 24 декабря 1990 г., Закон РСФСР "О залоге" от 29 мая 1992 г. и Закон РФ "Об ипотеке" от 16 июля 1998 г. Особенно важное значение имеет последний закон, так как он открывает большие возможности для развития ипотечного кредитования жилищного строительства и активизации инвестиционной деятельности. [c.211]
Конечно, есть ситуации, когда кредиты выгодны и необходимы, например ипотечное кредитование, но при тех кредитных ставках, которые сейчас существуют в России, это по-прежнему безумно невыгодно. [c.55]
В случае успешного решения этих вопросов развитие ипотечного кредитования в сфере жилья откроет дорогу в ипотечные операции другим объектам недвижимого имущества, в частности земли. А это привлечет в экономику дополнительные инвестиции. В целом вовлечение недвижимости, составляющей в совокупности до 2/3 национального богатства, в финансовые отношения придаст всей финансовой системе России дополнительную устойчивость. [c.304]
Иными словами, с наступлением финансовой и относительной экономической стабильности внутренний рынок должен стать тем же брэндом для российских предпринимателей. Внешний спрос, который поддерживал экономический рост России в 2001 г., должен быть заменен внутренним через поддержку уровня доходов населения, покупающих продукцию отечественного производства, и инициирование инвестиционного спроса — создание системы ипотечного кредитования жилищного строительства, лизинг и т.д. [147, с. 50—52]. [c.110]
Россия, интегрируясь в мировую финансовую систему и становясь полноправным членом мирового бизнес-сообщества, перенимает и развивает апробированные на западе формы бизнеса. Одной из них можно назвать ипотечное кредитование, существование которого в России можно уверенно констатировать как реальность. Об этом говорят тенденции последних лет уверенный рост объемов кредитных портфелей операторов ипотечного рынка, заявления новых игроков о развитии собственных ипотечных программ, начале законодательных инициатив федеральных и местных органов власти, активный интерес западных финансовых структур к этому бизнесу. Все это происходит на фоне экономического роста, политической стабильности и повышении долгосрочного кредитного рейтинга России. [c.91]
Жигунов И. Ресурсное обеспечение ипотечного кредитования в России // Вестник СпбГУ, Сер.5., 2000. - Выпуск 3 (№ 21). [c.96]
Ипотечное кредитование широко развито за границей, в России оно только начинает развиваться, так как банки требуют очень большие проценты по ипотечным кредитам и выдают их на относительно короткий срок. [c.203]
С развитием рыночной экономики в России появилась возможность вложить свои средства в бизнес, купить и продать его, т.е. бизнес стал товаром и объектом оценки. Оценка стоимости необходима при акционировании, реорганизации, развитии предприятий, использовании ипотечного кредитования, участии в деятельности фондового рынка. Как уже было сказано, независимая оценка является важным инструментом управления, повышение стоимости предприятия — один из показателей роста доходов его собственников и, соответственно, периодическое определение стоимости бизнеса можно использовать для оценки эффективности управления предприятием. [c.14]
Представители Банка России принимали участие в рабочих встречах, консультациях и подготовке материалов и комментариев в рамках работы в Банке России экспертов миссий МВФ, в том числе по вопросам создания системы страхования вкладов, прогнозирования развития ситуации в банковском секторе, развития секьюритизации активов, ипотечного кредитования, регулирования рисков, методологии проведения стресс-тестирования. Продолжалось сотрудничество с Всемирным банком по вопросам, связанным с реализацией Проекта развития финансовых учреждений и возможной разработкой нового проекта в поддержку региональных банков и малого и среднего предпринимательства. [c.74]
В последнее время объем ипотечного кредитования стабильно увеличивался в стране в целом и в Москве в частности. Так, по данным Ассоциации российских банков, по России в целом сумма выданных ипотечных кредитов составила в 2001 г. 56 млн долл., в 2002 г. - 260 млн долл., в 2003 г. - около 500 млн долл., в 2004 г. - 1 млрд долл. По оценкам экспертов, в 2005 г. эта цифра превысит 1 млрд долл., а в 2006 г. может приблизиться к 2 млрд долл. [c.543]
Развитие ипотечного кредитования сдерживается и отсутствием действующего механизма секьюритизации кредитов, который является наиболее оптимальным способом привлечения средств для банков. Секьюритизация широко применяется за рубежом, например, в Дании ипотечные ценные бумаги занимают 70% фондового рынка страны, в Германии - 36%, в Швеции -45%. В России соответствующий закон Об ипотечных ценных бумагах был принят еще в ноябре 2003 г., однако не работал, поскольку требовал принятия 15 подзаконных актов, включая внесение следующих изменений [c.547]
КРЕДИТОВАНИЕ НЕДВИЖИМОСТИ 4.1. Возникновение и развитие ипотечного кредитования 4.1.1. Развитие ипотеки в России [c.62]
Развитие рынка недвижимости сдерживается многими факторами несовершенством российского законодательства, политической и экономической нестабильностью, низким средним уровнем доходов населения, отсутствием квалифицированных специалистов - участников рынка недвижимости. В частности в России в силу экономических причин и схема ипотечного кредитования работает в единичных случаях, в то время как большинство сделок с недвижимостью в мировой практике происходит с привлечением заемного капитала (ипотечного кредита). Говорить сегодня о выходе на российский рынок недвижимости массового покупателя преждевременно средний слой в традиционном для западных стран смысле (основной по численности слой, являющийся главным потребителем товаров и услуг и опорой социально-экономического строя) в России практически отсутствует, поэтому, несмотря, например, на хронический дефицит объектов жилой недвижимости, спрос на нее не предъявляется. [c.11]
Развитие ипотеки в России значительно сдерживает нынешняя неопределенность кредитного механизма вместе с другими негативными социально-экономическими факторами. Чтобы сделать механизм ипотечного кредитования исправно работающим, в нем необходимо учесть не только высокий уровень инфляции, который будет существовать в России еще какое-то время, но и особенности функционирования ее финансовой системы, банковской деятельности, рынка недвижимого имущества, размер и структуру доходов населения, традиции, противоречивые реалии ее экономики. [c.49]
В России в последнее десятилетие произошло резкое сокращение жилищного строительства и старение имеющегося жилого фонда, что стало результатом слома существовавшей ранее государственной плановой системы жилищного строительства и полного устранения федерального государства от решения проблемы создания эффективного рыночного механизма обеспечения населения жильем. Практически так и не начало работать созданное еще в 1996 году Федеральное агентство ипотечного кредитования заложенные в бюджете на 2001 год федеральные гарантии на сумму 2 млрд.руб. так и не были востребованы. [c.29]
В России данный механизм взаимосвязи финансового рынка и рынка недвижимости отсутствует, как отсутствует и сама система ипотечного кредитования. Поэтому государству на данном конкретном этапе экономического развития необходимо восполнить этот пробел в инвестиционной цепи и осуществить программу государственного финансирования жилищного строительства путем поэтапного создания системы ипотечного кредитования населения. Данная жилищно-инвестиционная программа приведет в действие инвестиционный процесс, так как рынок жилищного строительства имеет большой коэффициент взаимосвязи с другими отраслями народного хозяйства. В результате даже незначительное увеличение спроса и оживление рынка недвижимости сразу приведет к раскручиванию инвестиционной спирали в смежных отраслях, что незамедлительно вызовет рост производства цемента, железобетонных изделий, металлоконструкций, строительной и транспортной техники, производства стекла, продукции деревообработки и др.. По имеющимся оценкам, вложение одной денежной единицы в ипотечное жилищное кредитование дает от 2 до 3 единиц прироста ВВП.52 [c.35]
Состояние финансовой системы России до сих пор остается весьма сложным. Многие банки, которые реализовывали до кризиса ипотечные программы, были вынуждены отказаться от них по причине либо закрытия самого банка, либо сокращения именно ипотечного кредитования. Связано это было именно с тем, что в тех условиях риск невозврата кредита стал слишком высоким продать же заложенное жилье было практически невозможно, так как цены на него резко упали. [c.303]
Что касается объектов кредитования, то в настоящее время, с возвращением частной собственности, их кредитуют больше, чем в советскую эпоху. Это связано с наличием достаточно развитого рынка жилья (первичный и вторичный) и с тем, что жилье приобретается в собственность граждан и может быть предметом залога при ипотечном кредитовании. Постепенно возвращается опыт привлечения долгосрочных кредитных ресурсов через выпуск ипотечных ценных бумаг, существовавший еще в дореволюционной России. Хотя в целом, опыт ипотечного жилищного кредитования в России сейчас используется недостаточно широко. В основном проявляется ориентация на заграничный опыт пытаются внедрить различные элементы американской и немецкой моделей ипотечного жилищного кредитования. [c.306]
В настоящее время при активном участии Банка России разрабатываются механизмы, позволяющие использовать инструменты ипотечного кредитования. Так, ЦБ РФ рассматривает возможность переучета закладных после проведения этой операции созреют условия для перекредитования коммерческих банков, т.е. пополнения их оборотных средств. [c.307]
При анализе различных систем ипотечного кредитования в западных странах возникает вопрос, какая конкретно польза может быть извлечена для формирующейся в России системы ипотеки. Ведь различия между российской и западной юридическими и экономическими системами весьма существенны. Нам представляется, что следует руководствоваться общими началами построения системы ипотечных отношений за рубежом, учитывая национальные особенности российской экономики. [c.307]
Анализ зарубежного опыта позволяет назвать следующие исходные принципы, которые могут быть использованы при формировании системы ипотечного кредитования в России [c.307]
Таким образом, можно сделать вывод полноценному развитию ипотечного кредитования в России препятствует большое количество факторов. Пока эти факторы, сдерживающие развитие ипотеки, не будут устранены, коммерческие банки смогут вкладывать в ипотечное жилищное кредитование весьма ограниченные средства. [c.308]
Существующие в России схемы ипотечного кредитования можно классифицировать по схожим признакам и выделить основные модели, в их числе долевое строительство и продажа жилья в рассрочку региональные программы с использованием бюджетных средств схемы с применением муниципальных жилищных облигаций со сроком погашения 10 лет схемы, по которым предприятия предоставляют своим сотрудникам заем на приобретение жилья. Но пока, несмотря на большую потребность в жилье и высокий уровень его приватизации (укрепляющий основу для сделок с недвижимостью), ипотечное кредитование развивается медленно. [c.313]
В настоящее время в России созданы все предпосылки как на федеральном, так и на региональном уровнях для начала реализации системы ипотечного жилищного кредитования приватизировано 55% жилья приняты федеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" и федеральный закон "Об ипотеке" законодательно оформлены деятельность всех профессиональных субъектов ипотечного рынка (оценочных, риэлторских, страховых компаний). [c.18]
Действующие в настоящее время основы залогового законодательства не учитывают специфику ипотеки как самостоятельного вида кредитования. Во всем мире успешно действует как первичный, так и вторичный рынок ипотечных кредитов. В России же вторичная реализация закладных не может осуществляться в рамках действующего законодательства. [c.187]
В настоящее время кредитование физических лиц в России осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки. [c.475]
В Сбербанке России ипотечный кредит предоставляется на приобретение и строительство жилья в рамках договора о сотрудничестве, заключенного между банком и застройщиком. Обеспечением кредита служит залог приобретаемого жилья либо имущественных прав заемщика по договору инвестирования. Предварительная оплата заемщиком составляет не менее 10% стоимости жилья. Срок кредитования — до 15 лет. В 2004 г. уровень годовой процентной ставки по ипотечному кредиту равнялся 18% в рублях и 11% — в дол. США. [c.476]
В период, предшествовавший переходу к рыночной экономике, в России не применялся ипотечный кредит. Сравнительно ограниченное значение имели коммерческий кредит и применение кредита в качестве источника капиталовложений. Существовала строгая централизация управления банковским кредитом, что проявлялось в выделении из центра кредита для различных заемщиков на определенные цели и в пределах определенных сумм (лимитов кредитования). [c.219]
Следует отметить, что слепое копирование западных схем ипотечного кредитования в России не может привести к положительным результатам На наш взгляд, России подходит комбинация отдельных элементов этих схем, и более - разработка новых систем залогового кредитования объектов недвижимости с учетом индивидуальных особенностей российского законодательства, предпринимательства, степени развития кредитно-финансовой системы. В связи с неразвитостью вторичного рынка закладных, нечётким пониманием самого права собственности на объекты недвижимости России категорически не подходит американская схема ипотечного кредитования. Сочетание усечённо-открытой схемы ипотеки с немецкой системой стройсбере-жений (в жилищной сфере), а также возникновение новых форм частично-автономного ипотечного кредитования с чёткой системой госу- [c.39]
Первый опыт доказал жизнеспособность системы Комбиинвест и самодостаточность ее мотиваций и механизмов для дальнейшего развития. Вместе с тем следует указать на ограниченность ниши ее практического применения лишь частью жилищной сферы, что не исключает разработку и внедрение в России более универсальных систем организации ипотечного кредитования. [c.196]
Следующим этапом формирования вторичного рынка ипотечных кредитов в масштабах Федерации стало создание в 1996 г. Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в форме открытого акционерного общества со 100%-ным участием государства. Оно должно было разработать единые стандарты и процедуры ипотечного кредитования, организовать вторичный рынок закладных в России, а также выкупать у банков ипотечные кредиты, соответствующие установленным стандартам, и выпускать под них ценные бумаги, имеющие правительственные гарантии. [c.499]
См. Камынкина М.Г. Ипотечное кредитование зарубежный опыт. - М. ЦПП Банка России, 2000. - С.7. [c.92]
В конце XVII в. в России складывается система ипотечного кредитования дворянства. При этом банками предусматривались дополнительные гарантии по сохранению имений за их собственниками. В 1770 г. были установлены условия ведения Дворянским банком пассивных операций, согласно которым предполагалось платить вкладчикам 5 % годовых, а из денег вкладчиков выдавать ссуды под 6% годовых. [c.63]
Институтом Экономики Города (США) специально для России разработан инструмент ипотечного кредитования с регулируемой отсрочкой платежей (ИРОП). [c.52]
Резюмируя утвеждения Л.Эрхард а и перенося их на российскую почву, можно утверждать, что развитие системы ипотечного кредитования в России должно дать мультипликативный эффект роста ВВП. Помимо цепной реакции повышения спроса в связанных с жилищным строительством отраслях, большой экономический эффект достигается также за счет работы [c.36]
Совокупность различных видов Б. в их взаимосвязи образует банковскую систему данной страны. Характер банковской системы определяется конкретными экономич. и поли-тич. условиями, в к-рых развивается х-во страны и ее Б. Напр., в банковской системе крепостниц. России главенствующее положение занимали казенные кредитные учреждения, занимавшиеся в основном финансированием крупных помещиков и царского пр-ва в пореформенный же период на базе развития капитализма возникли и заняли доминирующее место акционерные коммерческие Б. однако в связи с сохранением значительных феодальных пережитков немаловажную роль играли ипотечные Б., предоставлявшие ссуды помещикам под залог земель. В Англии ввиду незначительного удельного веса с. х-ва и чисто ка-питалистич. его организации ипотечные Б. не получили развития банковская система до эпохи империализма строилась на строгом разделении труда между ее многочисленными звеньями, причем депозитные банки и вексельные маклеры занимались краткосрочным кредитованием торговли и пром-сти, акцептные дома (см.) — кредитованием международной торговли, а специальные финансовые компании — выпуском и размещением ценных бумаг. Для банковской системы Франции до эпохи империализма было также характерно разделение труда между депозитными Б. и так наз. деловыми Б. депозитные Б. специализировались на краткосрочных учетно-ссуд-ных операциях, а деловые — на операциях по выпуску и размещению ценных бумаг. Особенностью банковской системы США было отсутствие в течение длительного времени центральных эмиссионных Б., организованных только в 1913 г., и наличие многочисленных Б. штатов и национальных Б., к-рые являлись одновременно коммерческими и эмиссионными Б. В эпоху империализма происходит универсализация Б., сочетающих краткосрочное и долгосрочное кредитование с финансированием пром-сти. Это способствует наиболее полному использованию ресурсов Б. капиталистич. монополиями. [c.108]
Смотреть страницы где упоминается термин Ипотечное кредитование а России
: [c.188]Смотреть главы в:
Справочник финансиста предприятия изд.2 -> Ипотечное кредитование а России